visiONUn magazine truffé d’astuces et de bonnes idées

édition novembre 2016

Dans cette édition:

■ Votre responsabilité est en cause

■ Airbnb: êtes-vous couvert ?

■ Des chevaux, oui mais...

EDITO 04 Les prêts hypothécaires : actualité

05 Votre responsabilité en cause

06 La domotique à portée

07 Une belle rente

08 Libre choix des assurances

09 Airbnb: êtes-vous couvert ?

09 Des chevaux, oui mais…

10 Les achats de fin d’année

Avec l’ appui de:

Nous visons toujours le plus haut degré de fiabilité dans nos textes. Nous ne pouvons toutefois pas être tenus responsables pour leur contenu. Vu la com-plexité de certains sujets, nous nous réservons en outre le droit de les traiter en général ou de manière non-exhaustive.Nous vous conseillons de présenter en personne vos situations concrètes à un de nos courtiers-membres.

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table des matières

»» VOTRE OPINION NOUS INTERESSEAvez-vous des questions à poser ou des remarques à faire au sujet d’un article? Ou aimeriez-vous voir un sujet spécifique traité dans une prochaine édition? Laissez-nous le savoir par courriel via info@aquilae.be.

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L’informatique s’invite de plus en plus dans tous les aspects de notre vie quotidienne, c’est un fait. L’Internet des objets - qui connectera entre eux l’habitation, les électroménagers, les ordinateurs, etc. - n’est pas pour tout de suite, certes, mais le développement permanent d’applications informatiques (applis) à usage quotidien est la preuve que cet avenir n’est pas très lointain.

Le secteur médical teste des applications comme la communication par Skype avec le médecin ou l’utilisation d’un robot dans les résidences de soins, mais observe que dans la plupart des cas, la préférence est toujours donnée aux contacts personnels. Comme il ressort de la recherche récente, il en va de même dans le secteur des services, qui est celui des assurances.

À mesure des évolutions technologiques, il y aura progressivement de plus en plus de canaux intégrés, qui permettront au patient ou au client de passer en souplesse d’un contact numérique au contact humain et inversement, à sa meilleure convenance. Tous les acteurs devront donc s’efforcer de mettre en place une structure robuste en vue de garantir un bon niveau de communication. Affaire à suivre, donc, assurément.

Ce numéro se penche aussi sur ce qui, pour le profane, est peut-être un des sujets les plus ardus du Code civil : la responsabilité civile. Le texte de l’article 1382 C.civ. semble pourtant faussement simple : « Tout fait quelconque de l’homme, qui cause à autrui un dommage, oblige celui par la faute duquel il est arrivé, à le réparer. » En d’autres termes, la personne responsable qui cause un préjudice à un tiers doit le dédommager. L’application pratique est souvent beaucoup moins simple, étant donné le nombre presque illimité de variations pouvant se produire en la matière dans la vie quotidienne. Les articles que nous vous proposons à ce sujet exposent quelques situations possibles. Votre courtier Aquilae

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Pourquoi c’est plus que jamais le moment de revoir votre crédit hypothécaire

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Couverture en cas de chute d’un arbre Lors d’une tempête, les vents violents peuvent projeter des objets partout… Il se peut aussi que ces vents fassent chuter un arbre sur une maison voisine. Votre contrat d’assurance incendie contient une garantie tempête qui indemnisera les dommages. Dans ce cas, qui est responsable et qui rembourse les dégâts ? Nous allons faire le point !

Que faire quand un arbre de votre jardin s’abat sur la maison de votre voisin ? Celui-ci a tout intérêt à contacter sa propre compagnie, tout simplement parce que la compagnie dudit voisin couvre «la valeur à neuf». Dans le cas contraire, si c’est votre compagnie qui intervient en premier lieu, le dédommagement tiendra compte de la vétusté.Comment cela se passe-t-il si je ne dispose pas d’une assurance incendie ? Dans ce cas particulier, vous pouvez solliciter la compagnie de votre assurance familiale, qui peut couvrir ce dommage.

Et si je ne suis pas assuré du tout ? Là, la facture sera à votre charge. À moins que la violence du vent ait été telle qu’il s’agisse d’un cas de force majeure. Vous pourriez éventuellement bénéficier d’une indemnité du fonds des calamités. Attention : des vents de 80 ou 100 km/h ne sont pas des cas de force majeure !

