Le Réseau des caisses dépargne et de crédit du Mali Nyèsigiso

Le Réseau des caisses d’épargne et de crédit du Mali

Nyèsigiso

Par Mme van Hoorebeke Oumou Sidibé DG de Nyesigiso

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Présentation

Nyèsigiso….. En bref, Mission,groupes cible Produits et services, Les enjeux et perspectives, Crédit hypothécaire, Perspectives, Conclusion


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Historique de Nyèsigiso 1989

Création du Réseau

•Phase pilote qui s’est déroulée de 1989 à 1993.•DID a entrepris un projet dans la région de Ségou ayant comme base l’introduction des notions d’épargne et de crédit de type coopératif.

1993

L’envol du Réseau

•Le projet qui a suivi la phase pilote pour une période de 5 ans a constitué le véritable envol du réseau.•Ce projet prévoyait la mise en place de 35 nouvelles caisses dans la région de Ségou et de Bamako.

1995

Changement

d’envergure

dans le Réseau

•Le projet a fait l’objet d’un changement d’envergure important en décembre 1995 ce qui a permis l’ajout de nouveaux produits, comme le Projet AFCRED, la CAECE, le CEE•).


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Historique de Nyèsigiso

1997

Création de l’Union

Après avoir été mise en place à Bamako en mars

1997, l’Union actuelle fut légalement créée à la fin

de cette même année alors que le réseau comptait

40 caisses.

On a assisté au transfert d'un mode projet à un

mode appui institutionnel du réseau.

1998_ 2000

Début d’une

période

de consolidation et de redressement

Après une période de croissance exponentielle, le besoin de consolidation et de restructuration s’est fait sentir. Les exercices 1999 et 2000 ont été entièrement consacrés à la consolidation du réseau.

•La situation financière qui prévalait a provoqué la mise en place de nombreuses mesures de changement organisationnels et de contrôle dans les caisses.


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Historique de Nyèsigiso 1998 à 2000 expansion des anciens produits et développement de nouveaux

•Développement du crédit agricole blé à moyen terme

•Développement de produit crédit agricole riz

•Institutionnalisé les campagnes épargne

2000 à 2002

La consolidation du Réseau

•Crédit épargne femme d’affaire,

•Gel .de l’expansion géographique, mais développement de nouveaux produits financiers:

•Dépôt salaire,

•Crédit épargne femmes d’affaire,

•Crédit hypothécaire

2003

Les nouvelles orientations stratégiques du Réseau

de nouvelles Orientations stratégiques du réseau ont été adoptées et touchent

1- La reconfiguration des caisses de base

2- La réorganisation de l’Union


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Nyèsigiso

Nyèsigiso…en bref• Réseau de Caisses d’épargne

et de crédit• Regroupé en 47 caisses et 6

comptoirs réunis au sein d’une Union

• Dessert au-delà de 113,737 membres et rejoint plus de

182 136 personnes• Un actif de 8,2 milliards de

FCFA au 31/12/04;• Des réserves de 20%• Les femmes représentent plus

de 36,2% de la clientèle• Représente le système

financier décentralisé le plus important en terme d’épargne mobilisée et deuxième en terme de crédit octroyé au Mali


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Nyèsigiso

DES RÉPONSES AUX BESOINS DENOS MEMBRES

• Nyèsigiso veille à ce que les caisses soient un levier pour le développement des communautés partenaires.

• Il croit et lutte pour la construction d’une institution financièrement viable à partir des ressources internes recueillies dans la communauté.

• La caisse est la porte d’entrée du Réseau pour le membre, elle est chargée de collecter l’épargne et de la redistribuer sous forme de crédit. Elle est également chargée de l’éducation coopérative de ses sociétaires.


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Nyèsigiso

La mission de

Nyèsigiso

Rendre accessibles les

services d’épargne

et de crédit sous un mode

mutualiste aux

populations n’ayant pas

accès aux

institutions financières

conventionnelles


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Nyèsigiso

Groupes cibles… - Le réseau Nyèsigiso cible les intervenants du secteur informel.- Il s’adresse aux populations urbaines et rurales.- L’lnstitution cherche à rejoindre autant les populations des villages, des centres semi-urbains que celles des grands

centres.


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Nyèsigiso

Groupes cibles… - Les produits s’adressent

à l’ensemble de cette

population, mais certains

produits qui représentent

une part importante de

l’activité de crédit, ciblent la

clientèle féminine.


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Nyèsigiso

Groupes cibles. Parmi la clientèle du secteur informel, certains produits sont destinés aux plus pauvres, d’autres aux producteurs(trices) agricoles et enfin des produits sont offerts aux petits entrepreneurs(res) et commerçant(tes) de catégories de revenus différentes.


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Produits et services offerts par les caisses Le Réseau Nyèsigiso a pour objectif

d’accroître les services d’intermédiation financière et la mobilisation de l’épargne pour les populations non desservies par les institutions financières traditionnelles. Nyèsigiso offre des services financiers diversifiés et adaptés à ses membres tant au niveau de l'épargne que du crédit.


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Produits et services offerts par les caisses Au niveau du crédit, l'offre du Réseau comprend des produits

de crédit à la consommation, de crédit agricole, de crédit à l'habitat, de crédit commercial et de crédit solidaire.

Cette gamme de produits permet au Réseau d'atteindre une clientèle diversifiée, en milieu rural comme en milieu urbain. En milieu rural il touche les producteurs agricoles grâce aux crédits de campagne et de commercialisation et les femmes des communautés villageoises souvent isolées par le biais de divers produits de crédit solidaire spécialement adaptés à leurs conditions de vie socio-économique.

