Finance Solidaire et démocratisation de la monnaie - N. Meyer

8/3/2019 Finance Solidaire et dmocratisation de la monnaie - N. Meyer

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58///FINANCE & BIEN COMMUN N 39 I/2011

tiers vulnrables grent leur pargne dune manire auto-gre en toute scuritet transparence en rparant la confiance branle.Est-il possible de crer des mcanismes pour promouvoir la dmocratisation de lamonnaie?

Les banques communales comme un outilde la finance solidaire

La mission, laquelle lassociation civile Nuestras Huellas , adcid de consacrer toutes ses nergies, se rsume dans la promo-tion du dveloppement intgral des personnes dans leurs commu-nauts. Cela se fait grce des programmes de !nance solidairequi visent promouvoir des actions participatives, auto-greset thiquement responsables. Le tout dans un cadre dconomie

Sociale et Solidaire1.

La !nance solidaire sentend comme une forme de dmocra-tisation du systme !nancier, et dont lobjectif est de trouver

ladquation des produits !nanciers aux besoins fondamentaux

de la population et de renforcer le travail social accumul dans

chaque rgion. La !nance solidaire donne la priorit aux exclus

du systme bancaire traditionnel et constitue un lien dintgra-

tion et de maintien dune relation durable entre lconomie et la

socit. Cette relation est construite sous lgide de lthique et

de la solidarit a!n de crer les conditions idales pour le dve-loppement humain lequel devra ncessairement tre intgral et

durable. 2

Pour relever ce d!, nous avons accompagn la cration de ban-ques communales dans des zones vulnrabilit sociale leve.Nos banques communales sont lun des principaux outils de tra-vail, et avec elles le cadre de lconomie Sociale et Solidaire esten passe de se consolider. Chaque fois que se favorise laccs lpargne et au travail de groupe, une formation et du crdit pourmettre en uvre des initiatives conomiques ou pour lamliora-tion de lhabitat sont galement assurs. En mme temps, un effortsoutenu est fait a!n de fournir un service complet aux associ-e-sdes banques communales incluant lassistance technique dans lemarketing et la formation pour des entrepreneurs.Nuestras Huel-las accompagne actuellement 120 banques communales.

La !nance est la discipline qui traite de lutilisation de largent,son cot et son rendement, les formes de production et de lacaptation du surplus conomique sous forme liquide, la protec-tion, le transfert et le contrle, linstallation de services qui sou-

1. AssociationNuestras Huellas, Nos empreintes , www.nuestrashuellas.org.ar2. Dias Coelho, Franklin,Finanzas Solidarias , Cattani, D. (Org.), A otra Economa,Ed.UNGS-ALTAMIRA-OSDE.

The mission to whichthe civil societyassociation calledNuestras Huellas hasdedicated all its energycan be summarised as

the holistic promotionof development of peoplewithin their communi-ties. It is implementedthanks to solidarity!nance programmes thatare aimed at promotingparticipatory, self-mana-ged, ethically responsibleactions in the frameworkof Social and SolidarityEconomy.


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FINANCE SOLIDAIRE ET DMO CRATISATION DE LA MONNAIE ///59

tiennent ceux qui dtiennent des excdents montaires et ceuxqui les sollicitent sous la forme de crdit. Mais ce point de vue,encore descriptif, laisse de ct le genre dacteurs impliqus, lesobjectifs spci!ques poursuivis, les caractristiques des formesdintermdiation et la question de donner un sens des structu-

res existantes et leurs alternatives. 3

Un autre modle de banque

Une banque communale est une organisation de quartier quisauto-gre. Chaque groupe est compos dau moins sept person-nes et parfois de plus que 20 membres. La seule condition poury participer, en plus de travailler dans un esprit dquipe, -ce quiest demand ses membres principalement des femmes -4 cestquils soient en train de mettre en uvre une initiative conomi-

que ou de lavoir fait dernirement. Ainsi, chaque associ - dno-mination donne aux entrepreneurs sociaux dans les banquescommunales obtient un crdit individuel avec la possibilitdune augmentation progressive, et dont la garantie ncessaire estla con!ance et le respect de lengagement donns par son propregroupe. De mme, lobjet du prt peut tre destin renforcerlinitiative conomique entame ou amliorer son logement.