Que se passe-t-il si un arbre situé dans mon avenue tombe sur ma maison ? Contactez immédiatement votre assureur (incendie) qui se retournera contre « le gardien de la chose inanimée », en l’occurrence la commune.Qu’en est-il des dégâts à votre voiture ? Les frais seront dédommagés par votre assurance auto pour autant que vous ayez contracté une assurance (petite) Omnium.

Que faire concrètement en cas de dégâts ?• Prenez des photos du sinistre et conservez-les précieusement• Prenez seulement les mesures qui s’imposent pour faire en sorte que les dégâts ne s’aggravent pas • Conservez les factures relatives aux travaux effectués • Déclarez le sinistre le plus vite possible aux assureurs concernés• Demandez à un entrepreneur d’établir un devis pour une réparation définitive et fournissez-le à votre courtier• Ne procédez à la réparation que si vous avez reçu l’autorisation à cet effet.

Le très bas niveau des taux d’intérêt des crédits immobiliers constitue aujourd’hui une aubaine pour les emprunteurs immobiliers. Mais aussi une opportunité pour ceux qui ont souscrit un prêt il y a quelques années. C’est un fait, la renégociation entraîne une série de frais et débours (mainlevée, inscription hypothécaire, frais de dossier, etc.) qui pourraient réduire, voire annuler, l’intérêt de votre opération financière.

La solution la moins onéreuse consiste naturellement à persuader votre banquier de revoir à la baisse le taux de votre crédit actuel. Mais rien ne l’oblige à accepter cette demande et s’il le fait, il est évident que le taux ne sera pas au niveau de celui octroyé pour la souscription d’un nouveau crédit. Dans cette hypothèse, les frais peuvent être limités. Un nouveau prêt auprès d’un nouvel intermédiaire entraînera des frais de dossier, des frais de prise et de mainlevée d’hypothèques etc., d’un montant non négligeable. Mais avec les taux historique-ment bas que l’on connaît actuellement, ces frais divers devraient pouvoir être amortis par l’opération et vous permettre un gain conséquent du montant global à rembourser.

Conclusion:La renégociation du prêt n’est valable financièrement que si deux conditions sont réunies :

1. Le différentiel de taux entre l’ancien emprunt et le nouveau doit être significatif : au moins un point.

2. La renégociation ne doit pas intervenir trop tard dans l’échéancier de remboursement. Généralement à 10 ans minimum du terme mais ce délai tend à baisser vers 5 ans si le différentiel de taux est important.

Exemple :• Emprunt conclu en octobre 2014, 249.000 € empruntés sur 25 ans au taux de 2,95 %. Mensualité de 1.174 € et un remboursement total de 352.294 €.• Rachat du crédit en octobre 2016, 244.000 € empruntés (= solde dû + frais de 8.000 €) sur 20

ans (on gagne 3 ans en durée). Mensualité de 1.197 € et un remboursement total de 287.451 €.Au final, l’opération aura permis de gagner 64.843 € malgré les frais liés au nouveau crédit.

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La domotique : finalement plus un mythe pour votre maison

Un rente garantie à vieAprès de longs mois de travail, Aquilae – aidé d’un assureur reconnu – a le plaisir de vous présenter un produit de rente viagère garantie.Aquilae Lifelong Income est un contrat d’assurance de la « branche 23 » proposant le paiement d’une rente viagère, contractuellement garantie jusqu’au décès de l’assuré.Cette rente ne peut jamais diminuer ; elle peut le cas échéant augmenter en fonction des résultats du fonds sous-jacent.

Si vous ne souhaitez pas gérer vous-même un portefeuille, ou n’avez ni le temps ni les connaissances, cette solution est une belle alternative aux possibilités qui s’offrent à vous.Quelles sont-elles ? Le compte épargne ? Il vous propose, inflation comprise, un rendement négatif. Des obligations? Elles ont un rendement très faible avec les risques liés aux taux directeurs. Un portefeuille d’actions? Celui-ci impose l’aide d’un professionnel et un rendement aléatoire. En derniers recours, une rente viagère classique. Mais dans ce cas, vous devrez abandonner le capital à votre décès, c’est-à-dire ne rien laisser pour vos héritiers. De plus, pas de potentiel de révision de la rente et une rente qui est taxée sur un rendement fictif.

De son côté, l’Aquilae Lifelong Income conjugue les avantages d’une rente traditionnelle, mais avec un capital qui peut être transmis à vos héritiers, un rendement garanti et connu à l’avance, et surtout, une fiscalité très légère, puisqu’à part la taxe de 2 % sur les capitaux investis, vous n’aurez pas le précompte mobilier de 27 % sur votre rente.

