Evaluation sociale et financière Institutions de microfinance et fonds dinvestissement éthiques Florent Bédécarrats GRET-CERISE Paris I-CRPS

Evaluation sociale et financière

Institutions de microfinance et fonds d’investissement

éthiquesFlorent Bédécarrats

GRET-CERISEParis I-CRPS

Objectifs de la séance

Comprendre la problématique: secteur marqué par une tension social/financier

Appréhender les outils opérationnel d’évaluation sociale

Analyse stratégique (recherche) de leur utilisation par différents acteurs, en particulier les investisseurs

Difficulté: connaissance préalable sur la microfinance

Tour de table

Brève présentation

Attente par rapport au cours

Intérêts pour les questions de microfinance et/ou évaluation sociale

Plan de la séance

Présentation de CERISE et d’une recherche sur les normes sociales et financières en microfinance

Tour d’horizon sur le secteur de la microfinance et ses évolutions

Principes et mécanismes d’évaluation financière

Présentation des différents outils Mise en perspective

Brève présentation d’un cadre de recherche

CERISE

Réseau d’échange sur les pratiques en microfinance, tourné vers la capitalisation et la diffusion de méthodes

Membres fondateurs : cinq organisations françaises spécialisées en microfinance

Partenaires : IMF, réseaux, bailleurs, chercheurs et investisseurs, en Afrique, Amérique Latin, Europe et Asie

Principaux thèmes : impact et performances sociales, gouvernance, finance rurale et agricole

www.cerise-microfinance.org

CERISE et les performances sociales

Promotion actives des performances sociales dans le secteur de la MF depuis 2001

Création de l’outil Social Performance Indicators (SPI) pour mesurer les performances des IMF partenaires

Depuis 2008, élargissement pour inclure l’évaluation des investisseurs –SPI Investors en cours de développement

Poste CIFRE: Recherche et action en microfinance Travail en recherche-action articulant GRET-

CERISE / Paris I-CRPS Travail opérationnel : développement

méthodo, formation et appui sur performances sociales, financement rural & agricole, gouvernance

Questions de recherche : Thèse en science politique dirigée par J. Laroche

Axes de recherche

Microfinance comme un champ de la mondialisation Mêle deux secteurs très tôt mondialisés: APD et finance Enchevêtrement d’échelles: locale, nationale, transationale et

mondiale Frontières floues : social-commercial, public privé

Questions de recherche (général > particulier): Qui gouverne la microfinance et comment? Quel est le rôle des norme dans ce contrôle? Comment des normes sociales émergent et circulent en

microfinance? Permettent-elle un équilibre viable entre utilité sociale et

pérennité, ou comment nous en rapprocher?

Quatre registres théoriques

Gouvernance de la mondialisation Normalisation Littérature générale sur la microfinance Evaluation sociale et régulation de la

microfinance

Méthodologie

L’ancrage opérationnel auprès de CERISE permet: d’être associé au processus étudié/observation participante une approche facilitée des acteurs/ entretiens un accès a de l’information de première main/ littérature grise

Construction d’une base de donnée sur les performances sociales et financières pour analyses statistiques et économétriques

Bien documenter, surmonter dimension technique et objectiver pour saisir les enjeux stratégiques, jeux d’acteurs et représentation

Faire le lien avec la littérature académique sur la gouvernance de la mondialisation, processus de normalisation et microfinance

Tour d’horizon du secteur

Diversité du secteur : statutsRépartition de l'offre de microfinance (en nb d'emprunteurs)

par type de structure

Structures publiques

30%

Self Help Groups29%

Structures à statut bancaire et

f inancier non bancaire

17%

ONG24%

Structures publiques

Self Help Groups

Structures à statutbancaire et financiernon bancaire

ONG

Source: Creusot et Poursat 2009 citant Gonzales-Rosenberg, 2006, sur la base d'un échantillon de 2600 IMF, représentant un total de 94,5 millions d'emprunteurs

Diversité des pratiques

Public ciblé Profils socioéco Géographiquements Méthodologies

Services offerts: Services financiers et non financiers Coût des services Innovation

