Bmci (9)

E Ecole Nationale de Commerce et de Gestion Rapport de Stage

PRESENTATION

La BMCI est la filiale d’un groupe français très renommé, BNP Paribas est un groupe financier puissant et performant ; avec un solide ancrage en Europe, il est leader en Asie et actif aux Etats Unis.

La BNP Paribas ; implantée dans 89 pays ; est la deuxième banque de la zone Européenne par l’importance de ses résultats.

Outre son profil très brillant, la multinationale œuvre dans trois grands domaines d’activité :

1. Banque de financement et d’investissement :

Activités de marché et conseil aux entreprises.

Financement spécialisés.

Banque commerciale.

2. Banque privée et gestion d’activité ; titres ; assurance :

Activités de banque privée en France et à l’international et de gestion d’actif.

Métier de conservation de titres et de service.

Sociétés d’assurance de personnes.

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3. Banque de détail :

Services financiers spécialisés : crédit à la consommation ; crédit bail d’équipement ; crédit immobilier ; courtage et conseil de produits d’épargne ; banque en ligne ...

La BNP offre également une gamme complète de produits et de services dans le secteur immobilier en France et dispose d’équipes de gestion des participations cotées et des risques souverains.

Crée dans les années quarantes ; elles s’appelait à l’époque la BNCIA (banque nationale de commerce et d’industrie africaine), mais avec l’air de la marocanisation son nom s’est transformé en BMCI ( banque nationale de commerce et de gestion).Dés lors la banque connais de réels changements ainsi qu’une évolution remarquable. En effet ; elle suit continuellement les progrès technologiques et s’adapte rapidement, elle est toujours à l’écoute du consommateur afin de le satisfaire et répondre à ses besoins et ses attentes.

Actuellement avec un capitale de 762964100DHS ; 127 agences dispersées sur tout le territoire national, et un effectif globale de 1564. La BMCI est un acteur principal dans le développement du tissu industriel Marocain avec ses pôles spécialisés dans divers métiers.

La BMCI a crée sa propre renommée parmi les banques commerciales spécialisées dans la collecte des dépôts et la distribution des crédits. elle occupe actuellement le troisième rang à l’échelle national.

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Outre l’activité bancaire, la BMCI dispose de filiales spécialisées qui sont au nombre de six :

BMCI Offshore

BMCI Leasing

BMCI Gestion

BMCI Bourse

BMCI Finance

BMCI Salaf

Elle se veut également une banque « multicanal »; en offrant à ses clients le choix entre plusieurs canaux de distribution.

Un réseau d’agence BMCI pour bénéficier d’un conseil personnalisé et effectuer des opérations courantes.

Un réseau de GAB (guichet automatique bancaire) pour effectuer rapidement des retraits sans fil d’attente.

BMCI Net (ce site financier transactionnel a été crée en Avril 1999) pour gérer à distance, d’une manière conviviale les comptes et les placements et s’informer sur l’actualité financières.

BMCI Wap (lancé en Mai 2000) reprend le concept de BMCI Net et l’adapte au téléphone mobile, pour plus de rapidité et de commodité pour le client.

Finalement les performances de la BMCI et sa capacité de se conformer aux normes internationales

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sont récompensées aujourd’hui par l’obtention de la certification ISO 9002 de ses activités de crédits et de remises documentaires.

LA STRUCTURE DU GROUPE :

Afin d’ accompagner le développement de la banque dans un marché de plus en plus complexe et concurrentiel, la direction générale de la BMCI a procédé à une refonte de l’organigramme de la banque.

La nouvelle dimension de la BMCI et l’évolution du marché demande une organisation souple qui permette d’offrir aux clients des produits de forte valeur ajoutée, le nouveau schéma de fonctionnement favorise le cross-selling ; levier nécessaire du développement du groupe.

Ainsi, le groupe est organisé actuellement autour de quatre pôle de structure :

Les lignes de clientèle

Les métiers filialisés et la direction des financements spécialisés

Les fonctions groupe

Le réseau d’agence

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LE PRINCIPE DE LA STRUCTURE DU GROUPE :

Il s’agit d’une structure Hiérarchiquo-Fonctionnelle ou Staff And Line, en effet ; chaque entité ou service est attachés hiérarchiquement à une seule direction :

Soit la direction générale.

Soit la direction d’une ligne de clientèle.

Soit la direction d’une fonction Groupe.

Toutefois certaines entités ou services ont un rôle transversale et, à ce titre, travaillent pour d’autres directions que leur tutelle fonctionnelle. Dans le cadre de ce lien fonctionnel, les directions peuvent se fixer des objectifs aux entités et services concerné et en suivre les réalisations.

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BMCI AIN BORJA :

cette agence a vu le jour le 20/02/1980 dans le cadre de la politique d’extension et de décentralisation qu’adopte le groupe, et afin de s’approcher du client et faciliter son accès aux services bancaires.

L’agence de Aïn Borja est une direction de tutelle( de particuliers) qui anime six bureaux rattachés.

la structure de chaque agence est hièrarchiquo-fonctionnelle, est son organigramme peut être présenter sous la forme suivante :

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Avant d’entamer la description des différents services de l’agence Aïn Borja , il est préférable de définir en premier lieu la banque; son rôle et ses principales fonctions.