Exemple du Aquilae Lifelong Income

Pour un montant brut de 103.243 €, il y a la taxe de 2 %, soit 2.024,37 € et un coût d’entrée de 2 %, ce qui résulte en une somme nette investie de 99.194,25 €. Pour une personne âgée de 65 ans, cela représente une rente viagère nette de 247,99 € par mois.Si vous souhaitez une tranquillité d’esprit, ainsi qu’un maintien de votre niveau de vie une fois pensionné, il est temps de prendre contact avec votre courtier Aquilae.

Il y a une quinzaine d’années, les solutions domotiques s’apparentaient à de la science-fiction. Tant par leur coût que pour l’intérêt relatif qu’elles suscitaient pour la maison de Monsieur tout le monde. Depuis, principalement grâce aux smartphones, et au Wi-Fi présent dans la plupart des habitations, la domotique « 2.0 » revient à la une, avec enfin du concret et surtout des prix démocratiques.

Attardons-nous ici sur les portes de garage et portiques automatisés. Qui ne s’est pas un jour retrouvé «enfermé» devant chez lui après avoir oublié ses clés, ou à devoir prendre congé pour ouvrir au plombier qui passera «dans la journée» ?Si vous avez déjà une porte de garage électrique à télécommande, quelle que soit sa marque, vous pouvez la rendre accessible à distance, et ce où que vous soyez dans le monde.La société Remsol a développé une application nommée Gogogate 2. Le principe est ultra simple : vous installez à proximité du bouton d’ouverture de porte un boîtier dont deux simples fils viennent se brancher à l’interrupteur. Sur votre porte de garage, vous collez un petit capteur qui permettra au système de savoir si la porte est ouverte ou fermée.Enfin, vous téléchargez l’application dédiée, et après vous être enregistré, et avoir paramétré le système, vous – ou votre entourage – aurez la possibilité de commander votre porte de garage à l’aide de votre téléphone (voire de votre tablette ou de votre PC).

L’application permet également l’intégration des images d’une caméra (une liste des marques et modèles est disponible) afin d’avoir un accès vidéo direct à la porte de garage.Pour les plus « geek », une intégration IFTTT est possible. Dans ce cas, vous pourrez par exemple programmer la porte pour qu’elle se ferme automatiquement tous les soirs à 19 heures, ou encore pour qu’elle se ferme lorsque vous activez votre alarme ! Un réel must pour votre sécurité.Enfin, la question qui pourrait fâcher : le coût. Rassurez-vous, il reste raisonnable. Comptez 144 € pour le module Gogogate 2 et 43 € supplémentaires pour le capteur d’ouverture qui vous donnera aussi la température !

www.gogogate.com

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La nouvelle loi régissant le crédit hypothécaire entrera en vigueur le 1er décembre 2016. Il s’agit d’une loi du pouvoir fédéral concernant les conditions d’octroi du crédit quand la fiscalité du crédit hypothécaire est confiée aux régions.

Interdiction de la vente liéeJusqu’à présent, la plupart des institutions bancaires octroyaient un crédit à taux intéressant à la condition que d’autres produits d’assurances soient souscrits. Nous parlons notamment de l’assurance solde restant dû et de l’assurance incendie-habitation. Désormais, cette pratique sera interdite et le consommateur aura la possibilité de souscrire ses assurances auprès de l’institution de son choix.

La protection du consommateurLa volonté du gouvernement fédéral est très claire : plus de transparence pour le consommateur. Et c’est tout à fait dans cette optique que nous travaillons ! En effet, notre indépendance vous permet de bénéficier de conseils neutres et objectifs, sans porter l’étiquette exclusive d’une seule compagnie d’assurance.

Vos avantagesBon nombre d’entre vous rencontraient des difficultés à faire face à la pression. Car si vous bénéfi-ciiez de l’octroi du crédit « grâce » à cette vente liée, vous étiez contraints de rester assurés auprès du même « bancassureur » pendant toute la durée du prêt. De plus, les primes souvent plus onéreuses et le service en cas de sinistre ne vous étaient pas toujours favorables.

En tant que client, vous êtes désormais libre de continuer à confier l’intégralité de votre protection financière à votre courtier habituel. Il reste votre seul et unique partenaire et continuera à vous proposer le meilleur rapport qualité-prix-service.