Processus: Degré de participation Responsabilité sociale

La question des taux d’intérêt

Source: Rosenberg, Gonzalez et Narain, 2009, sur la base de 555 IMF « pérennes » reportant au Mix

Un mythe fondateur nobélisé Un surcroît de prestige

L'entrée dans une institution de la diplomatie mondiale Une exploitation différentiée selon les acteurs du secteur La multiplication des consécrations internationales

Le fruit d'une stratégie de réputation La construction d'un récit Le Microcredit Summit: plateforme décisive de plaidoyer Implications normatives pour la microfinance

La paix : un registre de reconnaissance décalé pour la microfinance Une reconnaissance avant tout morale Un mandat "à large spectre"

Le discours “magique” du microcrédit thaumaturge Un statu quo idéologique

"Trade, not aid" pour les néolibéraux Socialiser la finance pour les antilibéraux

Une opportunité conjoncturelle Le désenchantement de l'aide publique au développement Le microcrédit: la coopération internationale "qui marche" La bienveillance de banquiers en quête d'indulgences L'attrait mercantile pour le "bas de la pyramide«

=> Grand écart symbolique difficile à maintenir

Evolution des bailleurs traditionnels L'"agencification" de la coopération internationale

L'autonomisation des structures: DFID, AFD, USAID, BMZ L'avènement d'une certaine culture managériale

Mercantilisation des instruments de l'action publique Du prêt plutôt que des subventions Création de structures commerciales: KfW, Proparco, SFI Fonds d'investissements privés

Le poids croissant de partenariats entre bailleurs publics et privés issus des "paradis fiscaux" La Suisse et le Luxembourg : acteurs centraux de la microfinance européenne Positionnement récent du Liechtenstein et de Monaco Valorisation d'une spécialité nationale ou stratégie de réhabilitation ?

L'influence déterminante des fondations privées Les géants nord-américains: Gates, Ford, Omidayar, Mastercard… Nébuleuses de petites structures en Europe et au Sud Des atouts d'influence déterminants: Puissance financière (Gates 37 Md$), structure

de décision, subventions ( Des organisations particulièrement vulnérables face aux crises financières

Montée en puissance des acteurs privés: les investisseurs Entrées en bourse d’IMF:

Compartamos, Equity Funding, BRI… Multiplication des MIV:

Dépassent les bailleurs depuis en 2007 Près de 5 md$ en 2008 Source en fait principalement publiques

Tendance à l’amplification du phénomène Croissance continue depuis 2000 Stabilité des facteurs d’évolution

Evolution des structures d’appui Agences de notation:

Quatre agences spécialisées en MF Entrée des “Big 3”

Des ONG d’appui qui fonctionnent de plus en plus comme des bureaux d’études

Les nouvelles plateformes internet Kiva, Babyloan

La figure centrale du CGAP

L'émergence d'une structure multilatérale Définir une communauté d'intérêts Organiser la pression par les pairs La tutelle discrète de la Banque Mondiale

Une stratégie d'influence Pressions sur les gouvernements du Sud et mise en avant

de l’autorité des banques centrales Formation d'un label de reconnaissance pour la

microfinance Efforts de contrôle sur les fonds d'investissements privés

Un véhicule d’autorité

Impulser et accompagner les tendances du secteur Décrire pour contrôler: mainmise sur la production d'information

et d'analyse Cooptation des élites du secteur Les "meilleures pratiques"

Incorporer la critique La cible de prédilection des contestataires Capacité d'analyse de la critique "Tout changer pour que rien ne change"

Privilégier les puissants du secteur Pouvoir et indépendance du secrétariat du CGAP La proximité des grands groupes anglo-saxons Bonne gouvernance ou diplomatie des couloirs ?

