La Microfinance à CREDAL

Crédal: le crédit alternatif

• Histoire et fonctionnement: – Depuis 20 ans: crédits et conseil à des

entreprises d’économie sociale – Placement sous forme de parts de

coopérateurs (10, 100, 500 €)– Investisseurs solidaires: 1000

coopérateurs, 75 % de particuliers– 9 millions €, utilisation des fonds : 80 %.– 25 collaborateurs

Ce qui distingue Crédal d’une banque

Une organisation d’économie sociale - SCRL à FS, CA indépendant et pluraliste- charte de gestion participative rédigée en commun CA- direction-équipe, transparence salariale- transparence et respect de toutes les parties prenantes

Des clients d’économie sociale, décideurs et partenaires- clients = coopérateurs donc décideurs (1 part = 1 voix à l’AG)- clients = partenaires- transparence (dossier transmis au client)

Des Coopérateurs solidaires 40% ne demandent pas de dividende

Un encours crédit de 80% 100€ placés = 80€ prêtés

la microfinance au sein de Crédal

• Deux types de microcrédits: – Pour créer une activité d’indépendant– Crédit social à la consommation

• Un microcrédit , c’est:– Un crédit de montant limité ou « adapté »– Un accompagnement personnalisé et humain

• Objectif: permettre un accès au crédit pour ceux dont les banques ne veulent plus.

I. Le microcrédit pour les indépendants Public cible

1. Créateurs d’entreprise ou Indépendants installés Objectif: créer ou renforcer un emploi de manière durable Création ou développement de TPE Demandeurs d’emploi, salariés, intérimaires, etc. SPRL, indépendant complémentaire, etc. Besoin de financement limité

2. Pas d’accès au crédit bancaire

3. Projet réfléchi : au stade du financement Projet construit dans sa structure Connaissance des frais de fonctionnement

et chiffre d’affaires prévisionnels

Exemples : Monsieur Alain D., menuisier

Historique :– 20 ans d’expérience dans la menuiserie – Faillite en 2002 (causes externes)– Volonté de se relancer à son compte

(placeur de chassis):• Besoin de 9.600 € pour acheter un véhicule

professionnel et du matériel• Mais exclusion bancaire : faible montant, pas de

garantie suffisante, faillite

Exemple : Monsieur N - commerçant

Historique :– Mr est réfugié nigérian. Il fut ouvrier dans

une école pendant qqls années. Il a pu acheter une maison et au rez de chaussée il existait un commerce d’alimentation. Mr l’a repris.

• Besoin d’un premier crédit de 1500 € pour acheter son stock de marchandises

• Mais exclusion bancaire : faible montant, ancien réfugié, pas de garantie, contrat précaire,…

Les produits

Microcrédit d’Investissement

Microcrédit

de Trésorerie

Montant Max 12.500 € Max 10.000 €

Cumul possible (max. 12.500 €)

Taux d’intérêt 5 % 8 %

3 % si incitant

Remboursement Max. 4 ans 1 an

Garanties Pas de caution solidaire

Fonds de Garantie 5 % du montant total emprunté

(2,5 % remboursé fin de crédit)

Utilisation Achat de matérielStockFonds de roulement

Financement d’une

période creuse dans le

cadre d’une activité

saisonnière

Avance sur l’achat de matériel

Les activités financées

Situation au 31/ 12/ 05

commerce de détail29%

ambulant2%

artisans et services de proximité

26%

transport8%

horeca9%

télécom et informatique

5%

professions libérales

6%

artisans d'art et artistes

7%

autres8%

L’activité en chiffres

• Montant moyen accordé par microcrédit: 6.750 €

• Montant total accordé entre 2000 et 2005 : 832.248 €

•Taux de retard : 20 %

•Sinistres / montant décaissé : 2,7 %

II. Le Crédit social accompagné

1. Offrir un crédit adapté à des personnes disposant de faibles revenus, afin de leur permettre de garder ou d’améliorer leur bien-être quotidien.

2. Exclues du crédit bancaire pour cause de revenus, de surendettement, …

3. Objectif de prévention du surendettement via l’accompagnement social et le diagnostic financier.

Exemples

• Mr est au chômage, il cherche du travail dans l’Horéca mais vu les horaires de travail, notamment de nuit, il a besoin d’une voiture. Les banques lui refusent un prêt car il est chômeur.

• Mme est séparée de son compagnon et doit rapidement équiper son nouveau logement : des lits pour les enfants, une machine à laver, le minimum d’électroménager. Elle a le revenu d’intégration sociale (625€) et a besoin d’un petit crédit (1500€).

• Mme travaille à mi-temps et gagne 950 € par mois. Elle fait face a toutes ses charges mais n’a aucune capacité d’épargne. Elle doit passer son permis de conduire par une auto-école (1000€).

Le produit

Montant minimum: 500€

Montant maximum: 7500€

Durée maximale du prêt: 3 ans

TAEG: 5,50% pour les prêts de plus de 2000€

6,50% pour les prêts de moins de 2000€

Exemple: 1000€ en 18 mois: 58,37€ par mois.

Remboursement total: 1050,73€

Pas de garantie, ni caution.

Les crédits sociaux sont des prêts à tempéraments soumis à la loi de 91 sur le crédit à la consommation

Les objets des crédits sociaux

Ceux qui ont un impact sur la mobilité et l’emploi: Voitures d’occasion, scooter et permis de conduire

(50% des crédits accordés) Formations, ordinateurs,… (15% des crédits accordés)

Ceux qui ont un impact sur l’habitat, son accès, sa qualité, son confort de base:

Logement: électroménager, garantie locative (25% des crédits accordés)

Travaux: châssis, panneaux solaires, chaudières, peinture,…(10% des crédits accordés)

L’activité en chiffre

Montant moyen du crédit social: 2876 €

Montant accordé entre 2004 et 2006: 650.000€

Nombre de crédits sociaux accordés: 226

Taux de contentieux (3 mois impayés): 7%

Taux de sinistre: 2%

Conclusion

• Attention aux mythes:– Le microcrédit est un outil de lutte contre l’exclusion bancaire

mais pas de lutte contre la grande précarité/pauvreté– Ce type de projet n’est pas autosuffisant financièrement:

nécessité d’avoir des subsides publics• La plus value sociale est importante: accès à l’emploi,

accès au logement, aspects qualitatifs (confiance,…)• Les personnes à faibles revenus ne sont pas des

mauvais payeurs