Pour que lalternative propose par les groupes de travail au seindes banques communales soit vritablement transformatricedans un cadre rel dconomie Sociale et Solidaire, sont promusdes mcanismes dpargne qui offrent galement la possibilitdaider dautres voisins du quartier accder des crdits soli-daires. Ce systme dpargne, toujours programm et volontaire,a pour objectif que les groupes peuvent devenir indpendants de

Nuestras Huellas, cest--dire quils puissent disposer de leursfonds propres pour saccorder un crdit eux-mmes, leursfamilles et leurs voisins.

Dans la premire anne de fonctionnement, une banque commu-nale a en moyenne sous forme dpargne environ $ 2000 pesos

argentins (500 USD). Le taux de croissance annuel de lpar-gne est denviron 15 %. Les crdits quune banque communaleaccorde avec ses rserves oscillent entre $400 $1500. En mars2011, le montant total de lpargne des banques communalesslevait $ 500 000 (125 000 USD) avec 900 crdits actifssous propre gestion et accords dans leurs propres communau-ts. Le portefeuille de prts actifs deNuestras Huellas la mmepriode est de $643.562, ce qui signi!e que les banques commu-nales ont pratiquement le mme capital pour octroyer des cr-dits quune association of!ciellement constitue. Il importe de

3. Alberto Federico Sabat, Ruth Muoz y Sabina Ozomek (Compiladores), Finan-zas y Economa Social, UNGS, Ed. Altamira.4. Actualmente alcanza un 95 % del total de los socios.

Community banks areneighbourhood self-managed organisations.Every group is madeup of at least sevenpeople, and sometimeshas over 20 members.The only condition forbecoming a member isto accept the idea of ateam-spirit approach to

work. The members aremainly women, and theyare required to eithercurrently be involved inimplementing economicinitiatives or to recentlyhave been involved inone.

Thus all the members, asthe social entrepreneursin community banks arecalled, are granted indi-vidual loans that can beprogressively increased.The loans are guaran-

teed on the principleof trust and respectingcommitments made tothe group. The object ofthe loan may be aimed atstrengthening an existingeconomic initiative orimproving housing.


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souligner que les dfauts de remboursement de crdit dans lesbanques communales ne dpassent pas le 2 %.

Une banque plus dmocratique

Chaque banque communale lit dmocratiquement parmi sesassocis un conseil dadministration, un prsident, un trsorieret un secrtaire, responsables de la gestion de son organisation.Ces fonctions sexercent par rotation et sont assumes commeun service lAssemble des associ-e-s, considre commela plus haute instance de prise de dcision de la banque com-munale. Le coordinateur dsign par Nuestras Huellas est encharge daccompagner ce processus au sein de chaque banquecommunale. Il a pour mission de fournir la mthodologie et lesoutils ncessaires pour que chaque groupe de travail puisse aller

vers une plus grande autonomie au sein dun processus dduca-tion progressive et dappropriation.

Paralllement, lassemble des associ-e-s labore son proprerglement o sexplicitent les politiques de crdit, les droits etles obligations assums par chaque associ, ainsi que le formatdes runions, des valeurs et des moyens pour uni!er les diff-rents intrts et motivations qui caractrisent les associs de labanque communale. Pour ces raisons, chaque banque commu-nale est autogre depuis le premier jour de sa fondation et crotprogressivement en toute autonomie.

Finance solidaire et dmocratisationde la monnaie

La !nance solidaire, comme tout autre systme!nancier, est uninstrument dintermdiation. Dans lconomie capitaliste, le sys-

tme !nancier devient un puissant instrument de concentration et

de centralisation du capital. La question qui se pose quand nous

cherchons conceptualiser la notion de !nance solidaire est

de savoir si nous avons des instruments !nanciers capables de

dmocratiser les relations conomiques. Ces instruments doiventcrer des meilleures conditions pour le dveloppement humain et

renforcer le travail social accumul dans chaque territoire. Ces

nouvelles relations doivent galement rpondre aux besoins de

base de chaque communaut donnant la priorit aux exclus du

systme bancaire traditionnel. Leurs actions doivent tre guides

par lthique et la solidarit. 5

5. Dias Coelho, Franklin, Finanzas Solidarias, Cattani, D. (Org.), A otra Eco-noma, Ed.UNGS-ALTAMIRA-OSDE.

In order to ensure thatthe alternatives proposedby the work groupswithin the communitybanks are a genuine

source of transforma-tion in the frameworkof Social and Solida-rity Economy, savingsmechanisms are promo-ted. These provide mem-bers with the possibilityto support others in theneighbourhood throughsolidarity loans. Thissavings system is always

a voluntary programme,and is aimed at helpinggroups become inde-pendent fromNuestras

Huellas; in other wordsto help members to buildtheir own funds that thenallow them to grant loansto themselves, their fami-lies and their neighbours.