La banque est un agent économique qui joue un rôle extrêmement important.

La banque exerce deux fonctions principales :

Servire d’intermédiaire entre les demandeurs et les détenteurs de capitaux ( l’intermédiation ).

Donner les moyens financiers à ses clients d’effectuer les opérations commerciales nécessaires à leurs activités ou à leur besoin (prestation de service ).

Le rôle de la banque

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COLLECTE DEDEPTÔTS

ACCORD DES CREDITSOFFRE DE SERVICES

CAISSEGESTION DE PORTEFEUILLE

SEVICE ETRANGER


LE GUICHET

Les différentes opérations qui s’y effectuent .

LES RETRAITS

Par cheque (code008) dont( toutes les mentions doivent être vérifiées et principalement la signature. Si le montant du chèque dépasse 5000Dhs il est visé par le responsable de la caisse avec le détail de la somme , s’il dépasse10000 Dhs il faut le visa du directeur.

Par le bénéficiaire (code 048)ce dernier doit être impérativement le détenteur du compte bancaire, si le montant du retrait dépasse 2000Dhs la somme est détaillée et visée par le responsable de la caisse.

Un bordereau de retrait est remis au bénéficiaire.

LES VERSEMENT

En espèces (code011) peut être effectuer par un tiers.

Par chèque : un bordereau de remise de chèque est remplis dans se cas.

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Les bordereaux de remise de chèque :

Sur place : lorsque le chèque est domicilié dans une agence bancaire à Casablanca ou à Mohammedia ; date de valeur 3 jours.

Hors place : pour les autres villes du royaume

Bancable : 12 jours pour les villes dont siège la BMCI.

Non bancable : pour les villes où la BMCI n’est pas installée ; la date de valeur est 15 jours.

En ce qui concerne les chèque du crédit agricole non bancables ; la date de valeur est 2 mois.

Un bordereau de versement est remis également à celui qui effectue la transaction.

Les bordereaux que se soit de retrait ou de versement contiennent essentiellement :

Le nom et le numéro de compte du titulaire

Le montant

La signature est obligatoire en cas de retrait(sur la partie qui reste dans la caisse).

LA MISE A JOUR POUR LES COMPTES SUR CARNET :

L’écriture en chiffre et en lettre du solde comptable sur le livret.

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RECEPTION DES DEMANDES DE CHEQUIETS ET LEUR LIVRAISONS :

Un formulaire à remplir par le client

Vérification de la signature sur l’accusée de réception.

Il est à noter que les carnet de chèque peuvent être reçu par la société qui s’occupe de leur édition « S2M » dans un délai de quatre jours minimum(selon l’importance du client).

RECEPTION DES AUTRES DOCUMENTS :

Les bordereaux des effets.

Les ordres de virements.

Les bordereaux de paiement de la CNSS

LE CHANGE :

Les opérations de change ne s’effectuent qu’après la réception des cours de devise de la parts du siège qui est en communication avec l’office de change.

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ENVOI ;RECEPTION ET PASSATION DE FONDS :

Le guichet contient deux caisses ;l’une secondaire (code 01) dont le montant ne doit pas dépasser 30000Dhs, ainsi en fin de journée s’il y a un excédant, le responsable de la caisse secondaire remplis un bordereau de passation de fonds (annexe ) et transmet le surplus à la caisse principale.

Si Cette dernière dépasse le plafond de 400000Dhs, le responsable de la caisse principale (code 99) envoi le surplus au siège; accompagné d’un bordereau d’envoi de fonds ;(annexe )par l’intermédiaire d’une société spécialisée dans le transport des fonds « BRINKS ».

Par ailleurs si la caisse sent un manque prochain de liquidité, elle avise le siège qui se charge de lui en envoyer par le biais également de « BRINKS », c’est Banque Al Maghreb qui alimente le siège.

L’ARRIERE GUICHET

Les opérations divers :

CHEQUE DE BANQUE :

Il s’agit d’un chèque émis directement par la banque à partir de son propre chéquier qui devient ainsi le tireur, le but de ce chèque est d’assurer la solvabilité du

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signataire ; car dés que l’opération est effectuée la

provision de l’émetteur du chèque est immédiatement débitée du compte du client et transportée sur le compte de la banque. Dans ce sens le client doit au préalable remplir une demande de chèque de banque.

CHEQUE CERTIFIE :

La certification du chèque par la banque consiste à garantir au bénéficiaire le blocage de la provision à son profit pendant un délai 20 jours, au-delà duquel le chèque devient normal, c’est à dire s’il a provision ; le chèque est payé, si non ; il y a un rejet sauf pour les organismes étatiques.

La banque émis sur le chèque certifié un cachet « certifié pour X dirhams jusqu’au….. »et la signature du responsable, ce dernier débite le compte du client et crédite un compte spécial du montant du chèque, à défaut de présentation du chèque dans le délai légal ; il recréditera le compte du tireur.

MISE A DISPOSITION :

Il s’agit d’une opération de virement par laquelle une personne; appelée donneur d’ordre met à la disposition d’une autre personne ; appelée

bénéficiaire une certaine somme d’argent, par le biais d’un ordre de virement (annexe ).

L’opération comptable consiste à débiter le compte du client et de créditer un compte spécial « ALCOP MAROC 962659 ».

