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Systme BancaireMarocain

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Le secteur bancaire joue un rle prpondrant dans l'conomie marocaine.

Il a connu diverses rformes qui en font aujourd'hui un sst!me moderne" adapt

au# besoins de la socit comme $ ceu# des entreprises.

L%activit bancaire est un secteur strat&ique dans toute conomie. Il

constitue un ple de financement primordial pour les a&ents conomiques. Les

entreprises s%endettent aupr!s des banques pour financer leurs investissements.

Les mna&es eu# aussi demandent des crdits pour acheter une maison" des

biens d%quipement... ertes le march financier" et en particulier le march

boursier" commence ( concurrencer le march bancaire puisque il constitue une

autre alternative pour les entreprises pour lever des fonds et un placement

rentable pour l%par&nant dans certains cas. )ais vu le nombre rduit des

socits qui ont acc!s $ la place boursi!re de asablanca" les banques restent

dominantes en mati!re de financement de l%conomie )arocaine" en dpit d%un

tau# de bancarisation peu lev.

Il n' a pas si lon&temps" l'activit bancaire s'e#er*ait dans un

environnement stable" particuli!rement prot&" et ce dans le cadre d'un

environnement r&lementaire htroclite" incomplet" voire dpass. ependant"

ces derni!res annes" en raison de la mondialisation" de la rvolution

technolo&ique et de la dr&lementation" le monde de la banque a connu de

profondes mutations et risque encore d'en conna+tre d'autres dans les annes $

venir.

Le secteur bancaire a t soumis depuis le dbut de la dcennie quatre

vin&t di# $ de nombreuses rformes , unification du cadre juridique" instauration

du principe d%universalit" suppression des emplois obli&atoires" leve de

l%encadrement du crdit" libralisation pro&ressive des tau# d%intr-t"

dnamisation du march montaire et renforcement des r!&les prudentielle sont

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autant de facteurs dont l%objectif est de mettre le secteur bancaire et financier

dans une dnamique concurrentielle dtermine par les forces du march.

CHAPITRE I- ENVIRONNEMENT BANCAIRE ETREGLEMENTATION

es profonds chan&ements se sont accompa&ns d%une admirable int&ration

technolo&ique qui a compl!tement modifie la structure du sst!me bancaire marocain.

/n une vin&taine d%annes" le secteur bancaire du )aroc a t assaini" libralis et

modernis &r0ce $ un processus de rformes initi par le &ouvernement" en troite

collaboration avec la Banque mondiale et le )I. /lles ont notamment permis la rvision de

la loi sur les banques assurant l%autonomie du contrle bancaire" la mise en place de

procdures d%assainissement des tablissements de crdit en difficults ou encore la

restructuration des banques tatiques.

I. Survol Historique du SBM

i l%installation des premi!res banques date des annes 1324 le dveloppement du

secteur bancaire ne s%amorcera rellement qu%avec la cration" en 1546" de la banque d%/tat

marocain1. ette banque a t constitue en fvrier 1546 sous forme de socit anonmedont le si!&e social tait $ 7an&er. /n 1548" les dl&us de dou9e pas europens" des /tats

:nis et du )aroc ont si&n l%;cte d%;l&asiras qui a mis en place la Banque d%/tat du )aroc

parts" la rance dtiendra

ultrieurement la majeure partie du capital de la Banque.

Investie de certaines missions de banque centrale" la Banque d%/tat du )aroc a" d!s

1511" pris en char&e la frappe des pi!ces de monnaie en ar&ent de tpe ?hassani@ et l%mission

des premiers billets de banque. /lle disposait alors du privil!&e de l%mission de la monnaie

fiduciaire et assumait le rle d%a&ent financier du Gouvernement )arocain./n 1512" lors de l%instauration du Arotectorat ran*ais" de nombreuses filiales de

&randes banques fran*aises et plus &nralement europennes" de banques d%affaires et de

socits financi!res se sont installes dans le oaume.