Assurances et crédit hypothécaire : vous êtes libres !

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Quel est l’impact d’une mise en location Airbnb sur votre assurance ? Airbnb est l’intermédiaire entre un propriétaire mettant à disposition une partie de son habitation et son locataire. La plupart du temps, il s’agit de locations touristiques ou de vacances. Cela permet, en tant que propriétaire, de se constituer un revenu supplémentaire, et en tant que locataire, de faire des économies sur la location de son logement de vacances. Du véritable win-win ! Mais qu’en est-il des assurances ?

Vous êtes propriétaireOutre la couverture que prévoit Airbnb à concurrence de 800.000 €, votre assurance habitation interviendra en cas de dommages, même si votre bien est donné en location. Afin d’éviter toute discussion en cas de sinistre, mieux vaut quand même prévenir votre assureur.

Vous êtes locataireLa police d’assurance de votre propre habitation prévoit une extension « illégiature » qui couvre la plupart des dommages immobiliers que vous pourriez causer dans votre location de vacances. Attention toutefois : certains contrats prévoient des limites d’intervention.

Vous louez ou donnez en location via Airbnb ? Contactez-nous pour vérifier l’étendue de vos garanties.

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Vous êtes propriétaire d’un cheval de selle ou d’un poney ?Petit rappel : l’assurance RC Familiale – basée sur les articles 1382 et suivants du Code civil – sert à indemniser les dommages matériels ou corporels causés à une tierce personne. Cette obligation de réparer le dommage s’impose non seulement pour soi-même, mais égale-ment pour les personnes, les choses et les animaux dont on a la garde.Généralement, tous les contrats RCF prévoient la couverture des dommages causés par les animaux domestiques (chiens, chats, poissons rouges, etc.).

Mais qu’en est-il des chevaux de selle et des poneys ? Pour ceux-ci, cela va réellement dépendre de la compagnie auprès de la-quelle votre contrat d’assurance est souscrit. Certaines prévoient la couverture gratuite jusqu’à deux équidés. D’autres imposeront un petit supplément de prime pour les couvrir.

Renseignez-vous donc bien, afin d’être sûrs d’être bien en ordre. Un accident est vite arrivé et peut avoir de fâcheuses conséquences !

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Achats de fin d’année ? Évitez les risques !

En cette période de fin d’année, les dépenses en matière de cadeaux et de préparation des festivités ne manquent pas. Selon les chiffres 2016 de Comeos1, 64 % de la population belge a réalisé un achat en ligne en 2015. Les quatre premiers postes d’achats en ligne sont les vêtements, les réservations d’hôtels, les chaussures et enfin les livres. La carte de crédit est l’outil principal utilisé par le consomma-teur, devant PayPal, pour honorer ses achats.

13 % des acheteurs en ligne rencontrent un problème. Dans la majorité des cas, celui-ci se rapporte au paiement du produit. Les banques ou l’entreprise peuvent en général résoudre le problème rencontré. Cependant, 18 % des problèmes restent non résolus en 2016.

Les achats sur Internet sont de plus en plus fréquents et se développent. Et même si la ten-dance des problèmes rencontrés et non solutionnés est en baisse, il convient de se rappeler que cet acte n’est pas sans risque. Un consommateur Internet doit aujourd’hui accepter une part de risque lors de l’achat. Si certaines compagnies d’assurances proposent des solutions de couverture comme les litiges avec un e-commerçant ou un problème de paiement non résolu, ce type de cas n’est jamais simple.

Quelques attentions particulières peuvent vous épargner bien des déboires :

• Privilégiez des sites connus par rapport au genre d’achat.• Repérez avant l’achat si le site dispose d’un moyen de contact (adresse physique, numéro

de téléphone, e-mail).• S’il s’agit d’un site moins connu, faites une enquête rapide sur un moteur de recherche en

tapant le nom de l’entreprise accompagné du mot «problème» ou «arnaque».• Lors du paiement, repérez le «s» dans le début de l’adresse «https» qui vous permet de

savoir que vous êtes sur un site sécurisé.• Enfin, dans le but d’éviter une déception avec le produit acheté, n’hésitez pas à prendre

quelques minutes pour lire les commentaires sur des sites communautaires et lire les tests et avis d’autres consommateurs, car s’il y a bien une richesse sur Internet, c’est celle du partage d’expériences en temps réel : profitez-en !

Bonnes emplettes !

1Comeos est le porte-parole du commerce et des services en Belgique