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Régime de retraite de l’Université McGillSéance d’information sur la retraite
Une copie de cette presentation est disponible en ligne au: http://www.mcgill.ca/hr/pensions/mupp/sessions .
Cette présentation vous renseigne sur le régime de retraite de l’Université McGill et l’importance d’intégrer les décisions en matière de placement de retraite à votre gestion financière.
Il n’est pas question de vous donner des conseils financiers et il ne faut pas que vous pensiez que le but de cette séance est de vous conseiller à ce chapitre. Son but est d’attirer votre attention sur un certain nombre de points.
Vos besoins et votre situation personnelle ne seront peut‐être pas pris en compte dans les renseignements qui vous seront fournis dans le cadre de cet exposé.
2
Objectifs d’apprentissage
3
Comprendre l’importance de la planification en vue de la retraite;
Identifier les options de règlement qui s’offrent à vous et les décisions que vous devez prendre;
Comprendre l’importance d’une révision de votre stratégie personnelle en matière de placement;
Connaître les avantages sociaux à la retraite; et
Savoir où obtenir un complément d’information.
L’Université McGill offre des avantages postérieurs au départ à la retraite suivants :
Régime de soins de santé complémentaire
Régime de soins dentaires*
Régime d’assurance‐vie
Pour plus d’informations:http://www.mcgill.ca/hr/benefits/insurance/change‐coverage
4
Avantages postérieurs à la retraite
Être âgé d’au moins 55 ans
Minimum 10 years continuous service
Compter un minimum de 10 années de service continu
Et: Être résident du Canada
La protection est fonction de l'admissibilité à l'assurance‐maladie provinciale (RAMQ)
5
Admissibilité
Partage des coûts : 70 % retraité et 30 % université
Possibilité de maintien de la protection pour les personnes à charge admissibles
Possibilité de maintien de la protection pour le (la) conjoint(e) au décès du retraité
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Régime de soins de santé complémentaire
Étendue de la protection :
Même protection que les employés actifs (hospitalisation, physiothérapie, etc.)
Exceptions: Médicaments d’ordonnance* et soins d’urgence à l’étranger
7
Régime de soins de santé complémentaire
Adhésion automatique avec la RAMQ à 65 ans
Les personnes à charge doivent aussi être enregistrées avec la RAMQ – communiquez avec la RAMQ pour de plus amples informations
Possibilité de remboursement par le régime de McGill pour certains médicaments non couverts par la RAMQ
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Protection offerte par la RAMQ
Assistance Voyage
Couverture à l’extérieur du Canada ou de votre province de résidence Assistance médicale en cas d’urgence Couverture des maladies préexistantes
• Maladie doit être médicalement stable Limite de 90 jours par voyage Remboursement des dépenses admissibles à 100 %
Pour plus d’informations: www.mcgill.ca/hr/fr/bp/benefits
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Régime de soins de santé complémentaire
Employés embauchés après le 1er janvier 2010 ‐ non admissibles au régime de soins dentaires à la retraite
100 % payé par le retraité
Possibilité de maintien de la protection pour les personnes à charge admissibles
Possibilité de maintien de la protection pour le (la) conjoint(e) au décès du retraité
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Régime de soins dentaires
Pas d’exigence de résidence
Les remboursements effectués au titre du régime sont limités aux honoraires publié par l’Association québécoise des chirurgiens dentistes (généralistes)
Même régime – employés et retraités
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Régime de soins dentaires (suite)
Prolongement de la couverture
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Assurance vie
• Avant 65 ans : 50% du salaire pré‐retraite (maximum 50 000 $)• 65 ans et + : 50% du salaire pré‐retraite (maximum 30 000 $)• 100 % payée par McGill
Assurance vie de base
• Protection facultative en vigueur au moment de la retraite• Maximum : 100 000 $• 100 % payée par le retraité• Taux de cotisations – variable selon l’âge• Possibilité de réduire ou d’annuler la protection à tout moment
Assurance vie facultative
Pourquoi épargner pour sa retraite?