Aar ailleurs" des institutions financi!res marocaines e#er*ant des fonctions

spcifiques ont t cres. %est le cas" notamment" de la aisse des rdits Immobiliers du

)aroc" de certaines caisses spcialises dans le financement de l%a&riculture" de la aisse

1Cuverture en janvier 1548 $ ;l&siras d%une confrence internationale en vue de sauve&arder l%indpendance etl%int&rit du oaume du )aroc" d% &arantir la libert commerciale et l%&alit conomiqueentre lespuissances tran&!res et d%e#aminer un projet de rforme de son administration et de ses finances.> Institution de la Banque d%/tat du )aroc par l%acte de la confrence d%;l&siras si&n" le 6 avril 1548" par lesdl&us de dou9e pas europens" des /tats>:nis et du )aroc.

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entrale de Garantie" de la aisse )arocaine des )archs et du rdit Aopulaire.

Dusqu%en 15EF" date de la promul&ation du ahir du F1 mars relatif $ la r&lementation

et l%or&anisation de la profession bancaire" l%activit bancaire n%tait r&ie par aucune loi.

Les modalits d%application de ce dahir ont t fi#es la m-me anne puis ont tmodifies et compltes par les arr-ts du 1 janvier 15E" du 16 janvier et 18 avril 15.

es te#tes ont notamment dvolu au irecteur des inances une comptence &nrale en

mati!re de contrle et de r&lementation des conditions d%e#ercice de l%activit bancaire"

ainsi que le pouvoir de sanction des manquements constats.

Aour accomplissement de sa mission" le irecteur des finances tait assist par le ?

comit des banques @ char&e d%mettre des avis consultatifs ou des propositions sur toutes

questions intressant la profession et appelant des mesures $ caract!re individuel ou &nral

ainsi que le ? comit du crdit et du march @ or&ane consultatif en ce qui concerne la

politique &nrale de crdit et du march financier.

Historiquement le B) est pass par deu# &randes tapes importantes qui ont

marque le pasa&e bancaire national ,

:ne phase comprise entre 1586 et 155F caractrise par l'or&anisation du sst!me

bancaire avec la premi!re loi bancaire 86>88du 21 avril 1586 portant loi relatif $ la profession

bancaire est au crdit" dont les principau# apports consistent en une dfinition plus prcise de

l'activit des banques" la dlimitation des attributions des autorits de tutelle et de surveillance

et l'institution d'une r&lementation plus approprie

;u dbut des annes 34" le ond )ontaire International a impos au )aroc un Aland%;justement tructurel visant $ rsorber les dsquilibres causs par une politique

e#pansionniste mene au cours de la dcennie prcdente" et $ accro+tre l%efficience de

l%ensemble du sst!me financier marocain. ans ce cadre" celui>ci est entr dans un processus

de modernisation qui a concern l%ensemble des acteurs du sst!me. ette rforme visait $

faire voluer l%conomie marocaine d%une conomie d%endettement vers une conomie de

marchs" sense -tre plus efficace conomiquement.

Les consquences de cette rforme sur le secteur bancaire ont t la &nralisation de

la banque universelle" la libralisation des tau# d%intr-t" la dr&lementation de l%activit

bancaire qui s%est traduite par la leve de l%encadrement du crdit en 1551" ette action a tconsolide par la refonte du cadre juridique r&issant l%activit des tablissements de crdit"

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donnant lieu $ une nouvelle loi bancaire en 155F rempla*ant la r&lementation prcdente" qui

datait de 1586.

Le sst!me bancaire marocain a fait l'objet" en 155F" d'une importante rforme avec la

promul&ation du dahir portant loi nJ 1>5F>1E6 du 1 moharrem 1E1E

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La loi bancaire de 2448" $ l%instar de celle 155F" fait une distinction entre deu#

familles d%tablissements de crdit d%tablissements de crdit , d%une part les banques et

d%autre part les socits de financement.

es deu# cat&ories d%tablissements sont diffrentes par rapport au# deu# crit!res ,

La possibilit qui leur est confre de recevoir ou non des dpts $ vue ou d%un terme

court" n%e#cdant pas deu# ans.