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La relation entre la femme et le travail

Le programme des banques communales dvelopp parNues-tras Huellas, est principalement destin aux femmes qui ont prisla dcision de travailler leur propre compte. Cette expriencenous amne r"chir sur la relation entre la femme et le tra-vail. Dans de nombreuses occasions, nous avons parl avec ellessur les raisons pour crer une entreprise. Les rponses que nousavons reues sont varies : pour gnrer un revenu supplmen-taire ; du fait davoir hrit de la profession ou du dsir dap-prendre le mtier ; pour se distraire et pas seulement consacrerson temps aux tches domestiques ; pour avoir son propre argentsans recourir lpoux ; pour jouir dun moment de rencontre etde loisirs avec des amis ou des voisines ou simplement car uneactivit indpendante permet de sortir de la maison et de ren-

contrer des gens. Voici quelques rponses partir dune varitin!nie de raisons qui ont en commun le fait que commencer sapropre activit lucrative produit chez les associ-e-s de la banquecommunale un changement lintrieur de la personne et attein-dra toutes les ralits de la vie. Indubitablement au cours de ceprocessus, des sentiments et perceptions destime de soi appa-raissent et dclenchent de nouvelles attitudes, comme le dsirdtre plus soigne, soccuper de son image et prendre mieux encompte sa propre fminit. Ainsi, lentourage familial et socialqui entoure la protagoniste reconnat lintrt de commencer une

activit indpendante. La crativit est ractive et le fait dtreassocie au sein de nouveaux groupes, de nouveaux espaces pro-duit un veil de nombreuses capacits dclenchant trs rapide-ment des effets positifs.

Pour laborer une vritable proposition de !nance solidaire ole principal objectif est de dmocratiser largent, il est indispen-sable de partir de la notion de travail. Lpargne gnre parces entreprises sociales nest pas due un capital hrit ou lagnration de revenus par la mobilisation du capital lui-mme.Un phnomne essentiel dans ce processus est que lpargne

est le rsultat et lexpression du travail, du travail lui-mme etdu travail de toute une famille. En dposant lexcdent au nomde toute la famille dans une banque communale, les femmessont celles qui grent et mobilisent lpargne gnre par leurtravail et celle de leurs partenaires, leurs enfants plus gs, ungrand-parent qui vit dans la mme maison, etc. Par consquent,ces femmes sont avant tout des gestionnaires par excellence durevenu de travail de toute la famille. Elles sont en charge dela plani!cation des budgets alimentaire, vestimentaire, ducatifainsi que de la pression des dpenses pour les ftes familiales ou

en cas durgence.

Additionner la gestion des revenus, la gestion des recettes exc-dentaires de la famille produit un effet trs puissant en termes

The community bankprogramme developedbyNuestras Huellas

is primarily aimed atsupporting women whohave decided to becomeself-employed. Thisexperience has led us tore"ect on the relationshipbetween women andwork.

Savings generated bythese social enterprisesare not based on inhe-rited capital or incomegenerated by investingthe capital itself. Theessential characteristicof this process is thatsavings are the result andthe expression of workper se, and of the entirefamilys work. By lod-ging pro!t in the wholefamilys name in thecommunity banks, it isthe women who manageand use the savings thatare the result of their andtheir partners or elderchildrens work, as well

as that of a grandparentwho shares their homeetc.


