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131/10/2019
LA FINANCE DIGITALE : QUELLE CONTRIBUTION POUR L’INCLUSION FINANCIERE DES FEMMES AU BENIN ?
PRESENTATION :ELOI GOME
DOCTORANT EN FINANCE.
Présenté par Eloi GOME
231/10/2019
SOMMAIREContexteQuestions et Objectifs de rechercheMéthodologie de rechercheRésultats de la rechercheDiscussion et conclusion
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CONTEXTELors de la troisième édition du forumForbes Africa, qui s’est tenu les 24et 25 juillet 2014 à Brazzaville auCongo sur le thème : «les défis de labancarisation : construire le modèleafricain», le taux de bancarisationde l’Afrique avait été évalué à moinsde 14% pour une population d’1,1milliard de personnes, selon laBanque Mondiale.
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CONTEXTE
(Suite)
Cette situation résulte du fait qu’unegrande proportion de la populationn’a pas un revenu conséquentrégulier et manque de ce fait dupouvoir financier nécessaire pourprétendre aux services financiers.
Face à cette situation, labancarisation des populations del'UEMOA et leur accès aux servicesfinanciers de base constituent l'undes problèmes majeurs dont larésolution conditionne ledéveloppement économique del'union.
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CONTEXTE
(Suite)
Mais, certaines difficultés ont accru laprudence des banques dans lesprocédures de sélection et d’octroi descrédits, notamment en raison de la naturetrop faible de leurs transactions et troprisqué en raison de leur incapacité d’offrirdes garanties et de leur environnementpotentiellement instable pour êtrerentable.L’idéal aurait été de voir les banques,non seulement développer une politiquede proximité pour rapprocher les agencesde leurs clients, mais aussi et surtoutprévoir un mécanisme pouvant faciliter unaccès à une grande part de la populationaux services financiers en vue de financerles activités de toutes les couchessociales.
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CONTEXTE
(Suite)
Au regard de la défaillance dusecteur bancaire à trouver une solutionà l’exclusion financière, le secteur desinstitutions de microfinance est perçucomme une solution adaptée.
Ceci a contribué à l’essor desinstitutions de microfinance. Ainsi parexemple au Bénin, de six institutionsde microfinance enregistrées en 1999,on est passé à 89 en 2017. Au mêmemoment les points de service sontpassés de 312 en 1998 à 1308 en2017.
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CONTEXTE
(Suite)
Toutefois, malgré ces progrèssignificatifs, le nombre de personnes non-bancarisées reste toujours élevé. Il suffitde comparer les deux chiffres : presque2,5 milliards de personnes non-bancarisées dans le monde et seulement750 millions d’individus servis par lamicrofinance (Chaia et al., 2009).
Au Bénin, le taux de pénétrationbancaire en 2017 est de 9 % pour lesbanques commerciales. Ce taux resterelativement plus élevé quand on l’étendaux institutions de microfinance (20 %).
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Ces constats tendent à mettre enévidence l’envergure du phénomèned’exclusion financière des femmes dont laprise en charge constitue un défi majeurau Bénin.
Compte tenu du niveau élevé del’exclusion financière qui se manifeste àtravers la faible bancarisation constatéeau Bénin, il semble pertinent de lancer unregard sur les systèmes relevant de laportée des nouvelles technologies del’information et de la communication (TIC).
CONTEXTE
(Suite)
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La finance digitale est présentée de nosjours comme un produit de substitution auxprincipaux services bancaires classiques,ce service permettant principalementd’effectuer des paiements, des dépôts etdes retraits, d’obtenir de microcrédit etmême de faire de micro-assurance.
Alors, dans la mesure où la financedigitale est l’un des moyens les plus utiliséspour la réalisation des opérationsfinancières par les populations vulnérablesen Afrique Subsaharienne, l’on peuts’interroger sur sa contribution à laréduction de l’exclusion financière auBénin.
CONTEXTE
(Suite et fin)
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La question centrale de notrerecherche est de savoir :"Dans quelles mesures ledéveloppement de lafinance digitale contribue-t-il à l’inclusion financièredes femmes au Bénin ?"
QUESTIONS ET OBJECTIFS DE RECHERCHE
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QUESTIONS ET OBJECTIFS DE RECHERCHE
(Suite)
De cette question centrale, découlentles questionnements suivants :
Quels sont les facteurs quiinfluencent l’adoption de la financedigitale par les femmes exclues dusystème financier formel au Bénin ?Autrement dit, quels sont les facteursdéterminants de l’adoption de la financedigitale et quelles sont les motivationsdes exclues à l’égard des servicesfinanciers ?