30 40 50
20 60 70 80 90Début de carrière Moyenne actuelle
23 ans Âge de la retraite 61 ans
Espérance de vie actuelle à 60 ans:HOMME = 86,9 ans devrait passer à 94,5 ansFEMME = 88,9 ans devrait passer à 95,5 ans
13
35+ années de travail 25+ années de retraite
Source: CPM2014 Publ Improvement Scale B ÂgeRecord de longévité à ce jour : 122 ans – Jeanne Calment (France)
Espérance de vie projetée14
86
87
88
89
90
91
92
93
94
95
96
60 65 70 75 80 85 90
Espé
rance de
vie ‐m
oyen
ne
Homme Femme
À la retraite, les Canadiens ont besoin d’un revenu équivalent à
60% ‐ 70% de leur revenu de travail.
Seulement 50% des Canadiensbénéficient d’un régime de retraite.
Combien faut‐il d’argent pour la retraite?
De quel revenu vais‐je avoir besoin à la retraite?
Combien de $ sont à ma disposition
Déterminer l’écart entre les besoins et le revenu
Combien dois‐j’épargner en plus?
16
Est‐ce que j’aurai assez d’argent à la retraite?
D’où les retraités tirent‐ils leur revenu?
• Taux de remplacement du revenupré‐retraite d’environ (49%)
RRUM**(régime de l’employeur)
• SV (12%)• RRQ (24%)
Régimes publics
• RÉER/RER collectif• CELI
Épargnes personnelles
17
** Sur la base d’un revenu pré‐retraite de 57 400 $ à 65 ans, et dans l’hypothèse d’un taux annualisé de rendement de 5,5 % et d’un taux d’intérêt de 5 % à la date du règlement.
Taux d’inflation de 2,5 %
Revenu 10 ans 15 ans 20 ans 25 ans 30 ans
30,000 $ 38,403 $ 43,449 $ 49,158 $ 55,618 $ 62,927 $
50,000 $ 64,004 $ 72,415 $ 81,931 $ 92,697 $ 104,878 $
70,000 $ 89,606 $ 101,381 $ 114,703 $ 129,776 $ 146,830 $
18
Impact de l‘inflation et le pouvoir d’achat
Source: Guide to financial planning for retirement 2015-2016 Edition
Vous pouvez consulter votre relevé de participation sur le site Web de la Régie au:http://www.questionretraite.qc.ca/wp-content/uploads/2016/08/Guide-QR-2017-2018-F-Web.pdfou le commander par téléphone.
19
Source: Guide de la planification financière de la retraite – Édition 2019-2020
disponible au:http://questionretraite.ca/outil
s/guide-de-planification-financiere-de-retraite/
20
Source: https://www.rrq.gouv.qc.ca/fr/retraite/rrq/calcul_rente/Pages/montant_rr.aspx
Un planificateur financier peut vous aider à choisir le meilleur moment pour commencer à recevoir une rente en tenant compte de vos ressources financières et de l'ensemble de vos besoins.
Régime de rentes du Québec (RRQ) – Facteur d’ajustement
L’âge d’admissibilité: 65 ans
Peut reporter volontairement le versement de la SV• En vigueur depuis juillet 2013• Report jusqu’à un maximum de 5 ans • Augmenté de 0,6% pour chaque mois où vous en
aurez reporté le versement
Pension de la Sécurité de la vieillesse (SV)
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SV est récupéré graduellement si votre revenu dépasse 75 910 $ en 2018 (montant à rembourser = 15% qui dépasse le seuil)
Types de régimes de retraite
• Le calcul de la rente de retraite est basé sur une formule liée aux années de service et au salaire
Régime à prestations déterminées
• Le revenu de retraite est fonction des cotisations versées, du rendement cumulé des placements, ainsi que des conditions qui prévalent sur le marché.
Régime à cotisations déterminées
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Régime de retraite de l’Université McGill
• S’applique aux participants qui pouvaient adhérer au régime à partir du 1er janvier 2009
• Correspond à la « Partie B » du RRUM
Régime à cotisations déterminées (Partie B)
• S’applique aux participants qui ont adhéré avant le 1er janvier 2009
• Cotisations déterminées + Prestations déterminées = Hybride
• Correspond à la « Partie A » du RRUM
Régime hybride (Partie A)
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Suivre vos progrèsSe connecter sur le site Web des programmes d’épargne de l’Université McGill (Morneau Shepell) : https://www.mcgill.ca/hr/fr/pensions/rrum au moyen de votre nom d’utilisateur et de votre mot de passe de McGill (pré[email protected]).