Privatisation et commercialisation des structures Principes de base:

Besoin d’alimenter la croissance et l’autonomie Recouvrement des coûts et génération de bénéfices modèle commercial promu par les bailleurs: recouvrement des

coûts mais aussi génération de bénéfices Conséquences sur le secteur

Redéfinition du rôle des banques publiques Transformation croissante d’ONG en SA ou banques, Certaine marginalisation des coopératives

=>Paradoxe d’un secteur privé commercial impulsé par des acteurs publics et non lucratifs (cf. Flingstein)

Les normes financières partagées

Mise en avant de l’évaluation financière Années 1990: définition de standards de

comptabilité Mise au point de ratios financiers (PAR,

ROE, ROA, OSS, FSS, etc.) Diffusion: principes de transparence,

régulation publique, attentes des bailleurs publics et privés

Devenu le « cœur de métier » de la microfinance

Principes prudentiels

Origine des critères de régulation prudentiels: Contexte 1970 d’internationalisation de la finance, besoin de limiter « la

cupidité et la peur » (Strange, 1998) Bâle I: US imposent les critères très restrictifs qu’ils appliquent à leurs

banques > ratios de capitalisation Bâle II: souplesse pour attirer les pays du bloc de l’Est

Contenu de Bâle II: Consituer des provisions variables pour chaque encours de crédit en

fonction du risque qu’il comporte Evaluation du risque basée sur: montant du passif, aléas de l’activité,

garanties, etc. Transparence du marché

Critique internationale: Underhill et Claessens (2008) Chang (2002)

Application à la microfinance

Justification de la prudence Sauvegarde de l’épargne Stabilité des systèmes financiers

Mécanismes de diffusion Banques centrales (via multilatéraux) Investisseurs étrangers

Effets positifs sur les IMF Favorise la pérennité du secteur Stabilisation des structures

Effets négatifs: Eloignement des secteurs jugés à risque Exigences de garanties « solides » Critères très stricts de retard Coûts de gestion supplémentaires Favorise les grandes structures

Nouveaux enjeux liés à la commercialisation de la microfinance

Rapprochement de la «macro» finance Risques de croissance non maîtrisée

Essor rapide du secteur (15 M en 1997, 150 en 2007) Concentration des investissements commerciaux (89% vont vers

2% des IMF-Reille & Forster, 2008) Baisse des subventions et Assistance technique

Risques de fragilisation des structures Concentration des structures Exposition croissante Pratiques proches de la titrisation

Risque de dérive de mission Les ressorts des dérives de mission ex. de Compartamos

Comment éviter que la microfinance ne devienne une nouvelle subprime?

Renforcement du risque réputationnel Création d’une façade institutionnelle

commune mythe et pères fondateurs, médiatisation et

idéalisation glorification, mais aussi critiques radicales sur

l’ensemble du secteur MF reste dépendante de la bienveillance des

bailleurs, investisseurs, Etats Prise en compte d’un risque réputationnel par

les acteurs de la MF

2. Pourquoi parler des performances sociales ?

Tendances en microfinance La MF a toujours tourné autour d’un double objectif… …mais des évolutions de son contexte font qu’il

devient incontournable pour les IMF de gérer leurs performances sociales et de les rendre visibles: Forte croissance et une concurrence de plus en plus

prononcée Commercialisation Entrée de banques commerciales Essor de l’investissement privé Scepticisme croissant des médias, des gouvernements Crises financières

Les performances sociales ne peuvent pas considérées comme acquises

Pourquoi les performances sociales ?

Discussion

Qu’est-ce que l’on considère comme “social” en microfinance ?


Qu’est-ce que l’on considère comme “social”? Couverture basée sur des critères de pauvreté ou vulnérabilité Etendre l’accès aux services financiers et les opportunités

économiques Toucher les femmes Promouvoir l’équité-la réduction des inégalités Promouvoir les objectifs du millénaire pour le développement Promouvoir l’accès aux services de santé d’éducation, d’eau,

etc. Faire preuve de responsabilité sociale envers ses clients,

salariés et l’environnement. Etc.