En quoi la finance digitaleaméliore-t-elle l’inclusion financièredes femmes au Bénin ?
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L’objectif général de la recherche estd’étudier la contribution de la financedigitale pour l’inclusion financière desfemmes à faible revenu au Bénin.Cet objectif général est décliné endeux objectifs spécifiques :
Objectif spécifique1 : Identifier lesdéterminants de l’adoption de lafinance digitale et les motivations desfemmes exclues aux services financiersformels ;Objectif spécifique2 : Déterminerl’influence de la finance digitale surl’inclusion financière des femmes.
QUESTIONS ET OBJECTIFS DE RECHERCHE
(Suite et fin)
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METHODOLOGIE
La présente recherche, en faisantl’hypothèse implicite que la promotionde la finance digitale provoque desmutations dans les comportements desusagers, se propose de questionner leprocessus de développement desfemmes à faible revenu et leurs modesde transformation.
De ce point de vue, notre travailconsiste à analyser en quoi la financedigitale aide les femmes à faiblerevenu à mieux s’intégrer dans le tissuéconomique. Notre démarche est parconséquent exploratoire et qualitative.
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MODELE THEORIQUE
Le modèle utilisé est issu de laTechnology Acceptance Model (TAM)de Davis, 1989. Selon Pavlou (2003),le modèle TAM présente desinstruments fiables avec d’excellentespropriétés de mesure et une soliditéempirique. TAM a été largement utilisépour analyser le comportementd’adoption d’une technologied’information et de communication(TIC).
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Le modèle d'acceptation destechnologies a été introduit par Davisen 1989, comme une adaptation de lathéorie de l'action raisonnée pourmodéliser l'acceptation par lesutilisateurs des systèmesd'information. Son but est de fournirune explication des déterminants del'acceptation de l'utilisation del'ordinateur et des technologiesreliées, dans un large éventail detechnologies et groupes d'utilisateurs.
MODELE THEORIQUE
(Suite)
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MODELE THEORIQUE
(Suite)
TAM repose sur le fait que deuxcroyances en particulier, l'utilité perçueet la perception de la facilité d'utilisationsont d'une importance primordiale pourles comportements d'acceptation del'utilisation des ordinateurs. Davis adéfini l'utilité perçue comme l'évaluationde la probabilité subjective del'utilisateur que l'utilisation d'uneapplication (ou système informatique)augmente sa performance dans laréalisation des tâches dansl'organisation dont cette personne faitpartie.
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On rappelle que l’avantage relatif estdéfini comme étant la perceptionindividuelle des avantages relatifs àl’adoption d’une innovation. Dans ledomaine des systèmes d’information,il s’agit du « degré auquel uneinnovation est perçue comme offrantun avantage supérieur à la pratiquequ’elle supplante » (Moore etBenbasat, 1991).
MODELE THEORIQUE
(Suite)
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MODELE THEORIQUE
(Suite)
La décision de Davis s’effectue en troisétapes :1ère étape : la perception des coûts etdes risques encourus : l’utilisateurs’intéressant à cette technologie va enpremier lieu être sensible aux principauxfreins d’utilisation.
2ème étape : la perception d’utilisation etla perception de facilité : après avoir prisconnaissance du fait que la technologieest sûre et peu onéreuse, l’utilisateurs’intéressera à ses caractéristiquespropres en se demandant quelsavantages supplémentaires elle peut luiapporter.
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MODELE THEORIQUE
(Suite et fin)
3ème étape : L’attitude versl’utilisation : cette étape finalereprésente le passage au coursduquel l’utilisateur choisit de payeravec son téléphone mobile. Cettedémarche est effectuée uniquementlorsque les deux étapes précédentessont validées.
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RESULTATS DE LA RECHERCHE
Les présents résultats sont issus denotre interview qui a pris la forme d’unfocus group avec l’appui de guided’entretien. Elle a été réalisée auprèsdes femmes menant des activitésgénératrices de revenu dans lesdépartements de l’Alibrori (Nord), desCollines (Centre) et le Mono (Sud) duBénin. Elle a été réalisée courant lesmois mai et juin 2019. Elle a concernéau total 75 femmes réparties dans troisgroupes à raison de 25 par groupe.