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N.B :

Le compte ALCOP MAROC est un compte où la banque rassemble touts les virements destinés à des personnes qui ne tiennent pas de compte bancaire au sein de la BMCI.

ACCREDITIFS :

C’est une opération semblable à celle de la mise à disposition, sauf que dans la cas échéant ; le donneur d’ordre dispose en faveur d’un ensemble de bénéficiaires une somme déterminée.

LES VIREMENTS BANCAIRES :

Il existe trois sorte de virement :

Les virements télégraphiques : il s’agit des virements effectuées par des tireurs en faveur des tirs qui peuvent ne pas détenir pas de compte bancaire à la BMCI.

La banque reçoit des virements télégraphiques, dans ce cas elle débite le compte virement télégraphique ; en cotre partie elle crédite le compte client (si ce dernier à un compte ) ou ALCOP MAROC.

La banque émie également des virements télégraphiques ; dans ce cas il y a inversement de l’opération comptable.

Les virements permanents : le donneur d’ordre remplit un ordre de virement permanent à travers lequel il vire au crédit du compte en faveur d’un bénéficiaire une somme d’argent à échéance déterminée (mensuellement).

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Exemple :

Les virements de la CIMER pour les retraités.

Les virements ponctuel : il s’agit des virements entre deux banques

LES REMISES DE CHEQUES :

La première opération est le tri qui consiste à un tri les chèques payable sur place( par l’intermédiaire de la chambre de compensation* dont dépend le guichet présentateur ) et ceux payables hors place (le lieu de compensation est indiqué sur le chèque prés de la mention « compensable à….. » .

NB :

la chambre de compensation est un bureau qui se trouve au niveau de Banque Al Maghreb, et qui réunie quotidiennement les compensateurs de toutes les banques nationales , afin de faire un échange de chèques entre eux (les chèque à encaisser de la BMCI par exemple contre les chèques payables des autres banques), et finalement si elle reste une différence, elle est compensée par chèques de Banque Al Maghreb.

On peut résumer généralement l’encaissement du chèque par le schéma suivant :

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LE CIRCUITD’ENCAISSEMENT D’UN CHEQUE

1) Emission du chèque

2) Remise à l’encaissement

3) Vérifications et traitements par la banque du bénéficiaire

4) Débit du compte du client après les vérifications nécessaires

5) Relevé de compte

Le tireur

Banque dubénéficiaire

L e bénéficiaire

Chambre De

commerce

1

5 2

34

Banque dubénéficiaire


La deuxième opération qui est typiquement comptable consister à créditer le compte du client du montant de chèque ,et cela avant même que la remise ne soit effectivement encaissée par la banque ; c’est à ce niveau qu’intervient la notion de « date de valeur » car la banque applique une date de valeur postérieur à la date de remise appelée date d’opération et cela selon la nature de la remise ( sur place /hors place ).

Si le chèque revient impayé, le client est informé et son compte est débité du montant du chèque et des frais bancaires.

La dernière opération est la présentation des remises en chambre de compensation.

LES LETTRES DE CHANGE :

La lettre de change est un effet de commerce qui circule entre trois personnes concernées :

Le tireur

Le tiré

Le bénéficiaire

On distingue entre les effets commerciaux qui sont émis par le fournisseur sous acceptation des clients et les billets à ordre qui sont souscris par le client est remis au fournisseur (bénéficiaire).

Les lettres de change sont endossables comme les chèque à défaut de la mention « non endossable ».

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Il y a deux options dans le traitement des lettres de change :

L’encaissement :

Les lettres de change sont envoyées quotidiennement au siège pour leur dispatching en fonction de leur domiciliation et leur échéance par le service PORTEFEUILLE, à l’expiration de leurs délais elles sont expédier aux banques domiciliataires pour leur règlement.

Une fois payés ; le service portefeuille crédite le compte du client (bénéficiaire), si l’effet retourne impayé en raison du manque de provision, il envoie l’effet à l’agence pour le remettre à l’intéressé.

L’escompte :

Cette opération consiste à créditer le compte du client du montant de l’effet, dés sa présentation ; sans attendre la date d’échéance mentionnée sur le document.

Mais ce traitement de faveur n’est pas généralisé, pour en bénéficier le client doit avoir une « ligne d’escompte ».En effet ; la direction générale n’accorde un dossier d’escompte que pour les clients qui sont solvables et exercent des activités à fort chiffre d’affaires.

Si l’effet retourne impayé à l’échéance, le compte du client est débité.

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LE SRVICE ETRANGER

Ses principales tâches :

LES DOSSIERS SCOLARITE :

Il s’agit des opérations de virement à l’étranger qui ont pour objet de régler les frais de séjour et de scolarité des étudiant marocains à l’extérieur.

LES CREDITS DOCUMENTAIRE :

Ces transactions ne concernent que les sociétés qui font continuellement des opérations d’importation et d’exportation.

TOUT SORTE DE VIREMENT BANCAIRE A L’ETRANGER .

SERVICE ENGAGEMENT

Il s’agit de l’engagement du client vis à vis de la banque.

Ce service est chargé :

DES DOSSIERS COMMERCIAUX :

un entretien est mis au point avec le client qui souhaite contracter un crédit bancaire, afin de déterminer ses réels besoins de financement.