Responsabilité sociale/performances sociales:Un continuum pour une “Finance responsable”


Social performance/ impact

Première préoccupation dans le secteur MF : quel est l’impact des IMF? 2000’s: de « prove » à « improve » Aujourd’hui, nouvelles tendances

(« randomization ») Dans les 2000’s, réflexions sur « MF et liens

sociaux », « empowerment » Le terme « performance sociale » commence

à être utilisé vers 2001/2002

SP and Poverty outreach

Historiquement, la première « valeur » pour l’évaluation de la mission sociale et les attentes des bailleurs portent sur le ciblage de la pauvreté

D’où l’idée d’un « trade-off » entre performance sociales & financières

Building a framework for SP

Réflexion interne du secteur MF, basée sur les différentes initiatives travaillant avec les IMF: que voulez-vous valoriser ?

Réflexion également inspirés par d’autres secteurs: CSR, GRI, etc. => inclut la notion de RS envers les employés par ex.

Comment être socialement responsable ? Les IMF sont socialement responsables quand :

Elles sont transparentes et rendent des comptes; Quand elles ont une mission claire et une

structure solide de gouvernance ; Lorsqu’elles fournissent une gamme adaptée de

services financiers; Si elles ne génèrent pas d’effets négatifs sur les

employés, les clients.

Ne pas nuire (do no harm)


La traduction effective de la mission d’une institution dans la pratique, en cohérence avec des valeurs sociales communément admises qui se rapportent à: Atteindre le public ciblé Fournir des services de qualité et adaptés Répondre aux besoins des clients, de leurs familles et des

communautés Assumer sa responsabilité à l’égard de ses employés, de ses

clients, de la communauté qu’elle dessert et de l’environnement

Les performance sociales, qu’est-ce que c’est ?

SOCIAL PERFORMANCE TASK FORCE

Mission/Objectifs

Systèmes internes/activités Résultats (Outputs) Changements(Outcomes)

Impact


Un continuum RS/PS: Finance responsableLa finance responsable implique de prendre en compte les considérations financières, mais aussi sociales, environnementales et éthiques au moment de prendre des décisions d’investissement

Standards minimums--“Ne

pas nuire”—RS/clients =>

Comportement éthique =>

“Faire du bien” / Perf- ormances Sociales

Protection des clients contre les pratiques néfastes

• Prévenir le surendettement

• Transparence des prix

• Traitement équitable et respecteux des clients

Standards de conduite

• Responsabilité envers la communauté et l’environnement

• Respect du personnel

• Consolidation et transparence du secteur

Contribution au développement socioéconomique

• Toucher les pauvres/exclus

• Qualité/adaptation des services

• Améliorer les conditions de vie des clients


Protection des Consommateurs : 6 principes Environnement

Opportunités pour le reporting: SPS sur le Mix Market pour les IMF, cadre « ESG » pour les investisseurs

Les thèmes récents de la finance responsable

Pourquoi est-ce important de mesurer les performances sociales? Pour que les IMF rendent des comptes sur leur

mandats sociaux Parce que la transparence est essentielle pour la

crédibilité du secteur Car le renforcement des performances sociales entraîne

un meilleur impact de la microfinance Des études suggèrent que les performances sociales

sont positivement corrélées aux performances financières

. .


Performances sociales et financières: des synergies existent De bonnes performances sociales renforcent les performances opérationnelles et financières Une couverture plus large = moins de concurrence,

diversification des risques Responsabilité, satisfaction et confiance = fidélisation des

clients, meilleurs remboursements Services adaptés = meilleures opportunités pour les clients

= meilleurs remboursements Implication des clients dans l’IMF = baisse des coûts

opérationnels et meilleures opportunités d’innovation Bonnes conditions de travail = personnel motivé et stable


3. Les outils de mesure des performances sociales

AUDITCERISE SPI

Social Audit QATTriodos/GRI

FMO E&S Risk Audit

SOCIAL RATINGM-CRIL

MicroFinanzaPlanet RatingMicroRate

PROFILS DE CLIENTELE

CGAP/Ford/ Grameen PPI

USAID/IRIS PAT

[---------------PROCESSUS-------------------] [----------------RESULATS-----------------------]