La facilit d%effectuer librement ou de mani!re restrictive les diffrentes oprations

prvues par la loi.

II-1 Les banques :

Le secteur bancaire se parta&e en trois cat&ories d%tablissements ,

- Les tablissements bancaires caractre public ou semi-public :

rs initialement par l%/tat pour remplir des missions spcifiques en mati!re de financement"

ces tablissements sont numrs comme suit ,

Ban ;l ;mal" dont le capital est dtenu $ 6M par les

rsidents marocains $ l%tran&er et qui a t cre en vue de promouvoir leurs

projets d%investissements K

Banque entrale Aopulaire

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dveloppement de l%immobilier et des investissements touristiques au )aroc K

onds d%/quipement ommunal

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II-2 Les socits de financements

La deu#i!me composante des tablissements de crdit est reprsente par les socits

de financement que le l&islateur a soumis" depuis 155F" au contrle de Ban ;l )a&hrib en

raison" surtout du dveloppement important ralis par ces tablissements" notamment dans

les domaines du crdit $ la consommation et du crdit bail.

es tablissements de crdit ne peuvent effectuer" parmi les oprations lies $ l%activit

bancaire et dfinies par les articles 1 et 6 de la loi bancaire de 2448" ? que celles

prcises dans les dcisions d%a&rment qui les concernent ou" ventuellement" dans les

dispositions l&islatives ou r&lementaires qui leur sont propres @.

Aar dro&ation" les socits de financement peuvent -tre autorises" dans le cadre de

leur a&rment" $ recevoir du public des fonds d%un terme suprieur $ un an amane

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Le statut de ?ju&e et partie@" dont elle jouissait auparavant" $ laisser la place $ un

nouveau statut de ?contrleur autonome@ qui n%entretient aucune relation d%affaires avec ce

qu%elle contrle.

La nouvelle loi bancaire de 2448 a confr $ Ban ;l>)a&hrib un ensemble de

missions dont principalement ,

/#ercer le privil!&e d%mission

Reiller $ la stabilit de la monnaie et de sa convertibilit

velopper le march montaire en relation avec la stabilit de la

monnaie et assurer sa r&ulation

Grer les rserves publiques de chan&e et mettre en Suvre la politique

de chan&e conformment au# orientations du )inist!re de inance

%assurer du bon fonctionnement du sst!me bancaire

;ssurer le rle de banquier et d%a&ent financier du trsor

/tablir les statistiques sur la monnaie et le crdit

Les autorits montaires ont entrepris une refonte en profondeur des statuts de Ban

;l> )a&hreb et de la loi bancaire en vue de les mettre au diapason des normes internationales

et d%accompa&ner les mutations $ l%Suvre au niveau du march. Les principau# apports des

nouveau# te#tes" se dclinent comme suit ,

Une plus grande autonomie de la Banque Centrale :

> ;u niveau de la conduite de la politique montaire , l%objectif de la

politique montaire est e#pressment dfini comme tant la stabilit des pri# et la

responsabilit de sa dfinition est confie $ la Banque centrale" aussi bien au niveau

du choi# des instruments que des modalits d%intervention sur le march montaire.

/n second lieu" la composition du onseil de la Banque a t revue pour en e#clure

les reprsentants de l%;dministration" $ l%e#ception du irecteur du 7rsor et des

inances /#trieures qui ne prend pas part au vote des dcisions relatives $ la

politique montaire. e m-me" les possibilits de financement du 7rsor ont t

rduites $ une facilit encadre dans son montant et le temps.

> /n mati!re de supervision bancaire : Les attributions de Ban ;l>

)a&hreb ont t lar&ies dans le domaine de la r&lementation et de l%octroi des

a&rments. %autre part" ses pouvoirs de sanction et ses moens d%intervention pour

&rer les crises bancaires ont t renforcs.

L%autonomie de la Banque entrale a t &alement consolide par l%obli&ation de son

retrait du capital et des instances de &estion des or&anismes soumis $ son contrle.