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Pour la constitution du dossier commercial ;il faut que l’intéressé présente soit :

-Une quotient personnelle ( une tierce personne fortunée et qui y a une importante surface financière se porte garant pour le demandeur de fonds ).

-Une quotient hypotéquère (une tierce personne met son propre bien immobilier en hypothèque dans le cas où le demandeur de crédit ne dispose pas d’immobilisations)

- L’hypothèque d’une immobilisation du client en faveur de la banque.

- Le nantissement du fond de commerce du client.

Élaboration du contrat de crédit si la direction générale accepte la demande d’emprunt en se basant sur les éléments du dossier commercial.

DES DOSSIERS DES INSTRUCTIONS CONTENTIEUSES

Ce genre de dossiers doit contenir tous les documents juridiques de la société(titulaire d’un compte bancaire) qui désignent la personne physique qui a l’habilité et le pouvoir de traiter avec la banque. C’est elle seule qui engage la responsabilité juridique de la personne morale vis à vis de la banque.

Il s’agit essentiellement des statuts et des procès verbaux .

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DE LA SUCCESSION

En cas de décès du titulaire de compte, ce dernier est bloqué dés information et la banque vérifie si le client n’a pas autres biens pour les bloquer également.

Pour accéder au patrimoine du décédé, il faut que les héritiers ;ou un seul s’il est mandaté (par procuration) par les autres héritiers, de présenter les documents suivants :

- Acte de décès

- Acte d’édilité

- Certificat de non imposition

- Acte de procuration (s’il a eu lieu)

La valeur totale de ses biens est partagée entre les héritiers, en fonction des parts et des instructions mentionnées dans l’acte d’édilité .

LES OPPOSITIONS SUR CHEQUE

En cas de perte ou de vol d’un chèque par son porteur, le tireur demande à sa banque de faire opposition à ce chèque en bloquant la provision s’il se présente au paiement( cas du chèque blanc).

Par contre si toutes les informations figurent sur le chèque (montant ; bénéficiaire ; date…), il faut que le client présente les documents suivants :

- lettre de garantie.

- Lettre de désistement ( par laquelle le bénéficiaire sous signe qu’il renonce au montant du chèque)

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Ainsi c’est seulement le montant du chèque qui est bloqué.

DES QUOTIENTS

La banque se porte garant pour son client devant l ‘ administration.

LE DEPOT A TERME ( DAT)

Il s’agit du blocage d’un montant ( seuil minimum conseillé :100000Dhs) pendant un délai fixé par l’intéressé ( 3 mois ; 6 mois ou 12 mois).

Les principaux caractéristiques de ce dépôt sont :

Aucun plafond en capital

Rémunération déterminée en fonction d’une grille de taux publiée par la direction générales qui se base sur les taux mis en vigueur sur les marchés ; la durée et le montant du placement.

Fiscalité : retenu à la source de 20% et entré dans l’assiette de l’IGR.

Intérêts précomptés ou post comptés.

Information par relevé de compte.

Nombre de comptes par personne physique non limité.

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LES DEMANDES DE DEROGATION

La banque demande à la direction d’augmenter le taux d’intérêt pour un client qui veut bloquer à terme son argent « DAT » (mais la somme à bloquer ou le délai doivent être important).

LE SERVICE DES CHARGES DE CLIENTELE PRIVEE : CCP

Les chargées de clientèle privée établissent le premier contact avec le client.

Leurs principales tâches sont :

L’ouverture des comptes.

Le placement des produits de la banque.

La distribution des crédits.

L’OUVERTURE DES COMPTES BANCAIRES :

Les différents types de comptes qui existent au sein de la BMCI.

COMPTE SUR CHEQUE :

Ce compte est ouvert pour les particuliers et notamment les commerçants, en raison de la nature de leurs activités qui nécessite le travail avec les chèques, (compte mouvementé : émission de chèques et règlement des factures par chèques ).

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Le titulaire de se compte personnel (et à vu ) bénéficie d’un carnet de chèques et d’une carte de retrait/paiement.

Le premier versement doit être supérieur à 5000dhs, toutefois il y a des exceptions et cela selon la nature des relations publiques du client ; son activité ; ses ressources ….

COMPTE SUR CARNET

Il s’agit d’un compte d’épargne rémunéré par des intérêts trimestriels, au taux de 3.80% environ, 30% des revenus capitalisés est prélevés par l’Etat ( l’administration fiscale).

Le titulaire de ce compte ne peut faire que des retraits ; des versements ou des virements bancaires.

Il n’a pas droit ni à un chéquier ni à une carte bancaire.

Le compte est plafonné à 1500000Dhs avec un premier versement de 20000Dhs minimum.

Le compte peut être au nom d’un mineur mais il faut une autorisation paternelle.

Ce compte peut être solder :

A la demande du client

Décès du client.

Provision inférieurs à 100Dhs.

LE COMPTE SUR CARNET :

C’est un compte similaire au compte chèque, à une différence prés que ce dernier est toujours au nom d’ une personne morale (entreprise, association, organisme

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public…).

LE COMPTE JEANS :

C’est un compte à vu rémunéré ; où un parent (tuteur) met à la disposition d’un ou des mineur dont il a la charge ( généralement le père ou la mère ) une somme d’argent.