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dimpact sur lauto-formation et lauto-estime des femmes. Il nefaut pas oublier qu cette nouvelle responsabilit sajoute le faitque largent pargn sera mobilis pour couvrir les besoins de!nancement de leurs familles et de leurs voisins. Ce petit effortsupplmentaire avec celui dautres voisins devient un capital quiprogressivement subviendra aux besoins qui semblaient autre-fois tre exclus de toute option de !nancement. Pour les banquescommerciales, ces femmes cratrices dentreprises sociales neremplissent quasiment aucune des exigences pour lobtentiondun crdit. Pour ce qui est des autres entits de !nancement etmmes pour les prteurs sur gages illgaux, les intrts payersont si levs que linvestissement nen vaut pas la peine. Or,pour les prts pour la famille ou les amis, qui sont en gnral lesprincipaux bailleurs de fonds, les femmes manquent souvent defonds ncessaires.

Rompre avec lexclusion

La situation dcrite ci-dessus montre qu travers la possibilitdaccder aux banques communales, les associ-e-s rompentavec la prmisse de ne pas pouvoir , dtre exclu-e-s dusystme ; de ne pas avoir les ressources, et de toutes sortes dedclarations fatalistes quelles ont entendues depuis leur enfancedans les communauts qui ont t historiquement appauvries.Grce leur propre travail, humble et simple, les femmes peu-vent commencer gnrer de la richesse pour rpondre auxbesoins de leurs familles et les familles de leur communaut. Ence qui concerne les priorits des banques communales lheuredoctroyer un prt, elles ne ciblent pas uniquement les besoinsde base. Sur une chelle de priorits, les vnements sociaux-comme les anniversaires, mariages ou baptmes - arrivent enquatrime place. Les vacances familiales quant elles arriventbien en dernire place. Au sommet de lchelle se trouvent vi-demment la sant, le logement, lesprit dentreprise et les ini-tiatives conomiques. Ce modle renforce notre engagement

envers lconomie Sociale et Solidaire et dmontre que la mis-sion ultime de la !nance solidaire nest pas la reproduction ducapital, mais la reproduction largie de la vie. Tout commelentreprise capitaliste est la forme de base dorganisation micro-conomique propre au capital, le mnage ou lunit domestiqueest la forme de base de lorganisation micro socio-conomiquepropre au travail. Les entreprises capitalistes peuvent fusion-ner, peuvent former des rseaux de fait ou of!ciels, et peuventconsolider des groupes ayant des intrts communs pour amlio-rer laccumulation du capital. De mme, les units domestiques

peuvent gnrer des prolongements de leur logique de repro-duction grce des partenariats, des communauts organises,divers rseaux formels ou informels, tout en consolidant des

Thanks to their ownhumble, simple work,women can begin togenerate wealth thatmeets their familysneeds, as well as thoseof other neighbourhood

families.

This model strengthensour commitment toSocial and SolidarityEconomy, and demons-trates that the ultimatemission of solida-

rity !nance is not toreproduce capital butto reproduce improvedliving conditions.


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organisations socio-conomiques qui visent lamlioration desconditions de vie de leurs membres . 6

Pour les raisons voques plus haut, une caractristique de la!nance solidaire est que toutes les personnes lies cette activit!nancire connaissent le sort exact de leur pargne. Au sein de lacommunaut, largent produit un mouvement de type tourbillonqui entrane un effet de levier en termes de dveloppement danslequel les gens commencent regarder avec dautres yeux leurpropre quartier. Ils identi!ent leurs besoins spci!ques et peu-vent partager les d!s qui les soucient. De mme, les habitantsdu quartier se rassemblent pour clbrer les dif!cults surmon-tes dun voisin ou le bonheur dun ami qui a ralis son rve.Et cest ce moment-l que la spirale dialectique de la !nancesolidaire acquiert le plus grand sens et se referme ainsi le cercle

de la reproduction de la vie.

Personne nest plus cart de la gestion

Aussi, bien quaucun membre de la communaut nest exclu de lapossibilit dpargner aussi petit soit le montant - a!n de capi-taliser une organisation de quartier qui consacre ses ressources sa propre communaut, personne ne doit non plus tre cartde la gestion de ces ressources. Cette dclaration peut semblervidente mais la mise en uvre peut se rvler ardue. Il serait

naf de supposer que la faon de fonctionner accepte jusquicipar une partie importante de la socit, puisse tre inverse seu-lement par les mots et linsistance. Il existe des outils concretsqui permettent aux femmes de se sentir capables car elles com-prennent le fonctionnement mais aussi la logique qui se trouvederrire le systme.

