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Le Réseau des caisses d’épargne et de crédit du Mali
Nyèsigiso
Par Mme van Hoorebeke Oumou Sidibé DG de Nyesigiso
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Présentation
Nyèsigiso….. En bref, Mission,groupes cible Produits et services, Les enjeux et perspectives, Crédit hypothécaire, Perspectives, Conclusion
Par Mme van Hoorebeke Oumou Sidibé DG de Nyesigiso
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Historique de Nyèsigiso 1989
Création du Réseau
•Phase pilote qui s’est déroulée de 1989 à 1993.•DID a entrepris un projet dans la région de Ségou ayant comme base l’introduction des notions d’épargne et de crédit de type coopératif.
1993
L’envol du Réseau
•Le projet qui a suivi la phase pilote pour une période de 5 ans a constitué le véritable envol du réseau.•Ce projet prévoyait la mise en place de 35 nouvelles caisses dans la région de Ségou et de Bamako.
1995
Changement
d’envergure
dans le Réseau
•Le projet a fait l’objet d’un changement d’envergure important en décembre 1995 ce qui a permis l’ajout de nouveaux produits, comme le Projet AFCRED, la CAECE, le CEE•).
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Historique de Nyèsigiso
1997
Création de l’Union
Après avoir été mise en place à Bamako en mars
1997, l’Union actuelle fut légalement créée à la fin
de cette même année alors que le réseau comptait
40 caisses.
On a assisté au transfert d'un mode projet à un
mode appui institutionnel du réseau.
1998_ 2000
Début d’une
période
de consolidation et de redressement
Après une période de croissance exponentielle, le besoin de consolidation et de restructuration s’est fait sentir. Les exercices 1999 et 2000 ont été entièrement consacrés à la consolidation du réseau.
•La situation financière qui prévalait a provoqué la mise en place de nombreuses mesures de changement organisationnels et de contrôle dans les caisses.
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Historique de Nyèsigiso 1998 à 2000 expansion des anciens produits et développement de nouveaux
•Développement du crédit agricole blé à moyen terme
•Développement de produit crédit agricole riz
•Institutionnalisé les campagnes épargne
2000 à 2002
La consolidation du Réseau
•Crédit épargne femme d’affaire,
•Gel .de l’expansion géographique, mais développement de nouveaux produits financiers:
•Dépôt salaire,
•Crédit épargne femmes d’affaire,
•Crédit hypothécaire
2003
Les nouvelles orientations stratégiques du Réseau
de nouvelles Orientations stratégiques du réseau ont été adoptées et touchent
1- La reconfiguration des caisses de base
2- La réorganisation de l’Union
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Nyèsigiso
Nyèsigiso…en bref• Réseau de Caisses d’épargne
et de crédit• Regroupé en 47 caisses et 6
comptoirs réunis au sein d’une Union
• Dessert au-delà de 113,737 membres et rejoint plus de
182 136 personnes• Un actif de 8,2 milliards de
FCFA au 31/12/04;• Des réserves de 20%• Les femmes représentent plus
de 36,2% de la clientèle• Représente le système
financier décentralisé le plus important en terme d’épargne mobilisée et deuxième en terme de crédit octroyé au Mali
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Nyèsigiso
DES RÉPONSES AUX BESOINS DENOS MEMBRES
• Nyèsigiso veille à ce que les caisses soient un levier pour le développement des communautés partenaires.
• Il croit et lutte pour la construction d’une institution financièrement viable à partir des ressources internes recueillies dans la communauté.
• La caisse est la porte d’entrée du Réseau pour le membre, elle est chargée de collecter l’épargne et de la redistribuer sous forme de crédit. Elle est également chargée de l’éducation coopérative de ses sociétaires.
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Nyèsigiso
La mission de
Nyèsigiso
Rendre accessibles les
services d’épargne
et de crédit sous un mode
mutualiste aux
populations n’ayant pas
accès aux
institutions financières
conventionnelles
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Nyèsigiso
Groupes cibles… - Le réseau Nyèsigiso cible les intervenants du secteur informel.- Il s’adresse aux populations urbaines et rurales.- L’lnstitution cherche à rejoindre autant les populations des villages, des centres semi-urbains que celles des grands
centres.
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Nyèsigiso
Groupes cibles… - Les produits s’adressent
à l’ensemble de cette
population, mais certains
produits qui représentent
une part importante de
l’activité de crédit, ciblent la
clientèle féminine.
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Nyèsigiso
Groupes cibles. Parmi la clientèle du secteur informel, certains produits sont destinés aux plus pauvres, d’autres aux producteurs(trices) agricoles et enfin des produits sont offerts aux petits entrepreneurs(res) et commerçant(tes) de catégories de revenus différentes.
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Produits et services offerts par les caisses Le Réseau Nyèsigiso a pour objectif
d’accroître les services d’intermédiation financière et la mobilisation de l’épargne pour les populations non desservies par les institutions financières traditionnelles. Nyèsigiso offre des services financiers diversifiés et adaptés à ses membres tant au niveau de l'épargne que du crédit.
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Produits et services offerts par les caisses Au niveau du crédit, l'offre du Réseau comprend des produits
de crédit à la consommation, de crédit agricole, de crédit à l'habitat, de crédit commercial et de crédit solidaire.
Cette gamme de produits permet au Réseau d'atteindre une clientèle diversifiée, en milieu rural comme en milieu urbain. En milieu rural il touche les producteurs agricoles grâce aux crédits de campagne et de commercialisation et les femmes des communautés villageoises souvent isolées par le biais de divers produits de crédit solidaire spécialement adaptés à leurs conditions de vie socio-économique.