L’objet de ce compte ; qui reste toujours au nom du tuteur ; est de familiariser les jeunes avec les opérations bancaires et de pouvoir gérer un compte.

Le mineur bénéficie d’une carte de retrait spécifique lui donnant accès aux guichets automatiques BMCI.

Les caractéristiques principales de ce compte :

Plafond 200000Dhs de capital.

Intérêts calculés mensuellement et servis trimestriellement.

Un seul compte par personne physique ( comme les comptes sur carnet).

Le mineur ne peut pas cumuler un compte JEANS avec un compte sur carnet.

Le mineur n’est autorisé à faire des retraits par semaine que dans la limite du seuil fixé par son tuteur.

LE COMPTE-JOINT :

Le compte pourrait également ouvert sous forme de compte- joint, au nom de deux ou de plusieurs co-titulaires.

Les principales options de ce compte :

La solidarité active : le compte-joint peut fonctionner

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sous signature séparée des co-titulaires.

La solidarité passive : la banque peut agir contre chaque co-titulaire pour la totalité de sa créance.

LE COMPT EN DIHRAMS CONVERTIBLE :

Ce compte ne peut être ouvert qu’aux Marocains Résidents à l’Etranger (MRE) ou aux étrangers qu’ils résident au Maroc ou ailleurs .

Il s’agit d’un compte à vu, alimenté uniquement en devises ( n’importe quelle devise), toutefois les retraits peuvent être en dirhams car le compte est tenu en dirhams.

LE COMPTE EN DEVISES :

Il a le même principe que le compte en dirhams convertibles sauf que ce dernier est tenu uniquement en devises, donc les retraits et les versements ne peuvent se faire qu’en devises (exemple : compte en DOLLAR ; compte en EURO …).

La procédure à suivre pour l’ouverture d’un compte bancaire :

POUR LES PARTICULIERS :

S’assurer de l’identité du client en vérifiant son état civil par le biais de sa CINou son passeport ; son adresse ; sa profession…

Envoyer une demande de renseignement au contentieux auprès de Banque Al Maghreb, et au Département de Crédit et Risque (DCR) an niveau du

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siège.

Vérifier la capacité bancaire du client en interrogeant le serveur central des incidents de paiement SCIP, qui fourni instantanément une liste des interdits de compte grâce au numéro de CIN.

Attribuer un numéro de compte par l’inscription du client sur le registre des ouvertures de compte.

Etablir une fiche qui contient les principales caractéristiques du client.

Remplir un carton de signature dont les mentions importantes sont :

Le nom et le prénom.

L’adresse de correspondance.

La profession.

Le numéro de compte et le date d’ouverture.

Un spécimen de signature du titulaire du compte.

Une dispense Protêt pour compte chèque, ou une déclaration sur l’honneur « conjoint » pour le compte sur carnet, timbrée est signée par le client.

N B :

La procédure d’ouverture de compte pour les personnes physiques est rapide et souple, la seule pièce à fournir par le client est sa carte d’identification national ( dont une copie serait gardé dans son dossier d’ouverture).

POUR LES PERSONNES MORALES :

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Les documents juridiques à réclamer au client lors d’une ouverture de compte :

Pour les sociétés anonymes :

La banque exige essentiellement:

Un exemplaire des statuts et journal d’annonces légales publiant la constitution de la société ainsi que les modifications apportées.

Une copie certifiée conforme au PV de l’assemblée générale constitutive nommant le ou les administrateurs.

Une copie de la délibération des associés ; notamment les gérants.

Les formulaires à signer lors de l’ouverture de compte pour toutes les personnes morales :

Carton de signature au nom de la personne morale( CA 10).

Une dispense de protêt (Formule 334).

(FM 351 ).

Demande de chèque.

Pour les SARL :

Un exemplaire des statuts et journal d’annonce légales sont exigés. Lorsque le gérant est nommé par les statuts.

Ainsi qu’une copie de la délibération des associés ; notamment les gérants.

POUR LES ASSOCIATIONS :

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Exemplaire conforme des statuts.

Extrait de la délibération de l’assemblée générale nommant le président et toute les personnes autorisées à faire fonctionner le compte.

Déclaration de l’autorité administrative locale.

Une copie des règlements intérieurs mis en œuvre .

POUR LES COLLECTIVITES PUBLIQUES OU ETABLISSEMENTS PUBLICS :

Une copie certifié conforme ou extrait de délibération nommant le représentant qualifié est réclamée, outre le bulletin officiel.

Il est à souligné que le titulaire du compte bancaire pourrait ; s’il le désire, désigné une personne qui serait habilitée à faire fonctionner son compte, en signant une procuration.

Le pouvoir peut être « général » (effectuer tout genre d’opérations par le mandataire) ou « spécial » (restrictif ).

Le pouvoir peut être annuler à tout moment par le titulaire du compte et cesse ses effets au décès de celui-ci.

LE PLACEMENT DES PRODUITS :

Cette tâche consiste à vendre au client les services et les produits accessoires au compte qu’il vient d’ouvrir, par sa sensibilisation à leurs utilités et leurs qualités.