Il est intressant de noter que le systme !nancier formel sem-ble se vanter dutiliser un langage, une pdagogie et des outilsqui, incomprhensibles pour la plupart des gens, se prtendentsuprieurs. Il semblerait que si nous pouvions tous avoir accs

la logique !nancire, cette dernire perdrait tout son pouvoir,et nous considrons que cette perception nest pas du tout nave. linverse de cette croyance, toutes les oprations effectuespar les banques communales doivent tre essentiellement facileset transparentes. Elles doivent tre comprises par chaque asso-ci qui dcide danalyser les avantages et les inconvnients deleur fonctionnement et les tendances qui se dessinent au coursdu temps. maintes reprises, nous avons considr la possibi-lit dinformatiser le systme de fonctionnement des banquescommunales a!n que chacun puisse depuis un ordinateur effec-

6. Jos Luis Coraggio, preparado para revista A Outra Economa. Extrado dela pgina Web del autor: www.coraggioeconomia.org/jlc/.../ECONOMIA%20DEL%20TRABAJO3.pdf

For all the reasons pre-viously mentioned, oneof the characteristics ofsolidarity !nance is thateveryone who is linked

to this !nancial activityknows exactly how theirsavings are used.

Nor is anybodyis excluded from themanagement of theseresources.

All the movementscarried out by the com-munity banks should beessentially simple andtransparent. They should

be easy to understandby all the members whomay want to weigh upthe pros and the cons ofthe way things work andtrends that appear over aperiod of time.


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tuer toute la gestion de ses avoirs. Le systme serait bien plusef!cient et le risque derreur humaine serait rduit. Nanmoins,nous estimons que le foss digital est encore trs important et lechemin parcourir pour le combler est toujours long. Bien quenous croyions que linformatique peut contribuer normment

la gestion dune organisation, nous sommes conscients que letemps des gens dautant plus lorsquil sagit du temps collectifdans un contexte historique de marginalisation a besoin dunetoute autre logique de processus. tant donn cette situation etpendant que nous concevons et prparons le saut l informa-tisation de la gestion des banques communales, ces dernireseffectuent pour linstant toutes leurs oprations sur du papier enutilisant des tableaux et des panneaux daf!chage qui cherchent avoir un contrle visuel simple de lpargne et de prts accor-ds aux membres.

Les grands dfis des banques communales

Lauto-contrle et lauto-rgulation au sein des banques com-munales sont un grand d!. Les gens sont plus habitus se fairedire quoi faire et comment agir, demandant des dtails sur lafaon de corriger les erreurs, et attirer lattention sur le collguequi aurait mal agi. La coordinatrice dsigne parNuestras Huel-las est en charge daccompagner le groupe dans ce domaine.Elle est la premire personne tre sollicite pour se faire mon-

trer la voie suivre ou la meilleure dcision prendre. Danscet acte simple, le groupe dlgue toute la responsabilit lie son propre argent et son organisation un tiers tranger lpargne qui est en jeu et aussi la ralit culturelle du quartieret aux liens tisss cette moment-l. La solution trouve par lacoordinatrice est seulement un vernis super!ciel sur les vraiesquestions de fonds ncessaires se reposer pour que la !nancesoit vraiment approprie ses protagonistes. Plusieurs fois, nousnous questionnons quant lavenir de la banque communalesous lhypothse queNuestras Huellas cesserait de fonctionner.La conclusion se termine toujours par un optimisme clatant quicon!rme que les banques communales nhsiteraient pas pour-suivre leur activit car lautogestion est pleinement encre dansla formation. Et cest travers cette pdagogie du questionne-ment, comme laf!rme Paulo Freire, que nous encourageons cesgroupes de femmes prendre en charge leur propre argent, leurpropre organisation, leurs besoins et leur propre destin.

Le fait que chaque cycle de la banque communale commencepar llaboration dun rglement interne, lexamen des politi-ques de crdit, de cohabitation et dautres rgles spci!ques,

nest pas suf!sant pour atteindre lautonomie dans lautogestion.Il importe de remarquer que cest seulement avec une prise deconscience de la notion de proprit de lorganisation qui nat aucours temps, que les associ-e-s peuvent par exemple interpeller

Self-management andself-regulation withincommunity banks is ahuge challenge.