ANALYSE D’IMPACT

SEEP/AIMS toolsMicroSave

Combinaison Quanti - Quali

Usagesurtoutinterne

Usageexterne

Outils de mesure des performances sociales

Gestion des PSProtection du consommateur

Transparence des prix

Outils et Principes

Mission/Objectifs

Systèmes internes/activités Résultats (Outputs) Changements(Outcomes)

Impact

Evaluation interne de la capacité des IMF a mettre leur mission sociale en pratique

Approche participative ou centralisée Coûts : faibles (utilisent souvent des ressources

humaines internes, 1-3 jours de processus) Outils d’audits les plus courants :

Social Performance Indicators (SPI) Quality Audit Tool (QAT) Voir la SEEP Social Performance Map (Chapitre 6)

Audit SocialOutils de mesure des performances sociales

Exemple d’évaluation interne: L’outil Social Performance Indicators SPI 3.1: questionnaire et guide d’utilisation pour un audit externe ou interne

Simple, peut être appliquée en un jour

4 dimensions Utilisé très largement, permet des

comparaisons entre pairs. Actuellement données provenant de + de 250 IMF dans la base de CERISE (Nov. 09)


0%20%40%60%80%

100%

Ciblage des pauvreset des exclus

Produits etservices

Bénéfices pour lesclients

Resp.sociale

Evaluation externe de la capacité de l’IMF à mettre en pratique sa mission sociale

Approche standard: utilise des informations disponibles au niveau de l’IMF, relativement peu coûteuse (USD 5-8K + rating financier le + souvent)

Approche qui incluant des enquêtes clients: profil de clientèle, satisfaction (USD 10-15K + rating fin. le plus souvent)

Agences de rating : M-CRIL, Microfinanza Rating, MicroRate, Planet Rating

Rating SocialOutils de mesure des performances sociales

Résultats (outputs) vs. changements (outcomes)

L’audit et le rating sociaux MESURENT:

Mission et objectifs Systèmes internes & Activités

Résultats (portefeuille seulement ou portefeuille et enquêtes clients)

L’audit et le rating sociaux NE mesurent PAS :

Changements Impact

CEPENDANT, Les audits et le rating peuvent fournir des points de référence

pour de futures analyses des changements. Ils peuvent également alimenter les résultats d’évaluation de la pauvreté et d’analyses d’impact


Outils internes ou externes pour estimer le niveau de pauvreté des clients

Des indicateurs simples, non financiers, statistiquement corrélés aux niveaux de pauvreté calculés lors des enquêtes nationales sur le revenu des ménages; définis par pays ; doivent être régulièrement actualisés

Outils de mesure de la pauvreté PPI (Progress out of Poverty Indicator, Grameen Foundation):

privilégie l’aspect pratique, moins d’indicateurs, saisie plus facile. PAT (Poverty Assessment Tool, IRIS-USAID): privilégie la

fiabilité, mandat du gouvernement, plus d’indicateurs, plus difficile à saisir et analyser.

Profil des clients :Outils de mesure de la pauvreté


Méthodologies varient beaucoup (USD 10K-200K) Beaucoup de débats sur la manière de conduire des

analyses d’impact simples, fiables et opérationnelles Vérifie l’effet des IMF au niveau des clients Outils d’impact par/pour les praticiens

Connaître ses clients (SEEP, AIMS): combinaisons d’indicateurs quanti et quali ; accès libre sur le Microfinance Gateway.

MicroSave: Boîte à outils pour les études de marché en MF.

Analyse d’impactOutils de mesure des performances sociales

SPI en bref

Un questionnaire Rempli par l’IMF elle-même ou par un auditeur externe Approche centralisée ou participative Résultats graphiques ; possibilité d’une révision par un

auditeur externe Un guide d’accompagnement du questionnaire

Méthodologie pour mener l’audit social Justification et explication de chaque indicateur Sources d’information

=> Available on line www.cerise-microfinance.org

Qu’est-ce que c’est ?L’outil SPI

Auditer les processus internes qu’une IMF met en place pour atteindre sa mission sociale.

MissionQuelles sont les finalités de l’IMF ? A-t-elle des objectifs clairs ?