Le!tension des attributions de la Banque Centrale :

ertaines institutions financi!res effectuant des oprations $ caract!re bancaire en

dehors de tout contrle prudentiel ont t assujetties $ la supervision de B;) en

considration de leur possible impact sur la stabilit du sst!me financier. Aar ailleurs" les

nouveau# statuts de Ban ;l>)a&hrib l%investissent de la mission de veiller au bon

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fonctionnement et $ la scurit des sst!mes et des moens de paiement. ; ce titre" B;) est

appele $ veiller notamment $ la prvention de l%utilisation du sst!me de paiement $ des fins

illicites tout en assurant sa modernisation.

Une plus grande le!ibilit en mati#re de $on$lusion de $on%entions de

$oopration et d$&ange dinormations a%e$ les autres rgulateurs :

B;) est habilite $ coordonner ses activits de contrle avec les autorits de

supervision des autres compartiments du march financier national et d%chan&er avec elles

des informations. /lle peut &alement conclure des accords similaires avec ses homolo&ues

tran&ers K ce qui est de nature $ faciliter l%e#ercice du contrle sur base consolide.

Elargissement du $&amp de $ontrle de B(M ) dautres organismes

Etablissements soumis nou%ellement ) la loi ban$aire : Banques offshore

;ssociation de micro crdit

aisse de dpt et de &estion

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Professionnelle des Socits de Financement)a&hrib en mati!re de supervision bancaire

puisqu%elle est habilite dornavant $ octroer ou retirer les a&rments ou encore $ s%opposer

$ la nomination de personnes ne remplissant pas les conditions requises au sein des instances

d%administration ou de direction des tablissements de crdit.

/n outre" un plan d%action a t dcid afin d%appliquer au secteur bancaire marocain

les normes I;TI $ partir de 2443" d%ailleurs $ partir de ce mois de juin les banques

offshore vont basculer leurs tats de snth!ses vers les normes comptables internationales.

L%objectif de ce plan d%action est de rpondre au# besoins des diffrents oprateurs du march

en terme d%information financi!re. Dusqu%$ fin mai 2448" les travau# mens par la commission

mi#te Ban ;l>)a&hribTGAB) et des &roupes techniques ont port notamment sur la

dlimitation du prim!tre d%application du projet I;TI" le ramna&ement de

l%architecture du Alan omptable des /tablissements de crdits" l%impact des chan&ements

induits par certaines normes et le rapprochement entre certaines normes I;TI et les

accords de B0le II.

oncernant la mise en oeuvre des principes fondamentau# du omit de B0le" la

nouvelle loi bancaire adopte en 2448 offre le cadre adquat afin que les banques se mettent

en conformit avec ceu#>ci. ;insi" en 2446 il a eu l%adoption des approches standards pour

les trois cat&ories de risque du premier pilier du nouveau dispositif

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selon des mthodes standard" ou fondes sur des notations ou encore sur des mesures internes.

ans tous les cas" les fonds propres r&lementaires par rapport $ l'ensemble de ces risques

devront -tre suprieurs $ 3M. La prise en compte de ces options multiples dans le calcul des

fonds propres r&lementaires permette d'int&rer les diffrences entre les banques dans la

mesure du risque.

Risant $ amliorer la transparence dans la &estion des risques oprationnels" ces

accords prvoient la mise en place de processus de modlisation et l'instauration d'une

mthodolo&ie unifie de &estion des risques oprationnels.

Le processus de surveillance prudentielle ,

oncernant la surveillance" les autorits montaires disposeront de pouvoirs renforcs.

Le processus de surveillance prudentielle renforce le pouvoir des autorits de

r&ulation et leur donne latitude de majorer les e#i&ences r&lementaires en cas de ncessit.

La discipline de march ,

/nfin" les tablissements seront soumis $ la discipline de march. Ils sont tenus de

publier des informations compl!tes sur la nature" le volume et les mthodes de &estion des

risques et sur l'adquation de leurs fonds propres. La discipline de march dcrit l'ensemble

des documents que les banques doivent rendre publics afin de se conformer $ la

r&lementation. es documents concernent principalement le calcul des fonds propres et

l'e#position au# risques de l'tablissement. L'utilisation de mthodes avances sera

conditionne par la publication de ces informations.