Les produits bancaire peuvent être énuméré de la

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sorte :

1) Les cartes bancaires :

La carte bancaire permet de disposer de liquidité à tout moment, dans tous les GAB BMCI et dans les distributeurs automatiques des banques affiliées au groupement Interbank.

Les services qu’elles offrent :

Les retraits d’espèces à concurrence du solde disponible et de l’autorisation du compte.

Elle permet le règlement des achats effectués auprès des commerçants affiliés au réseau VISA, à hauteur d’un plafond de paiement fixé en fonction des besoins du client.

Paiement sur Internet pour tout les achats sur les sites marchands marocains, sans avoir à se déplacer.

La carte permet également de consulter à tout moment le solde ainsi que l’historique des 10 derniers opérations dans tout les GAB BMCI.

En cas de perte ou de vol, la banque couvre tout les paiements frauduleux, à condition d’aviser la BMCI et d’établir une déclaration de perte ou de vol auprès des autorités publiques.

On distingue entre trois types de cartes bancaires :

Carte réflexe visa électron :

Il s’agit d’une carte retrait/paiement ; attribuée à la

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clientèle segmentée 2 étoiles.( pour ceux ayant des revenus moyens qui varis entre 5000 et 10000Dhs)

Cette carte permet à son détenteur de faire des retraits ou des règlement à hauteur de 500Dhs/jour auprès du réseau GAB BMCI, et de 500Dhs/semaine auprès de tout les guichets Interbank du royaume ; et cela à concurrence du solde disponible.

Carte visa classic :

Il s’agit d’une carte de crédit, elle est attribuée aux clients segmentés 3 étoiles. ( c’est la moyenne gamme ayant des revenus moyens qui vari entre 10000 et 30000Dhs )

Pour obtenir cette carte il faut que le client ait une domiciliation de salaire (pour les particuliers) ou un dossier engagement pour les entreprises en général.

Car c’est une carte à un découvert illimité.

Les retraits sont autorisés à 2000Dhs/jour auprès des GAB BMCI, et de 2000Dhs/semaine auprès du réseau Interbank.

Carte gold :

C’est une carte de crédit également mais elle n’est délivrée qu’à la clientèle de 4 étoiles.( c’est la clientèle de haute gamme qui a des revenus moyens supérieurs à 30000Dhs ou des flux très importants)

Car l’autorisation de retrait atteint 5000Dhs /jour auprès des réseau GAB BMCI, et de 5000Dhs/semaine auprès des guichets des banques affiliées au réseau Interbank.

Carte JEANS :

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Cette carte accompagne le compte JEANS, au profit des mineurs.

Les retraits sont autorisés par semaine selon le plafond que fixe le tuteur.

2) Les assurances :

ASSUR-PLUS Habitation :

Il s’agit d’un contrat d’assurance habitation à large champ d’application, conçu pour tous les particuliers, il répond à leur besoins d’assurance à savoir, la protection de leur patrimoine et leurs biens ; la prise en charge des frais engagés suite à un sinistre ; la couverture des responsabilités civiles de l’assuré, et celles liées au logement.

Le contrat Assur-Plus Habitation est réservé aux clients segmentés 2 ;3 ;4 étoiles, locataires ; propriétaires ou copropriétaires d’habitations qu’ils occupent à titre de résidence principale ou secondaire.

C’est un contrat nanti d’une présentation des garanties et des limites d’indemnisation.

C’est un contrat personnalisé dont les garanties sont adaptées selon la situation de chacun, il permet à l’assuré de choisir parmi 14 options selon son capital mobilier ( de 100000Dhs à 1000000Dhs).

ASSUR-PLUS Hospitalisation :

Il s’agit d’un produit de prévoyance familiale, destine à s’assurer en permanence le bien être de la famille et à le préserver en cas de problème de santé ou d’accident.

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Se contrat prévoit en cas d’accident ou d’hospitalisation suite à une maladie dont la date de survenance est postérieure à la prise d’effet de l’assurance, le versement d’une indemnité journalière forfaitaire dont le montant varie selon l’option choisie au départ.

Cette assurance s’adapte à la situation de chacun des membres de la famille du client grâce aux six options offertes, pour lesquelles le montant de l’indemnité journalière varie de 250Dhs à 1500Dhs.

Le plafond annuel d’assurance est fixé à 120jours d’indemnité par an.

L’hospitalisation est couverte quelle que soit la cause ; pour maladie ou accident, à l’exception :

Des maladies antérieures à la date de prise d’effet du contrat.

L’hospitalisation de confort ou esthétiques.

L’hospitalisation qui a des conséquences dues à une mutilation volontaire.

ISAAF MONDIAL Assistance / MRE :

Il s’agit d’un contrat d’assurance fourni par la société « MONDIALE ASSISTANCE » en faveur des Résidents Marocains à l’Etranger, il leur permet une assistance permanente.

Mondial assistance intervient en cas de décès ; de maladie ; de panne ; d’accident ; de vol de véhicule ou de problèmes juridiques liés à l’usage du véhicule.

Ses principaux services sont :

Assistance médicale :

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Transport sanitaire :

Dans le pays de résidence.

En dehors du pays de résidence.

Retour au pays de résidence

Prise en charge des frais relatifs à l’hospitalisation :

Avance des frais médicaux, et chirurgicaux en dehors du pays de résidence.