En milieu urbain, la gamme de produits comprend le crédit à la consommation, le crédit aux groupes de solidarité (femmes) et le crédit commercial de différent niveau pour les entrepreurs et les commerçants. Enfin un nouveau produit de financement soit le crédit hypothécaire a été introduit au cours de 2002
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Nyèsigiso
Produits et
Services financiers
• CEE,• CEFA,• Crédit consommation• Crédit AGR,• Crédit Agricole Riz,• Crédit Agricole Blé,• Crédit hypothécaire ,• Crédit Habitat,
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Nyèsigiso
LE CREDIT HYPOTHECAIRE
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Genèse du produit
• Comme tous les produits de Nyèsigiso il répond:
• Volonté de satisfaire les besoins de la clientèle par une offre de produit intégré et complémentaire,
• Diversifier les risques de crédit,
• Fidéliser la clientèle,
• Offrir un produit d’appel mais rentable,
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Genèse suite
- La quasi inexistence d’un financement de l’habitat social,
- La mission de NYESIGISO;
- L’accord de partenariat avec une institution de garantie hypothécaire(FGHM);
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Nyèsigiso
Ainsi, du dernier trimestre 2001 à Avril 2002;
le réseau a réunit toutes les autorisations et fait approuvé tout l’outillage nécessaires pour l’analyse du Marché mais aussi les autorisations son Conseil d’administration, pour la mise en marché du crédit hypothécaire. Comme les autres produits du Réseau il démarre en phase pilote.
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Genèse…..
• Mais avant la décisions nous avions approché sans succès la BHM et l’Office Malien de l’habitat dans l’optique de développer un produit pour l’habitat social en partenariat mais sans succès….
• C’est ainsi que le Réseau à ouvert un comptoir dédié au crédit hypothécaire dans le but d’offrir un service de qualité et à moindre coût sur base pilote en Avril 2002
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Nyèsigiso
Deux produits principaux ont été développé et mis en marché:
- Le Crédit Hypothécaire-(maison clé en mains);
- Le crédit hypothécaire- Construction;
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Groupes Cibles:
Le crédit hypothécaire est ouvert
aux salariés à faibles revenus en
général,et à tout intervenant dans
le secteur informel qui en a les
capacités.
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NyèsigisoConditions d’accès au crédit:1. Crédit hypothécaire(maisons clés en mains)
- Tout salarié ou tout intervenant du secteur informel membre d’une caisse Nyèsigiso;
- Être employé depuis au moins 6mois chez le même employeur(pour les salariés);
- Disposer d’une entreprise ou d’un commerce rentable,
- Être âgée de 45 au plus;- Constituer un apport personnel de 10-20% de la
valeur du type de maison convoité;- Avoir la capacité de rembourser.
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Nyèsigiso
Montant: de 1millions à 20 millions;Durée maximum: 20 ans;Remboursement: MensuelGaranties exigées: Cession du salaire et
acceptation engagement par l’employeur; garantie hypothécaire sur un titre foncier acceptable pour le réseau ou établit par le notaire du Réseau;assurance prêt du fonds de garantie hypothécaire.
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Nyèsigiso2. Crédit Hypothécaire-Construction:
- Tout salarié ou tout intervenant du secteur informel membre d’une caisse Nyèsigiso;
- Être employé depuis au moins 1an chez le même employeur(pour les salariés);
- Être âgée de 45 au plus;- Aucun apport personnel n’est exigé;- Détenir un titre foncier ou un permis d’occuper
au nom de l’emprunteur- Avoir la capacité de rembourser.
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Nyèsigiso
Montant: de 250 000 à 20 millions;Durée maximum: 20 ans;Remboursement: MensuelGaranties exigées: Cession du salaire et
acceptation engagement par l’employeur; conservation de l’original du titre foncier ou du permis d’occuper par le Réseau;remboursement déduit à,même le virement de salaire.
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Nyèsigiso(Comptoir hypothecaire): statistiques.
Ratios financiers et d’exploitation
Date de
demarrage
Avril 2002
31/12/ 2002 31/12/03 31/12/2004 Progression (2003-2004)
Nombre de membres
- 425 981 1544 57,40%
%de Femmes membre
39% 28% 27% -
Volume de crédit _ - 134 958 558 451 900 051 234%
Nombre de dossier prêt hypothécaire
- - 23 373 1 521%
Actif 184 238 520 475 465 445 708 314 348 49%
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NyèsigisoLes Difficultés:Malgré le positionnement sur l’habitat social nos
membres ne bénéficient pas de la bonification,
- Le prix de revient (coût entreprise)des maisons n’est pas toujours accessible à nos cibles;
- La gestion des litiges (les cas de sinistres), les procédures de mise en application de la garantie sont longues et complexes;
- La majorité de nos membres ne possèdent
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Nyèsigiso
Les Difficultés (suite):
-Pas de titre foncier,
-L’instabilité du prix des matériaux de construction;
-La difficulté d’obtention de ressources longues pour financer l’habitat ainsi que les coûts,expose les intervenants en risque de manque de liquidité,
-La précarité des revenus du secteur informel
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Perspectives
• Transformer le comptoir hypothécaire en Centre financier pour les entreprises offrant trois type de produits: Habitat social, crédit agricole et le crédit au entreprises,
• Obtenir des lignes de financements pour les produits du CFE,
• Négocier la bonification pour nos membres.
Merci de votre attention
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