/n somme" il s'a&it d'accro+tre la sensibilit des e#i&ences en fonds propres au# risques

et d'inciter les banques $ adopter les sst!mes de mesure et de &estion les plus avancs. La

deu#i!me priorit va dans le sens de la loi bancaire. /lle concerne le renforcement du rle des

contrleurs bancaires et celui de la transparence financi!re. Il s'a&it" en troisi!me lieu" de

mieu# apprhender l'ensemble des risques au#quels les banques peuvent s'e#poser. /nfin"

cette rforme vise $ promouvoir la solidit du sst!me financier international et l'&alit des

conditions de concurrence.

/n rsum" et au terme des articles 4 K 1 K 2" B;) a procd $ une importante

rnovation du cadre r&lementaire en adoptant les r!&les reconnues $ l%chelle internationale.ans ses &randes li&nes" le cadre r&lementaire parait conforme au# standards internationau#

en ce qui concerne les indicateurs quantitatifs sur l%adquation du capital et la diversification

des risques.

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CHAPITRES II- LES SPECIFICITES DU SBM

L%importance de l%activit des tablissements de crdit dans l%conomie e#plique que

le l&islateur lui ait consacr" depuis lon&temps" de nombreu# te#tes.

L%activit des tablissements de crdit a connu des transformations profondes"

particuli!rement au cours des di# derni!res annes.

Alusieurs facteurs ont contribu" nous en rsumerons les principau# comme ,

- l%influence des mutations des marchs financiers et bancaires

e#trieurs et les pressions en chan&ements et en innovations que celles>ci e#ercent sur

les tablissements de crdit K

- les pro&r!s ful&urants des technolo&ies induisant l%utilisation des

nouveau# moens informatiques et de tlcommunication en vue de rendre" plus

performants" les services financiers et bancaires K

- l%acclration des rformes dans les domaines bancaires" financiers et

commerciau# $ l%ori&ine d%un foisonnement de te#tes fondamentau# et r&lementaires

et ainsi de modifications dans les r!&les relatives $ l%activit des tablissements de

crdit K

- la faible bancarisation de la population marocaine K

- les nouveau# besoins d%une client!le mieu# avise et plus e#i&eante K

- la monte des risques avec l%au&mentation des crances en difficult K

- et la r&ression de la rentabilit &lobale des tablissements de crdit" $

l%instar de ceu# de nombreu# pas.

I- Secteur bancaire : source essentielle de inancement

;pr!s l%autofinancement" les concours bancaires demeurent la principale source definancement de l%conomie marocaine.

La structure des emplois des banques montre une prdominance de l%activit de crdit.

Ils sont passs de 23"1 $ 8E2"8 milliards en 2446" en liaison avec la forte e#pansion des

crdits distribus. /n effet" les pr-ts accords par le sst!me bancaire ont au&ment de 5

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milliards" tandis que ceu# allous par les socits de financement se sont accrus de 5"3

milliardsF.

;pr!s avoir pro&ress de 14"3M en 244" le total>actif des banques s%est accru de

13"1M en 2448" soit un rthme plus lev que celui du AIB nominal. ette importante hausse

trouve son ori&ine dans la pro&ression soutenue des crances sur la client!le et sur lestablissements de crdit et assimils.

La structure des emplois des banques a t marque par un renforcement de la part des

crances sur la client!le de 1"5 point $ 1"FM et des crances sur les tablissements de crdit

et assimils de 4"6 point $ 22"2M" tandis que la proportion du portefeuille titres a flchi de 2"F

points $ 21"8M.

L%ensemble des concours des tablissements de crdits s%l!ve $ F2)d H ci est pass de 15"EM en 244E $ 6"5M $ fin 2446. equi dnote une amlioration si&nificative du tau# de couverture de ces m-mes crances" via le

provisionnement. e tau# est pass de 5M en 244E $ 6M fin 2446.