On several occasions

we queried what wouldhappen to the communitybank ifNuestras Huellaswere to cease to exist.The conclusion we rea-ched was always highlyoptimistic, and con!rmsthat the communitybanks would not hesitateto continue to exist,as self-management is

deeply rooted in thetraining.


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lun de leurs membres sur le montant du crdit quil demandecar celui-ci dpasse sa capacit de remboursement. Cela ne veutpas dire que la personne en question ne sera pas en mesure derembourser le crdit, mais que pour le faire, elle devra renoncer des lments prioritaires voire indispensables pour son mnage.

La culture individualiste promeut la non-intervention dans lesaffaires dautrui et le chacun pour soi . Briser cet individua-lisme par un conseil avis partir dun lien cr, est une granderussite et devrait tre lune des fonctionnalits rvolutionnairesde lconomie sociale et solidaire.

De la traabilit de lpargne

Comme une marque de transparence nous pouvons principale-ment mentionner le lien qui se dveloppe entre les gens organiss

autour dun capital, qui nat du travail et de la gestion de lco-nomie des mnages et est conu pour encourager la reproductionlargie de la vie. Cest--dire que les gens connaissent loriginede lpargne de tous les associ-e-s. Il ny a aucune possibilitquune personne constitue une grande pargne sans justi!er sonorigine laquelle pourrait bien provenir dune affaire illgale, dutra!c darmes ou de la vente de drogues. Bien videmment, il nefaut pas carter la possibilit quun tel scnario puisse arriver.Mais sil devait arriver, les associ-e-s des banques communalesont la possibilit de dcider sils veulent de cet argent sale

ou non dans leur organisation. La r"exion implique considrersil est souhaitable, pour amliorer la qualit de vie des voisinsdu quartier, dutiliser des fonds qui proviennent des actions quifont du mal et dtruisent des vies et des familles. Il est ncessairede mentionner ce dernier aspect car ce nest pas pareil que lesclients et les consommateurs de la drogue la moins chre et laplus nfaste pour la sant soient des enfants et des adolescentsdautres communauts voire dautres pays ou quil sagisse deses propres enfants, neveux ou petits-enfants.

La personne, qui sadresse la banque communale a!n de faireune demande de crdit, connat alors do vient cet argent, quiest en charge dexaminer sa requte, quels sont les critres utili-ss, pourquoi la banque ne dispose pas un moment donn desfonds ncessaires pour octroyer un crdit ou pourquoi elle doitpatienter une semaine pour obtenir un crdit. Chaque jour, nousconstatons que si deux personnes viennent demander simultan-ment un crdit, et dans le cas o la banque ne disposerait pas ce moment prcis de fonds suf!sants, celui qui est arriv le pre-mier, cde sa place qui est arriv en dernier parce que laffec-

tation devant tre faite du crdit demand, est bien plus urgenteet ncessaire que la sienne. Ces petites anecdotes ont un impactnorme sur les communauts car elles dynamisent les relationset sont souvent transposes dautres situations similaires qui

One indication of thelevel of transparencyis the relationships thathave developed betweenpeople organisedaround capital that

results from the workand the management ofhousehold savings andthat is designed to encou-rage the broad develop-ment of peoples lives.

The approach involvesconsidering whether it isdesirable to use moneygenerated by actions

that are harmful and thatdestroy peoples livesand families, in orderto achieve outcomesof improved quality oflife for people in theneighbourhood.

When people ask acommunity bank for aloan, they know wherethe money comes from,who will examine theirrequest, what criteria areused, why the bank maynot have available fundsfor a loan at a givenmoment in time, and whythey may need to wait a

few days before the loancan be made available.


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peuvent se produire lcole, au supermarch ou dans lespacepublic.

Tout au long de ces annes de soutien et daccompagnement deplus dune centaine de banques communales, nous avons rencon-

tr plusieurs reprises deux situations particulires qui dstabi-lisent souvent lorganisation mettant au pril son minutieux ettransparent fonctionnement et mme sa continuit dans le temps.