Assistance en cas de décès :

Transport de la dépouille.

Prise en charge de l’accompagnement du défunt.

Allocation forfaitaire (15000Dhs) en cas de décès du souscripteur au bénéficiaire désigné sur le bulletin de souscription.

Assistance technique :

Prise en charge des frais de remorquage en cas d’immobilisation du véhicule en panne ou accidenté.

Retour du véhicule réparé sur place.

Envoi de pièces détachées si elles sont disponibles sur place.

Assistance en cas de vol du véhicule.

Assistance juridique à l’étranger :

Avance de la caution pénale ( à hauteur de 50000Dhs) :

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Suite à un accident de la circulation

Si responsabilité pénale du bénéficiaire est engagée

Avance d’honoraires( à hauteur de 10000dhs).

Autres assistances :

Principalement l’avance de fonds en cas de vol ou de perte.

ASSUR-PLUS Vie :

Il s’agit d’une assurance qui permet au bénéficiaires désignés ; en cas du décès de l’assuré ou de son invalidité totale et définitive, de recevoir le capital souscrit.

Ce contrat est conçu pour les particulier ayant un compte bancaire BMCI et âgés de mois de 65 ans.

En cas de décès à défaut de bénéficiaires désignés, les sommes dues reviendront aux conjoints survivants non divorcés, ou à défaut aux ayants droit.

Ce contrat propose au client le choix entre 6 options, et cela selon le capital assuré.

Options 1 2 3 4 5 6

Capital assuré 50000,00 100000,0

0150000,00

200000,00 250000,00 300000,00

Crime annuelle 175,00 350,00 525,00 700,00 875,00 1050,00

ASSUR-PLUS Réussite :

Il s’agit d’un contrat d’épargne et d’assurance garanti par

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la Compagnie d’Assurance Al Amane qui permet de constituer progressivement une épargne destinée à assurer le financement des études supérieures d’un enfant ou le doter d’un capital destiné à faciliter son entrée dans la vie active.

Ce contrat permet d’alimenter régulièrement un compte d’épargne au profit d’un enfant mineur âgé de moins de 18 ans nommément désigné, moyennant des cotisations périodiques capitalisées chaque année.

Les cotisations minimales sont de :

250Dhs /mois

750Dhs/trimestre

1500Dhs/semèstre

3000Dhs /an

le souscripteur à la possibilité à tout moment de modifier ses cotisations, de les suspendre ou de faire des versements supplémentaires.

L’échéance du contrat intervient le jour du 18 ème anniversaire du bénéficiaire, ou à la fin de la période de prorogation ou de maintien de mandé par le souscripteur.

L’adhérant choisi la liquidation de la garantie de base sous forme de :

-Capital total.

-Rente trimestrielle.

-Combinaison entre capital et rente.

Ce contrat est assorti d’une garantie Décès et Invalidité

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facultative.

En cas de rachat, pour que le client puisse percevoir la totalité de ses droits, la durée d’adhésion exigée (3 ans).

ASSUR-PLUS Retraite :

Il s’agit d’un contrat ayant pour objet de constituer une retraite par capitalisation moyennant le versement de cotisations successives : mensuels ; trimestriels ; semes-triels ou annuels, les montants minimum de cotisations étant de :

250Dhs /mois

750Dhs/trimestre

1500Dhs/semèstre

3000Dhs /an

Ce contrat peut être souscrit par toute personne physique titulaire d’in compte BMCI.

L’assuré peut disposer à tout moment du capital constitué et revalorisé.

En cas de décès de l’assuré avant le terme du contrat. L’épargne totale revient aux ayants droits ou aux bénéficiaires mentionnés par le souscripteur.

3) LES CREDITS BANCAIRES :

PRÊT PERSO :

Ce crédit est destiné au financement exclusif des

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dépenses des ménages :

Acquisition de bien de consommation ( appareils électroménagers, ameublement…),

Couverture de frais exceptionnels : (mariage, déménagement…)

Le montant minimum de l’emprunt est de 10000Dhs.

Le montant maximum de l’emprunt est en fonction des revenus du client.

La quotité de financement peut atteindre 100% du besoin du client.

La durée du crédit est de 12 mois au minimum et peut atteindre 48 mois.

La périodicité de remboursement peut être mensuelle ou trimestrielle.

La capacité d’endettement de l’emprunteur ne doit pas dépasser 30% de ses revenus nets annuels ou 40%si les époux sont co-emprunteurs.

Ce crédit s’adresse à l’ensemble des clients particuliers de la BMCI appartenant aux segments 2,3,4 étoiles, dans l’âge varie entre 21 ans et 65 ans, et dont les revenus sont domiciliés à la BMCI.

Les pièces justificatives exigées sont pour les salariés :

Attestation de salaire et de travail.

Trois derniers bulletins de paie.

Domiciliation irrévocable des revenus.

Tout autre document attestant de revenus supplémentaires du salarié.

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Pour les non salariés :

Déclaration fiscale ou avis de non imposition.

Engagement de domiciliation des revenus et des appointements.

Tout autre document attestant de revenus supplémentaires.

Pour ce qui est des garanties que le demandeur de prêt est tenu de fournir :

Adhésion à l’assurance groupe maladie.

Domiciliation des revenus.

Billet à ordre pour la totalité de la somme contractée.