;ussi" la rpartition sectorielle des crdits bancaires a d&a&" comme le montre le

tableau ci apr!s" un portefeuille de crdits asse9 diversifi $ l%instar des annes prcdentes.

partition des crdits

bancaires par secteur

Rariation 2448T244 )a&hrib

ependant" les marchs financiers restent une source de financement mar&inale pourles entreprises marocaines, en 2448" ont t mis 4"5)d H au titre des billets de trsorerie"

2"5)d H au titre des missions obli&ataires et 8 socits sont cotes $ la Bourse de

asablanca pour une capitalisation reprsentant M du AIB.

F> apport B;V ;L>);GHIB > e#ercice 2446.

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Il faut aussi noter la difficult que rencontrent les A)/ pour se financer aupr!s du

sst!me bancaire. %est pourquoi se multiplient des dispositifs de mise $ niveau dont

l%objectif est d%amliorer la transparence comptable des A)/" et des dispositifs de &arantieddis $ la A)/ afin d%abaisser les e#i&ences des banques en mati!re de tau# appliqus et de

&aranties relles.

Il faut &alement si&naler" la hausse &nrale des crdits contre la baisse sensible des

crances en souffrance qu%a connu le secteur qui s%illustre bien $ travers ,Les pr-ts bancaires reprsentent 3M de l%ensemble des concours $ l%conomie. Ils

s%l!vent fin 2448 $ F26"E)d H et ont pro&ress de 16"6M en 2448

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des dpts bancaires 1"E point= dont moins de M sous forme de dpts en dirhams

convertibles.

Les ressources des banques qui sont tablies $ E3E"84 milliards de dirhams en juin

2448 ont marqu une hausse de pr!s de 3M par rapport au# chiffres de juin 2444 oX ellesenre&istraient un total de F46 milliards de dirhams.

;ussi" les dettes envers les tablissements de crdit et assimils ont pro&ress de 21M

$ F4"E milliards" dont F5M sont reprsentes par des dettes en devises" en hausse de FF"M parrapport $ 244.

oncernant les fonds propres comptables des banques" $ fin 2448" leur total compte

tenu des bnfices non distribus" a enre&istr en hausse de 14M $ EE milliards de dirhams"

soit 3"2M du total> actif. ette volution a rsult de la restauration des fonds propres de

certaines banques et de l%amlioration de la rentabilit.

II- !n "aysage bancaire en cours d#ouverture et deconsolidation

Le pasa&e bancaire dispose d%un potentiel de dveloppement encore tr!s important.

;ujourd%hui" tous les services et produits bancaires modernes sont proposs par les

principales banques du pas.

II-1 les moyens dexploitation

; fin dcembre 2448" les 18 banques a&res marocaines offraient un &uichet pour

6F44 habitants

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Gestion Bancaire

56 et 8 EE3 habitants. La densit la plus faible" avec un &uichet pour 12 E63 habitants" est

revenue $ la r&ion de ouala ;bda.

Les disparits classiques entre ville et campa&ne restent valables pour ce qui est de la

bancarisation. L%tude de Ban ;l>)a&hrib montre que ?dans les 9ones rurales" la densit

bancaire reste faible@. ; fin 2446" il avait une a&ence pour 128.444 pasans. /n revanche"dans les 9ones urbaines" c%est un peu l%/urope. ?Le niveau de bancarisation est comparable $

celui des pas du sud de l%/urope@" comme l%affirme B;).

ependant" il est $ noter que l%ensemble des rformes entreprises ces derni!res annes

ont permis au sst!me bancaire marocain une plus lar&e ouverture vers l%e#trieur" plusieurs

banques commerciales marocaines aant ouvert des succursales $ l%tran&er.

ur le plan international" les banques ont continu $ e#ploiter et tudier les

opportunits de dploiement $ l%international" en particulier dans le pourtour mditerranen et

en ;frique notamment par la cration en juillet 2448 d%;ttijariNafa ban n&al" avec

l%ouverture de trois a&ences $ aar.