Le site web permet d’accéder au:Solde courant de votre compte de retraite, volet prestations déterminées (Partie A)Taux de rendement personnel et ceux des fondsQuestionnaire de profil d’investisseurCalculatrice du revenu de retraite
En cas d’oubli de votre nom d’utilisateur et de votre mot de passe, veuillez communiquer avec le centre d’assistance du Service à la clientèle des TI pour obtenir de l’aide, au514‐398‐3398 ou [email protected].
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Valeur marchandedu compte de cotisationsdéterminées
Valeur du RÉER Collectif (cotisationsfacultatives et RÉER
sont exclus du calcul de la rente minimale)
Rente minimaleaccumulée à cejour mais payable
à la date de retraite normale
Valeurpotentielle de la
sommesupplémentaire
Valeur de transfert de la rente minimale
Somme supplémentaire = valeur de la rente minimale – valeur du compte si investi dans le compte équilibré (Partie A régime hybride seulement)
Si une somme supplémentaire n’est pas payable à la date de cessation de participation active, la disposition de rente minimale prends fin
Sujet à:• Limites maximales de prestations déterminées• Limites maximales de transfert – une partie ou tout le paiement est soumis à
une imposition
Si les cotisations de l’employé sont > 50 % de la valeur de la rente minimale, l’excédent sera remboursé au moment du règlement
Prestations déterminées – rente minimale31
Calculatrice du revenu de retraite – disponible en ligne! 32
33
Pas d’âge réglementaire pour prendre sa retraite au Québec
Date normale de la retraite• Le dernier jour du mois au cours duquel vous atteignez l’âge de 65 ans
Retraite anticipée• Vous pouvez prendre votre retraite dès 55 ans
Règlement différé• Vous pouvez différer le règlement au plus tard le 31 décembre de l’année de vos 71 ans.
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Quand prendre sa retraite?
Mesures à prendre pour la retraiteSoumettre un avis écrit de départ à la retraite:
• Personnel administratif et employés de soutien – aviser votre superviseur• Personnel enseignant – consulter les règlements
https://www.mcgill.ca/secretariat/policies/academic ou au bureau dupersonnel enseignant ‐ https://www.mcgill.ca/apo/academic‐personnel‐office
Assurez‐vous que votre département achemine un avis de départ à la retraite au service des ressources humaines
Participer aux séances d’informations sur les options de règlement et sur le décaissement des fonds de retraite http://www.mcgill.ca/hr/pensions/mupp/sessions
Une fois les dernières cotisations remise au détenteur de tenu de dossiers du régime, un dossier de règlement vous sera envoyé – vous pourrez alors effectuer ou différer le règlement
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Pour un complément d’information nous vous invitions à vous inscrire à une séance d’information sur les options de règlementhttps://www.mcgill.ca/hr/fr/pensions/rrum/infosessions
A brief overview of settlement options. For more information, please sign up for a “Settlement Option Information Session”.
Vous pouvez prendre votre “retraite” de l’Université sans pour autant régler vos comptes de cotisations = règlement différé
Règlement de vos comptes :• Plus tôt : cessation d’emploi, retraite ou le mois suivant celui de vos 65 ans
• Plus tard : 31 décembre de l’année de vos 71 ans
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Retraite vs. Règlement
Soumis à des restrictions! “Immobilisés”
Versement en espèces, si :
a) Valeur de votre compte < 20 % du MGA dans l’année de la cessation d’emploi, ou
b) Vous avez au moins 65 ans et le montant total de vos cotisations (et de tout autre régime de retraite) ajouté à toutes les épargnes versées dans un FRV ou CRI soit inférieur à 40 % du MGA; ou
c) Non‐résident du Canada depuis au moins 2 ans.
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Est‐ce que je peut retirer mon compte en espèces?