Toute autre garantie demandée par la plate forme.

PRET HABITAT :

Il s’agit d’un contrat de crédit destiné au financement de la résidence principale ou secondaire.

Les cas qui permettent de contracter ce contrat sont :

Acquisition de logement anciens ou neuf.

Travaux de réparation ou de création d’une surface habitable nouvelle.

Acquisition d’un terrain et construction simultanée (un délai de 6mois maximum entre l’achat du terrain et la construction).

Construction sur un terrain appartenant déjà au client.

Ce crédit est destiné à l’ensemble des particuliers clients de la BMCI.

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-Segmentés 2,3,4 étoiles.

-Ayant une stabilité dans leur travail.

-Agé de 60 ans maximum à la souscription du crédit.

En ce qui concerne les taux d’intérêts applicables, il existe deux grille de taux ( fixes ou variables ) en fonction de la quotité de financement, de la durée de l’emprunt.

Durée inférieure ou égale à 7ans : 10.75% à 11.25%.

Durée supérieur à 7 ans : 11% à 11.50%.

Le taux variable est plus avantageux que le taux fixe d’un ¼ de point.

PRET HABITAT permet le remboursement anticipé total de crédit de l’emprunteur.

Les mêmes pièces justificatives et garanties que ceux des autres prêts sont exigées au souscripteur, est principalement un hypothèque sur le titre foncier.

PRET AUTO :

Il s’agit d’un crédit à la consommation multi-usages destiné au financement de l’acquisition de véhicule de tourisme à usage personnel neuf ou d’occasion de moins de 3 ans d’âge.

Le montant minimum de l’emprunt est de 40000Dhs

Le montant maximum est en fonction des revenus du client.

La quotité de financement peut atteiNdre 90% du besoin

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déclaré.

La durée de crédit est de 12 mois au minimum et peut atteindre 60mois.

La périodicité de remboursement peut être mensuelle ou trimestrielle.

La capacité d’endettement de l’emprunteur ne doit pas dépasser 30% de ses revenus annuels ou 40% des revenus nets annuels de ménage.

Le PRET AUTO permet le remboursement anticipé total du crédit par l’emprunteur.

Ce crédit s’adresse à une cible très large :

Tous les clients particuliers 2 , 3, 4 *.

Dont l’âge vari entre 21 et 65 ans.

Les mêmes pièces justificatives et garanties que ceux des autres prêts sont exigées au souscripteur, est principalement le nantissement du véhicule.

PRO LEASING :

Qu’est ce que le leasing ?

C’est une opération de financement de matériel assortie d’une location avec promesse unilatérale de vente à un prix convenu au départ ( valeur résiduelle).

Ce contrat est déstiné exclusivement aux entreprises et aux professionnels, il finance :

Les véhicules utilitaires.

Les véhicules de tourisme.

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Le matériel d’équipement.

Le matériel informatique.

Le matériel médical.

Les avantages de ce crédit pour les clients :

Des barèmes de remboursement sur mesure.

Des barèmes spécifiques et concurrentiels pour les clients professions libérales :

-véhicules utilitaire :

financement du matériel >100000Dhs.au taux de 15%.

-Véhicule de tourisme

Financement de matériel <1000000Dhs au tau de 17%.

Fiscalité avantageuse : les loyers de crédit- bail sont imputés en charges d’exploitation par conséquent viennent diminuer le revenu imposable.

PARTNER PROPARTNER PRO

Il s’agit d’une convention de relation autour d’une offre basique de produits et services.

Les principales caractéristiques de ce packaging qui rassemble plusieurs produits et services dans un

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même contrat :

Il est destiné uniquement aux professions libérales et principalement :

Professions médicales et paramédicales

Notaires ; avocats

experts comptables

bureaux d’études et de consulting

intermédiaires immobiliers et d’assurance

artistes

Il fonctionne uniquement sur compte courant.

Il est tarifié à un prix unique et forfaitaire avec prélèvement trimestriel (800Dhs / an ).

1er AXE : les crédits par caisse et l’engagement Confiance de la BMCI :

Autorisation de facilité de caisse d’un minimum de 30000Dhs.

Assurance décès obligatoire.

Encours d’Escompte de chèque d’un minimum de 10000Dhs.

2ème AXE : la carte PRO :

Carte visa classique pour retrait et paiement liée au compte courant avec débit différé d’un mois.

3 ème AXE : exonération de frais PARTNER PRO :

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4 ème AXE : PRODUITS DE FINANCEMENT :

Crédit EquiPro dont la durée de remboursement s’étale sur 7ans, avec un financement de 80% DU CÖUT DE L4INVESTISSEMENT.

Pro Leasing caractérisé par la flexibilité de remboursement on proposant des paiement mensuels ; trimestriels ou semestriels avec une durée variable entre 30 et 60 mois.

Ainsi que la garantie d’un financement à 100% sur l’achat de véhicule utilitaire ou de tourisme liée à l’exercice de l’activité de l’intéressé.

Crédit Réserve Pro qui permet au souscripteur de disposer d’une réserve permanent allant de 50000 à 200000Dhs sur une période de 5 ans.

5 ème AXE : PRODUITS D’ASSRANCE ET D’EPARGNE :

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Documents

Bmci (9)