L%e#amen de la tpolo&ie des implantations" rv!le que le choi# des implantations est

&nralement dict par le besoin de s%adapter au# chan&ements de l%environnement

r&lementaire dans les pas $ forte affluence de )/" mais obit &alement $ une strat&ie

visant $ se positionner dans les marchs porteurs. /lles ont dispos" $ fin 2448" de 3 filiales"

14 a&ences et 8E bureau# de reprsentation.

La rance occupe $ cet &ard" la premi!re place suivie par le Benelu# et l%;llema&ne

pas qui re&roupent &lobalement pr!s de 54M des implantations e#trieures des banques

marocaines. Arenons le cas ;ttijariNafa ban" qui avec l%ouverture de deu# nouveau# &uichets

en rance" l%un $ Lon Libert et l%autre $ ice" et l%ouverture du bureau d%;lmeria et du des

de Ralence en /spa&ne" dispose dsormais d%un rseau e#trieur de F6 points de contact 8.

Aour ce qui est des effectifs emplos par les tablissements de crdit" ils sont de

l%ordre de 23 114 personnes dont 2 838 pour les banques.

uite $ la reprise amorce" en 244E" la politique de recrutement des banques a t plus

soutenue" durant l%anne 2448. L%effectif total s%est ainsi accru d%une anne $ l%autre de "6M"

$ 2 838 a&ents. ette pro&ression s%e#plique d%une part par l%en&a&ement des banques dans

de nouveau# chantiers lis au dveloppement des sst!mes d%information et de &estion de

risques" en relation notamment avec l%volution de la r&lementation comptable et

prudentielle et les nouvelles e#i&ences en mati!re de contrle bancaire et d%autre part" parl%e#pansion de l%activit bancaire tant au plan local que sur le plan international.

Les socits de financement ont" de leur ct" renforc leurs effectifs de 6"2M" $ 2 E2E

a&ents. Les socits de crdit $ la consommation emploient 88M de ce total contre 1EM pour

les socits de crdit>bail.

anmoins" mal&r ces volutions" l%implantation &o&raphique des banques

marocaines est caractrise par le faible niveau de bancarisation de la population" seuls

quelques tablissements ont rellement une couverture nationale d%enver&ure" c'est>$>dire

couvrant l%int&ralit du territoire" tant en milieu urbain que rural.

5apport B;V ;L>);GHIB > e#ercice 2446.6apport annuel attijariNafaban 2448.

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Gestion Bancaire

II-2 Une Prsence trangre marque :

L%offensive des banques tran&!res au )aroc a battu son plein ces derni!res annes.

Renues en masse pour profiter d%un march bancaire national en dveloppement" ces banques

savent qu%elles peuvent &a&ner beaucoup de fric" chose qu%elles ont du mal $ faire dans leurspas en raison d%une concurrence tr!s forte et un march arriv $ saturation.

Le capital marocain n%a jamais t faible pour permettre au capital tran&er de venir

s%installer au )aroc. La preuve est que le contrle par les banques $ capitau# majoritairement

marocains hebdo.press.ma
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Gestion Bancaire

> BA Aaribas BI Aarticipations contrle 8M de la Banque )arocaine pour le

ommerce et l%Industrie Le rdit )utuel>I" depuis juin 244E" qui dtient 14M du capital de la Banque

)arocaine du ommerce /#trieur le rdit ;&ricole qui dtient 1"EM du capital d%;ttijariNafa Ban" mais prsent $

hauteur de FM dans les filiales strat&iques d%;ttijariNafa Ban que sont Qafasalaf Le Groupe aisse d%/par&ne qui a rachet FM de )assira )ana&ement" filiale de la

G qui dtient 86M du capital du IH. Le IH est donc dtenu indirectement $ hauteur de

2M environ par le Groupe aisses d%/par&ne.3

III- e secteur bancaire : une structure largement concentre

Le pasa&e bancaire marocain est un secteur toujours plus concentr , ;u F1 dcembre2448" le bilan comptable cumul de l%ensemble des banques marocaines s%l!ve $ E4)d H

absorption" ce

nombre a t considrablement rduit.