En milieu urbain, la gamme de produits comprend le crédit à la consommation, le crédit aux groupes de solidarité (femmes) et le crédit commercial de différent niveau pour les entrepreurs et les commerçants. Enfin un nouveau produit de financement soit le crédit hypothécaire a été introduit au cours de 2002


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Nyèsigiso

Produits et

Services financiers

• CEE,• CEFA,• Crédit consommation• Crédit AGR,• Crédit Agricole Riz,• Crédit Agricole Blé,• Crédit hypothécaire ,• Crédit Habitat,


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Nyèsigiso

LE CREDIT HYPOTHECAIRE


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Genèse du produit

• Comme tous les produits de Nyèsigiso il répond:

• Volonté de satisfaire les besoins de la clientèle par une offre de produit intégré et complémentaire,

• Diversifier les risques de crédit,

• Fidéliser la clientèle,

• Offrir un produit d’appel mais rentable,


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Genèse suite

- La quasi inexistence d’un financement de l’habitat social,

- La mission de NYESIGISO;

- L’accord de partenariat avec une institution de garantie hypothécaire(FGHM);


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Nyèsigiso

Ainsi, du dernier trimestre 2001 à Avril 2002;

le réseau a réunit toutes les autorisations et fait approuvé tout l’outillage nécessaires pour l’analyse du Marché mais aussi les autorisations son Conseil d’administration, pour la mise en marché du crédit hypothécaire. Comme les autres produits du Réseau il démarre en phase pilote.


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Genèse…..

• Mais avant la décisions nous avions approché sans succès la BHM et l’Office Malien de l’habitat dans l’optique de développer un produit pour l’habitat social en partenariat mais sans succès….

• C’est ainsi que le Réseau à ouvert un comptoir dédié au crédit hypothécaire dans le but d’offrir un service de qualité et à moindre coût sur base pilote en Avril 2002


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Nyèsigiso

Deux produits principaux ont été développé et mis en marché:

- Le Crédit Hypothécaire-(maison clé en mains);

- Le crédit hypothécaire- Construction;


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Nyèsigiso

Groupes Cibles:

Le crédit hypothécaire est ouvert

aux salariés à faibles revenus en

général,et à tout intervenant dans

le secteur informel qui en a les

capacités.


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NyèsigisoConditions d’accès au crédit:1. Crédit hypothécaire(maisons clés en mains)

- Tout salarié ou tout intervenant du secteur informel membre d’une caisse Nyèsigiso;

- Être employé depuis au moins 6mois chez le même employeur(pour les salariés);

- Disposer d’une entreprise ou d’un commerce rentable,

- Être âgée de 45 au plus;- Constituer un apport personnel de 10-20% de la

valeur du type de maison convoité;- Avoir la capacité de rembourser.


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Nyèsigiso

Montant: de 1millions à 20 millions;Durée maximum: 20 ans;Remboursement: MensuelGaranties exigées: Cession du salaire et

acceptation engagement par l’employeur; garantie hypothécaire sur un titre foncier acceptable pour le réseau ou établit par le notaire du Réseau;assurance prêt du fonds de garantie hypothécaire.


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Nyèsigiso2. Crédit Hypothécaire-Construction:

- Tout salarié ou tout intervenant du secteur informel membre d’une caisse Nyèsigiso;

- Être employé depuis au moins 1an chez le même employeur(pour les salariés);

- Être âgée de 45 au plus;- Aucun apport personnel n’est exigé;- Détenir un titre foncier ou un permis d’occuper

au nom de l’emprunteur- Avoir la capacité de rembourser.


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Nyèsigiso

Montant: de 250 000 à 20 millions;Durée maximum: 20 ans;Remboursement: MensuelGaranties exigées: Cession du salaire et

acceptation engagement par l’employeur; conservation de l’original du titre foncier ou du permis d’occuper par le Réseau;remboursement déduit à,même le virement de salaire.


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Nyèsigiso(Comptoir hypothecaire): statistiques.

Ratios financiers et d’exploitation

Date de

demarrage

Avril 2002

31/12/ 2002 31/12/03 31/12/2004 Progression (2003-2004)

Nombre de membres

- 425 981 1544 57,40%

%de Femmes membre

39% 28% 27% -

Volume de crédit _ - 134 958 558 451 900 051 234%

Nombre de dossier prêt hypothécaire

- - 23 373 1 521%

Actif 184 238 520 475 465 445 708 314 348 49%


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NyèsigisoLes Difficultés:Malgré le positionnement sur l’habitat social nos

membres ne bénéficient pas de la bonification,

- Le prix de revient (coût entreprise)des maisons n’est pas toujours accessible à nos cibles;

- La gestion des litiges (les cas de sinistres), les procédures de mise en application de la garantie sont longues et complexes;

- La majorité de nos membres ne possèdent


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Nyèsigiso

Les Difficultés (suite):

-Pas de titre foncier,

-L’instabilité du prix des matériaux de construction;

-La difficulté d’obtention de ressources longues pour financer l’habitat ainsi que les coûts,expose les intervenants en risque de manque de liquidité,

-La précarité des revenus du secteur informel


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Perspectives

• Transformer le comptoir hypothécaire en Centre financier pour les entreprises offrant trois type de produits: Habitat social, crédit agricole et le crédit au entreprises,

• Obtenir des lignes de financements pour les produits du CFE,

• Négocier la bonification pour nos membres.

Merci de votre attention

Documents

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