La vulnrabilit sociale et conomique

Le premier cas arrive lorsque la personne qui a contract un prtest incapable de rembourser la totalit de sa dette. Les raisonssont nombreuses et varies, mais toutes ont presque toujours undnominateur commun les justi!ant : la complexit de la situa-

tion de vulnrabilit sociale et conomique qui traverse un foyer.Une autre caractristique est quen gnral cette situation esttemporaire, cest--dire que les dbiteurs accusent du retard surles paiements pendant quelques jours, ce qui con!rme que celane relve pas de leur volont mais vraiment de leur incapacit rembourser du moment. Pour ces cas, nous avons cr le Fondsde Solidarit, aliment par de largent que les banques commu-nales gnrent travers des activits de jeu dans les quartierscomme des bingos, des tombolas, ou la vente de nourriture pourprlever des fonds. Ainsi, le groupe dispose dun fonds pour

soutenir les personnes qui seraient dans limpossibilit de rem-bourser temps leur crdit auprs de leur banque communale,et ceci mme pour quelques jours. Limportance de prvenir cesretards de remboursement na pas seulement pour objectif decontrler les taux dimpays, mais aussi que la personne naitpas le sentiment davoir manqu son engagement. Se sentirsoutenu dans un moment dif!cile est une force impressionnantepour changer la logique de la froideur et limpression dloigne-ment gnralement associes au monde de la !nance. Considrerlide quun retard de paiement de moins de 30 jours est une ra-lit rcurrente et logique est un grand changement pour mettredes jugements de valeur sur les personnes. Le fait dimaginerque tout et un chacun pourrait passer par un moment dif!cile une maladie inattendue, limpossibilit daller travailler causedune forte pluie ou des dgts importants dans sa maison - faitque lensemble du groupe sengage soutenir le Fonds de soli-darit. Logiquement, cet engagement a des rgles trs clairesconcernant les retours de fonds.

La seconde situation que nous rencontrons souvent est que dansde nombreux cas les associ-e-s contractent un crdit pour des

urgences, notamment la sant, le dcs ou en cas de catastro-phe. Nous navons jamais jug juste de devoir payer des intrtspour un crdit dans ces types dvnements lorsquune familleest dans une situation trs dif!cile qui affecte ses revenus et ses

The importance ofanticipating delays inrepayments of a loanis not only aimed at

controlling the numberof failures to repay loans,it also implies that peo-ple do not feel that theyhave failed to meet theircommitments. The fee-ling of being supportedthrough dif!cult times isan impressive strengththat contributes to chan-ging the cold logic andimpression of generaldistance associated withthe world of !nance.


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des dune communaut. Il ne faut pas oublier que la capacit gnrer des surplus est assez faible en raison de bas revenus et delaugmentation du cot de la vie qui pse de plus en plus lourdsur lconomie des mnages. Cest la raison pour laquelle nousestimons ncessaire que les organisations et les gouvernements

assument leurs responsabilits et sengagent crer des mca-nismes pour faire pencher la balance un peu plus vers ces typesdexpriences.Nuestras Huellas a dcid de crer une ligne decrdit destine aux banques communales pour que leur capitali-sation soit plus rapide et pour quelles disposent de plus de fondsa!n de rpondre la demande des communauts. Nous avonsdcid dappeler cette ligne Compte complmentaire, et de pra-tiquer un taux dintrt beaucoup plus bas que celui des prts auxassoci-e-s, le dlai et la frquence de paiement tant galementspciaux.

La question de la dpendance

Nous souhaiterions terminer cet article par une r"exion sur laquestion de la dpendance. Au moment dimaginer une mthodo-logie de !nance solidaire, nous devons prendre en compte si cettedernire envisage la possibilit que ces individus, communautsou organisations dpendent ou non dune entit qui les!nance etles soutient ind!niment. Notre position est quil est ncessaire decanaliser la plus grande quantit dnergie possible pour crer des

mcanismes qui conduisent lautonomie. Et si celle-l est notrevoie, nous pouvons utiliser dans laccompagnement non seule-ment des outils conomiques et !nanciers, nous devons comptersur des spcialistes en pdagogie et organisation communautairequi favorisent le processus dindpendance, dautonomie et delibration. Et cest l o la !nance est oblige de demander delaide, dialoguer avec dautres disciplines cres pour servir lareproduction de la vie. Nous imaginons alors un avenir o toutesles coles primaires et secondaires, les universits, sans distinc-tion de voie dtudes, tous les jeunes r"chissent notre relation largent, sa circulation, sa fonction de moyen de paiement etsur lidentit des protagonistes et faiseurs de lconomie, qui estinvitablement sociale et doit tre solidaire. Dans le mme ordredides, nous croyons aussi la ncessit de canaliser les progrsde la science et de la technologie pour les mettre au service dune!nance thique et transparente.