Le processus de concentration bancaire" en cours depuis quelques annes" s%est traduit

par une diminution du nombre des tablissements de crdit

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Gestion Bancaire

/n fait" la concentration des implantations bancaires s%est traduite par une

concentration de distribution des crdits. ependant" la 9one asa P 7an&er" qui ne contribue

que de M dans les dpts bancaires" bnficie au contraire de pr!s de 63M de l%ensemble

des crdits bancaires. ; ce propos" asablanca $ elle seule" monopolise 81 M des crdits et

participe au# dpts qu%$ concurrence de FF M. Il en rsulte" que la r&ion nord restepourvoeur de dpts" par contre la 9one asa >abat reste consommatrice de crdit.

:ne autre caractristique des crdits octros par les banques marocaines montre que

plus de la moiti des crdits consentis par les banques marocaines sont des financements $

court terme.

Conclusion

Le secteur bancaire marocain" reste dsormais plutt solide et profitable. Les banquescommerciales prsentent &lobalement une situation financi!re satisfaisante" etrespectent dans

l%ensemble les r!&lements prudentiels. Le atio ooe )a&hrib de porter une attention particuli!re au financement des

petites et moennes entreprises. Il ressort du rapport de la banque centrale que ces derni!res

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Gestion Bancaire

ont un meilleur acc!s au crdit que par le pass. %est donc une normalisation des rapports

avec les A)/.

Bibliogr!"i#

Ouvraes

) .; . B/;; K les nouveau# marchs des capitau# au )aroc K dition //;

1553.

). ;. B/;; K les techniques de banque" de crdit et de commerce e#trieur au

)aroc K dition //; K !medition 2446

7ahar ;C:I K la banque au )aroc K dition 1555

7ahar ;C:I K les oprations de la banque K dition 244F

lvie de ousser&ues K Gestion de la Banque K dition :C" 1558

+ivers

\oussef ;L;)I" /nsei&nant hercheur $ l% /cole ationale de ommerce et de

Gestion $ 7an&er K ? L; /C)AC7IC : \7/)/ B;;I/

);C;I , /;I %;;L\/ @ K

CLHI anae" ? la banque entre les contraintes r&lementaires et ses perspectives de

ma#imisation des performances @ K D/ abat ;&dal" 1556 K

"#$% Saida& ' la (estion de la trsorerie des )an*ues marocaines + ,S$S a)at-#(dal& 11 ,

apport annuel de B;V ;L>);GHIB > e#ercice 2446" juin 2443

apport annuel de B;V>;L>);GHIB sur le contrle" l%activit et les sultats

des tablissements de crdit K 2448

onclusions prliminaires de la mission de consultations au titre de l%article IR des

statuts du onds )ontaire International" abat" 2448

apport annuel attijariNafaban 2448

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Gestion Bancaire

apport annuel B)/ 2448

apport annuel GBA 2446

ahir nJ1>4>163 du ? 1 moharem 1E26 @ portant promul&ation de la loi nJFE>4F

relative au# tablissements de crdit et or&anismes assimils.

Sites ,eb:

.)3am.ma .nancesmediterranee.com .nance.ma .leconomiste.com

.maroc-hebdo."ress.ma

.gb".ma

So$$ir#

/H0PI%R1 I- 1$2IR3$$1M1$% B0$/0IR1 1% R141M1$%0%I3$. +

I. Survol Historique du SBM...................................................................+

II. Physionomie du SBM :......................................................................5

III. Rglementation du Secteur..............................................................(

/H0PI%R1S II- 1S SP1/I6I/I%1S 7! SBM.......................................8+

I. e Secteur bancaire : source essentielle de inancement...............8+

II. !n "aysage bancaire en cours d#ouverture et de consolidation......89

III. e secteur bancaire : une structure largement concentre............8,

/onclusion..............................................................................................+'

Bibliogra"hie...........................................................................................+8

Sommaire...............................................................................................++
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