Systèmes internes et activitésSont ils orientés de manière à atteindre les objectifs sociaux ?

RésultatsL’IMF sait-elle si elle touche des personnes qu’elle cible ?

ChangementsL’IMF sait-elle si la situation de ses clients s’améliore ?

A quoi ça sert ?

PAS DE L’ANALYSE D’IMPACT

PAS DE L’ANALYSE D’IMPACT

Intent Internal systems/activities Outputs Outcomes

L’outil SPI

Première partie : Description de l’IMF, contexte, stratégie sociale, performances financières

Deuxième partie : 70 indicateurs de performances sociales Dimension 1: Ciblage et portée Dimension 2: Produits et services Dimension 3: Bénéfices pour les clients Dimension 4: Responsabilité sociale

Chaque dimension se décline en trois critères

Contenu du questionnaire

L’outil SPI

Questionnaire – Deuxième partieDimension 1: Ciblage et portée

Sélection des zones d’intervention

Dispositifs de sélection qui privilégient des personnes plus pauvres ou exclues

Modes de service qui facilitent spécifiquement l’accès des

pauvres et des exclus

Géographique

Individuel

Méthodologique

L’outil SPI

Questionnaire – Deuxième partieDimension 2: Produits et services

Diversité des crédits, épargne volontaire

Décentralisation, rapidité, transparence, désertion

Directement ou via des partenaires : transferts,

services mobiles, éduc. fin.

Gamme de services

Qualité des services

Services innovant et non financiers

L’outil SPI

Dimension 3: Bénéfices pour les clientsSuivi des changements, études d’impact, partage

des profits

Degré et qualité de la participation

Formation de groupes, gestion collective,

défense des clients

Bénéfices économiques

Participation des clients

Capital social/ empowerment

L’outil SPI

Questionnaire – Deuxième partie

Dimension 4: Responsabilité socialeGrille de salaires, formations,

participation aux décision, turn-over

Protection du consommateur

Respect de la culture locale, développement local,

environnement

Envers les employésEnvers les employés

Envers les clientsEnvers les clients

Envers la communauté et l’environnement

Envers la communauté et l’environnement

L’outil SPI

Questionnaire – Deuxième partie

Auto-évaluation interne ou audit externe

Approche centralisée (dirigeants) ou participatives (differentes parties prenantes et niveaux de l’IMF)

Processus de 1-3 jours (centralisé) / 4-6 jours (participatif)

Options méthodologiques

L’outil SPI

Simple

Pourquoi utiliser SPI ?

Résultats présentés sous forme de

graphiquesSimple à analyser

Résultats

standardisés

Compatible avec les SPS Analyse par groupes de

pairs

Rapide et facile a appliquer et vérifier

L’outil SPI

Exemple de résultats: IMF participativeContexte et stratégies• Rurale, femmes commerçantes• IMF mature• Crises passées dans le secteur (surendettement, dérive de mission) ont renforcé la sensibilité aux PS

Résultats SPI• Elevés et équilibrés• Diversité des services et la transparence pourraient être améliorés

Résultats SPI• Elevés et équilibrés• Diversité des services et la transparence pourraient être améliorés

L’outil SPI

Contexte et stratégies• Principalement en zone urbaine• Approche très commerciale

Résultats SPI• Accent net sur les services• Bonne RS envers les employés• Faible RS et ciblage• L’IMF ne privilégie pas la participation des clients

Résultats SPI• Accent net sur les services• Bonne RS envers les employés• Faible RS et ciblage• L’IMF ne privilégie pas la participation des clients

Exemple de résultat: IMF urbaine

L’outil SPI

Les outils d’évaluation de la pauvreté

Émergence de nouvelles approches de mesure de la pauvreté Besoin de simplifier la mesure pour qu’elle

devienne plus régulière Internaliser la mesure pour une meilleure

prise en compte opérationnelle Vérifier et réajuster éventuellement sa

stratégie de ciblage Suivre cette information aux niveaux de la

gouvernance et de la gestion de l’IMF

Index de progression de sortie de pauvreté (PPI) etPAT (outil d’évaluation de la pauvreté) de IRIS-USAID Composés d’indicateurs simples, non financiers issus

des études nationales sur les ménages Ils estiment la probabilité qu’une personne soit pauvre:

Utilisation des seuils nationaux ou internationaux de pauvreté Peuvent suivre dans le temps l’évolution vers la sortie de la

pauvreté PPI: Accent sur des aspects pratiques (moins

d’indicateurs, niveau de pauvreté nationale) PAT: Accent sur la précision, mandat US (corrélation

stat., plus d’indicateurs, niveau de pauvreté à $1 ou $2/j)

Construction du questionnaire

PPI

Enquête Nationale

A partir d’une enquête nationale sur les ménage, on effectue une analyse

statistique pour déduire les indicateurs fortement corrélés au statut de

pauvreté.

150 indicateurs

Sélection en fonction de pertinence pour utilisateurs (logique et facilité de collecte), variabilité en cas d’évolution

de la pauvreté, fiabilité stat., complémentarité, vérifiables

10 indicateurs

On attribue à chaque réponse une pondération numérique basée sur les

réponses de l’enquête-ménages nationale originale (total égal à 100)

Comment remplir les réponses

03

15

Réponse du client

Nombre de points correspondants

Report des points

Calcul du score

0

7

2

40

31500

0

31

Score PPI

Probabilité de pauvreté correspondante

Probabilité de pauvreté pour

un score de 31

Agrégation pour un échantillon de nouveaux clients: exemple simplifié

100 personnes ont entre 30 et 34



Moyenne des scores

La probabilité moyenne

Si l’échantillon est représentatif, alors je peux conclure que 48,4% des nouveaux clients de l’IMF sont pauvres

100 x 83% + 100 x 50,5% + 100 x 11,7%

300= 48,4%

Pays où des PAT sont disponibles USAID PAT: Albanie, Bangladesh, Colombie,

Ghana, Guatemala, Haïti, Inde, Indonésie, Jamaïque, Kazakhstan, Madagascar, Mexico, Pérou, Philippines, Tadjikistan, Uganda, Vietnam - http://www.povertytools.org/USAID_Tools/USAID_Tools.htm

PPI: Bangladesh, Malawi, Bolivia, Nigeria, Haïti, Népal, Inde, Afrique du Sud, Mexico, El Salvador, Maroc, Palestine, Pakistan, Nicaragua, Philippines, Kenya, Vietnam, Guatemala MALI http://www.microfinance.com/#Poverty_Scoring

Mise en perpective des mécanismes d’évaluation sociale

Emergence de normes sociales

Normes sociales: principes de prescription ou d’évaluation de la dimension sociale de la MF Question marginalisée il y a encore 3-4 ans SEEP recense 25 outils internationalement diffusés en 2008,

auxquels ils faut ajouter Mécanismes “maison” d’IMF (ex. AMK, Buusaa Gonofaa) Systèmes nationaux-autorégulation dans certains pays Mécanismes propres à certains bailleurs et investisseurs

2 questions pour y voir plus clair: Fonctionnelle: Qu’est-ce que font ces normes et comment? Stratégique: Qui produit ces normes et comment?

Que font ces normes et comment?

Analyse de la fonction des normes en fonction de trois critères:

Niveau dans la chaine financière :client>IMF>VIM>Investisseur

Position sur une matrice :Sentier de l’activité/Dimension d’évaluation

Modalités de mise en œuvre :Contrôle interne-externe / utilisation interne-externe

Niveau sur la chaîne financière

Légende : = maillons de la chaîne de financement

= Mécanismes de reddition de comptes sociaux

Emprunteurs Epargnants

IMF

Fonds d’investissement

Investisseurs

Bailleur

Tutelle

Instance de refinancement

national

Gouvernance:Etat, asso pro.,

Banque

Transparence avec les usagers

Transparence avec les usagers et régulation

publique

Reddition de comptes fonds

Directives detransparence

Mandat et contrôle

Reddition de comptes bailleur

Redditionde comptesrefinanceur

Mandat et contrôle

Usage interne

Sentier d’activité (SPTF)/ dimension

Intentions stratégies

Processus Produits impact

Responsa-bilité Sociale Générique pour tous les secteurs d’activité

RS à l’égard des clients

Politique de protection de la clientèle, (ex principes CGAP-ACCION)

Prêts ≤ capacités de remboursement, prix transparents, respect déontologie, etc.