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RESULTATS DE LA RECHERCHE
(Suite)
Le profil des femmes interviewées serésume comme suit :Malgré le ciblage d’un public pauvre etvulnérable, la majorité des interrogées estallée à l’école. Seules 10% ne sont jamaisallées à l’école ;Etant bénéficiaires de microcrédit pour laplupart, aucune d’entre elles n’a d’emploisalarié. 90% déclarent exercer une activitégénératrice de revenus dont 60% eninformel (sans patente) et 30% dans unesituation formelle. 10% d’entre ellesexercent en pluriactivité ;90% ne disposent pas de compte en banquealors qu’elles font en moyenne moins de1.000.000 Fcfa de transactions financièresannuelles chacune.
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RESULTATS DE LA RECHERCHE
(Suite)
Attitudes envers l’argent mobileTaux de possession de portable/hommeTaux de possession de portable/femme
80%51%
Fréquence d’utilisation quotidienneConnaissance de l'argent mobile 60%Expérience avec l'argent mobile 55%
• Paiement de facture• Transfert d’argent• Achat (Pharmacie…)• Transfert de crédit téléphonique
Facilité d’utilisation et niveau de confiance pour l'argent mobile 53%
Avis sur les coûts et autres frais• Acceptables 70%• Non acceptables 30%
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RESULTATS DE LA RECHERCHE
(Suite)
Les impacts de la technologie mobilesur le comportement des femmes
Les femmes sont moins susceptiblesque les hommes de posséder un portable.Les femmes ne sont pas capables demanipuler le portable par manque deformation et par peur de faire des erreurs.Les femmes exécutent souvent leurstransactions par le biais d'un agent tandisque la plupart des hommes le font sansassistance.
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RESULTATS DE LA RECHERCHE
(Suite)
En effet, 80 % des hommes contre 51% des femmes possèdent untéléphone portable. Parmi ceux quipossèdent un téléphone portable, 37% d’hommes contre 27 % de femmesl’utilisent pour leurs transactionsfinancières (Données enquêtedémographique et de santé 2017-2018 au Bénin, p.333).
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RESULTATS DE LA RECHERCHE
(Suite et fin)
Les motivations et les freins desfemmes à l’égard des servicesfinanciers digitauxLes femmes rencontrent souvent desobstacles lorsqu'elles prennent desdécisions d'ordre financier.Les décisions financières reviennentprincipalement au mari.En ce qui concerne les freins, lesprocédures d’inscription paraissenttrop lourdes ou compliquées, unetechnologie difficile d’utilisation liée àdes problèmes de sécurité et à lacouverture réseau .
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DISCUSSION ET CONCLUSION
Le présent travail a été élaboré pourcomprendre comment la finance digitale sedéporte et affecte-t-elle les femmesbéninoises à faible revenu. Les innovationsactuelles en matière de produits et servicesnumériques attirent les femmes vers lesservices financiers formels. En effet, lesstatistiques montrent une évolutionsignificative dans l’utilisation des outilsmobiles par les femmes pour la finance.Cependant, l'expansion de la financenumérique reste limitée en raison du faibleaccès des femmes aux téléphonesportables et aux outils numériques et dufaible usage qu'elles en font.
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DISCUSSION ET CONCLUSION
(Suite)
Même lorsque les femmes ont accèsà ces technologies, elles ne savent pastoujours s'en servir, notamment poureffectuer des transactions financières.Surmonter ces barrières sur l'utilisationdes outils financiers constitue uneétape essentielle afin que tous puissentbénéficier de ces produits novateurs.
Car, le peu de femmes qui perçoiventl’utilité du téléphone portable poureffectuer des transactions financièrestrouvent la facilité de son utilisation.Ces dernières acceptent le téléphonecomme moyen de transactionsfinancières et l’ont adopté.
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DISCUSSION ET CONCLUSION
(Suite et fin)
Bien qu'il apparaisse clairement quedes ajustements conceptuels desproduits numériques doivent êtrecomplétés par des efforts sur lesobstacles tels que le manque deconnaissances techniques et la non-possession d'un portable, denombreuses questions demeurent surla façon de traduire ceci en actions etcombler le fossé entre les sexes dansle domaine de la finance numérique.
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39 rue GlesenerL-1631 LuxembourgTél: +352 45 68 68 1
www.ada-microfinance.org
MERCI DE VOTRE ATTENTION
GOME Eloi