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RRUM
Achat de rente
Combinaison– rente et FRV/CRI
FRV or CRIFRV/CRI collectif
Règlement différé
(au plus tard à 71 ans)
• LIRA: locked in retirement account• LIF: life income fund
Options de règlement
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Flux de revenus variables • Fonds de revenu viager (FRV)• Fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR)
Flux de revenus de retraite • RRQ + autres programmes gouvernementaux• Achat de rentes• Rentes d’un régime de retraite à prestations
déterminées
Flux de revenus variables avec garanties
Revenu de retraite
• L’échange d’une somme déterminée de $ contre des versements réguliers
• Le montant du revenu est déterminé dès le début• Évite l’épuisement du capital avant le décès•Différents types de rentes sont disponibles
Rente
•Retraits annuels assujettis à un plafond minimal et maximal•Vous assumez les risques de placement•Vous choisissez les placements• Le taux de rendement est fonction du choix des placements•Peut être converti en rente•Au décès, le solde du FRV n’est plus immobilisé
FRV
•Pour des fonds non immobilisés •Aucune limite de retraitsFERR
Options de revenu de retraite41
Placements42
Supprimer les risques à l’approche de la date de la retraite
• Faites le vous‐même
• Fonds à date fixe
• Option cycle de vie
Une stratégie différente peut s’appliquer si vous privilégiez une rente à un fonds de revenu viager (FRV)
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Quel est votre tolérance au risque?
VOLONTÉd’assumer le risque
CAPACITÉd’assumer le risque
NECESSITÉd’assumer le risque
La majorité des questionnaires sur le profild’investisseur sont adaptés pour mesurerla volonté et mettent l’accent sur la phase d’accumulation.
44
Quels sont les risques à la retraite?
RISQUE DE LONGÉVITÉÉpuisement du capital
RECUL DU PORTEFEUILLE DE PLACEMENT
Répartition des placements trop aggressive/conservatrice
RISQUE LIÉ À L’INFLATION
Comprendre les décisions qu’il faut prendre et choisir les options de placements qui vous conviennent.
Évaluer : (1) rendement des placements et (2) votre stratégie de placements en fonction de votre situation personnelle.
Obtenir des conseils en fiscalité et investissements indépendants
45
Responsabilité en matière de placement
Autorité des marchés financiers46
Publications aux consommateurs
Comment faire le point sur vos finances personnelles? Comment choisir vos placements? Petit lexique des investissements Comment choisir avec qui investir?
• https://lautorite.qc.ca/grand‐public/publications/pour‐le‐grand‐public/investissement/
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Transferts d’un REER au RRUMAvantagesAccès aux options de placement du RRUM Frais de gestion des fonds de placement du RRUM InconvénientsPas d’accès aux fonds avant la retraite / la cessation d’emploiAucun retrait autorisé pour le régime d'accession à la propriété et le régime d'encouragement à l'éducation permanenteOptions de placement limitées Prélèvement possible de frais en cas de transfert et de liquidation des avoirs exigé par l’institution de laquelle vous transférez
Possibilité de transfert dans le RER collectif.
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Pour plus d’informationsBrochures sur le régime de retraitehttps://www.mcgill.ca/hr/fr/pensions/rrum
Avantages sociaux ‐ https://www.mcgill.ca/hr/fr/benefits
Programmes d’épargne de l’Université McGill :• Site Web : https://www.mcgill.ca/hr/fr/pensions/rrumT• éléphone : 1‐855‐687‐2111• En personne : 688, rue Sherbrooke Ouest, Bureau 1420
Conseiller en placements ou planificateur financier indépendant
Séances d’information : Options de règlement, Décaissementhttps://www.mcgill.ca/hr/fr/pensions/rrum/infosessions
Séances d’information50
Dates, heures, lieux et inscriptions: http://www.mcgill.ca/hr/pensions/mupp/sessions
Association des retraités de l’Université McGill : http://mura‐arum.association.mcgill.ca/
Séance Dates (jusqu’en mai 2020)
General 29 oct., 3 déc., 28 janv., 25 févr., 31 mars, 28 avr., 26 mai
Retirement 30 oct., 4 déc., 29 janv., 26 févr., 1 avr., 29 avr., 27 mai
Settlement Options 12 nov., 17 déc., 14 janv., 11 févr., 17 mars, 14 avr., 12 mai
Decumulation 19 nov., 21 janv., 24 mars, 5 mai
Séance générale 22 oct.
Séance sur la retraite 22 oct.
Séance sur les options de règlement 23 janv.
Séance sur le décaissement 24 avr.
Group LIF 25 avr.