Pas d’effets négatifs sur les clients

RS à l’égard des salariés

Gestion des Ressources humaines adaptées

Rétention, satisfaction et motivation des salariés

Efficience et durabilité de l’institution

RS à l’égard de l’environt

Prévention pour activités de l’IMF et activités clients

Réduc. empreinte écologique pour IMF et usagers

Effets sur réchauffement climat, biodiversité, etc.

Performance socialeSpécifique à la mission sociale de la MF

Toucher des personnes exclues

Ciblage des clientsClientèle pauvre, féminine, rurale, exclue

Inclusion financière et économique

Fournir des services appropriés

Diversification, qualité, services complémentaires

Réponse à la demande, satisfaction et rétention de la clientèle,

Amélioration du niveau de vie

Renforcer les capacités

Participation, accompagnement, réduction des coûts

Empowerment, augmentation des revenus, activités

Développement intégral et pérenne

SentierDim-ensions

Sentier d’activité (SPTF)/ dimension

Intentions stratégies

Processus Produits impact

Responsa-bilité Sociale Générique pour tous les secteurs d’activité

RS à l’égard des clients

Politique de protection de la clientèle, (ex principes CGAP-ACCION)

Prêts ≤ capacités de remboursement, prix transparents, respect déontologie, etc.

Pas d’effets négatifs sur les clients

RS à l’égard des salariés

Gestion des Ressources humaines adaptées

Rétention, satisfaction et motivation des salariés

Efficience et durabilité de l’institution

RS à l’égard de l’environt

Prévention pour activités de l’IMF et activités clients

Réduc. empreinte écologique pour IMF et usagers

Effets sur réchauffement climat, biodiversité, etc.

Performance socialeSpécifique à la mission sociale de la MF

Toucher des personnes exclues

Ciblage des clientsClientèle pauvre, féminine, rurale, exclue

Inclusion financière et économique

Fournir des services appropriés

Diversification, qualité, services complémentaires

Réponse à la demande, satisfaction et rétention de la clientèle,

Amélioration du niveau de vie

Renforcer les capacités

Participation, accompagnement, réduction des coûts

Empowerment, augmentation des revenus, activités

Développement intégral et pérenne

SentierDim-ensions

Initiative sur la protectiondes consommateurs

Audits sur le travail décent (BIT)

Audit environnemental FMO

Outils ciblage pauvreté

Outils mesure pauvreté

Outils de connaissance de

la clientèle(AIMS-MicroSave)

Etudes d’impact

Audit social (SPI, QAT)

Audit social (SPI, QAT)

Modes de mise en oeuvre et utilisation

Interne Mixte Externe

Interne Alimente la réflexion stratégique et gestion

- Eval. par asso. pro. - Eval. assistée

- Eval interne avec contrôle externe

Manque d’appropriat°

Externe Manque de crédibilité et comparabilité

Rating, contôle public, recherche académique

Mise en oeuvre

Utilisation

Conclusions préliminaires

Malgré sa diversité, l’ensemble du est contraint par des normes Les normes financières sont aujourd’hui complétées par des

normes sociales Ce rééquilibrage est facilité par l’émergence de nouveaux enjeux Les normes sociales promues répondent à des logiques

différentes, correspondant à des visions différentes du secteur Les mécanismes d’émergence des normes fait apparaître un jeu

complexe entre des acteurs individuels, des réseaux et des plateformes

Merci !

[email protected]

www.cerise-micorfinance.org

Documents

Evaluation sociale et financière Institutions de microfinance et fonds dinvestissement éthiques Florent Bédécarrats GRET-CERISE Paris I-CRPS