Tout au long de cet article, nous avons cherch, en d!nitive, faire comprendre la relation qui existe entre la pratique de la!nance solidaire des banques communales et une structure!nan-cire qui peut tre soutenue par une thique de vie, de diversit et

de soin. Aucune socit tant par le pass quau prsent, ne sau-rait vivre sans une thique. En tant qutres sociaux, nous avons

besoin de dvelopper un certain consensus, dinhiber certaines

actions et de crer des projets communautaires qui donnent un

When we develop amethodology for solida-rity !nance, we need toconsider whether or not

the individuals, commu-nities or organisationsdepend on an entity thatfunds and supports theminde!nitely.

Our support shouldinclude not only econo-mic and !nancial tools,but also pedagogical

specialists and experts incommunity organisationwho can encourage theprocess of independence,autonomy and liberation.

This would then allow usto imagine a future wherein all the primary andsecondary schools, all

the universities, withoutany distinction as to the!eld of study, young peo-ple would consider theirrelationship to money,how it circulates, is usedas a means of paymentand the identity of theprotagonists and thosewho create the economyas being inevitably

social and the need forsolidarity.


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sens et une orientation lhistoire. Aujourdhui, en raison de la

mondialisation, nous constatons que de nombreux projets thi-

ques voient le jour mais ils ne sont pas tous compatibles entre

eux. Face la nouvelle re de lhumanit, dsormais mondiali-

se, lurgence dune base thique minimale se fait ressentir, une

base thique qui russisse obtenir lacceptation de tous et ren-

dre ainsi la coexistence viable entre les peuples (...). Lthique du

soin protge, ressource, prserve, gurit et prvient. De par sa

nature, elle nest pas agressive et lorsquelle intervient dans la

ralit, elle le fait en prenant en compte les consquences bn-

!ques ou mal!ques de lintervention. Autrement dit, elle est res-

ponsable de toutes les actions humaines. Soin et responsabilit

vont de pair pour toujours 7

La finance solidaire est une finance thique

La !nance solidaire est une !nance thique, parce quelle rpareles liens qui sont quotidiennement endommags par un capita-lisme de plus en plus agressif qui prsente comme modle dedveloppement communautaire laccumulation dactifs et capi-taux sous la logique de concentration et non de la rpartitionquitable de richesses. Les banques communales offrent la pos-sibilit davoir une place pour pargner avec dautres en toutescurit en rparant la con!ance branle. De cette manire, legroupe de voisins redonne un nouveau sens aux valeurs et prin-

cipes qui sont troitement lis entre eux. Par consquent, lthi-que propose par la !nance solidaire est une thique base surlexprience en omettant des prceptes qui peuvent tre froidset abstraits. Le mot solidarit ne devrait pas tre spar de faitsconcrets, des situations quotidiennes o il faut mettre le meilleurde chacun pour atteindre le bien commun.

Pour conclure, nous estimons que !nance thique et !nance soli-daire devraient tre synonymes pour dsigner la voie suivrea!n de nous relier avec la richesse que chaque communaut a lacapacit de gnrer, grer et partager pour la reproduction de lavie dans tous ses sens.

7. Boff, Leonardo, tica para la nueva era, artculo publicado en el sitio webwww.servicioskoinonia.org, 3 de julio de 2009.

Solidarity !nance isethical !nance because itrepairs the relationshipsthat todays increasin-gly aggressive form ofcapitalism injures on adaily basis. Capitalismpresents communitydevelopment as beingthe accumulation ofpro!t and capital rather

than one of an equitablesharing of wealth. Com-munity banks providethe possibility of securesaving with others, andrepair the trust that hasbeen damaged.

To conclude, we feelthat ethical !nance andsolidarity !nance should

become synonymouswith the road that allowsus to connect with thewealth that all com-munities can generate,manage and share toenrich life in all mannerof ways.

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Finance Solidaire et démocratisation de la monnaie - N. Meyer