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▪ ▪ EEquipes Populaires quipes Populaires ▪ G▪ GREPA REPA ▪ C▪ CRIOC RIOC ▪ D▪ Dignitas ignitas ▪ C▪ Centre de Référence du Hainaut entre de Référence du Hainaut

▪ ▪ GGroupement d'Initiative pour la Lutte contre le Surendettementroupement d'Initiative pour la Lutte contre le Surendettement

▪ ▪ GGroupe Action Surendettement roupe Action Surendettement ▪ G▪ Groupe prévention surendettement roupe prévention surendettement

▪ ▪ RRéseau Financement Alternatif éseau Financement Alternatif ▪ V▪ Verbruikersateljee erbruikersateljee ▪ V▪ Vlaams Centrum Schuldbemiddelinglaams Centrum Schuldbemiddeling

▪ ▪ KKAV AV ▪ B▪ Beweging van mensen met laag inkomen en kinderen eweging van mensen met laag inkomen en kinderen

▪ ▪ VVlaams netwerk van verenigingen waar armen het woord nemenlaams netwerk van verenigingen waar armen het woord nemen

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Les Equipes Populaires, en 2004

(thématique d'action principale : agir pour une consommation responsable )

Les Equipes Populaires, en 2004

(thématique d'action principale : agir pour une consommation responsable )

Le déclic: Le déclic: Un contact fructueux avec le GREPA

en décembre 2005

Décision de mettre autour de la table des associations francophones et néerlandophones(législation fédérale)

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Informer les consommateurs sur les dangers du crédit Informer les consommateurs sur les dangers du crédit facile (ouvertures de crédit surtout)facile (ouvertures de crédit surtout)

- Animations de rue, le dernier samedi de novembre

- Dépliants et autres supports d'information

- Séances d'information (conférences-débats)

- Animations pour petits groupes

Faire pression sur les pouvoirs publics pour améliorer la Faire pression sur les pouvoirs publics pour améliorer la protection des consommateurs les plus fragilisés.protection des consommateurs les plus fragilisés.

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Crédit bail (ou leasing)Crédit bail (ou leasing)

Location d'un bien avec la possibilité de l'acheter ensuite.

Pas d'emprunt d'argent. Paiement d'un acompte et versement de mensualités.

Option d'achat en fin de leasing

Prêt à tempéramentPrêt à tempérament

Emprunt d'une somme d'argent versée en mains propres ou sur le compte.

Remboursement par mensualités fixes dans un délai précis.

Vente à tempéramentVente à tempérament

Somme d'argent pour l'achat d'un bien précis.

Ne passe pas entre les mains de l'emprunteur.

Paiement d'un acompte lors de l'achat du bien et versement de mensualités

Ouverture de créditOuverture de crédit

Somme d'argent pouvant être utilisée selon les besoins.

Proposée par les banques, les grandes surfaces et les sociétés de vente par correspondance.

NB :NB : Le crédit hypothécaire n'est pas régi par la loi sur le crédit à la consommation Le crédit hypothécaire n'est pas régi par la loi sur le crédit à la consommation (exception : prêt travaux sur un crédit hypothécaire)(exception : prêt travaux sur un crédit hypothécaire)

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C'est une réserve d’argent qui est mise à votre disposition (par une banque, un magasin…) et que vous pouvez utiliser au fur et à mesure de vos besoins. Dès que vous l’utilisez, vous remboursez un montant minimum tous les mois. Et au fur et à mesure que vous remboursez, vous pouvez à nouveau puiser dans la réserve (crédit "revolving").

Exemples : Carte Cora (Cora), Partner Card (3 Suisses, Vitrine magique…), Carte Isis (Eldi, Texaco, Go sport …), Carte Visa (Carrefour), Carte Aurora (Mediamarkt, Inno, Vanden Borre…), Pocket Card (La Redoute, Daxon …), Fixcard (Neckermann shopping).

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Carte de fidélitéCarte de fidélité

Débit immédiatDébit immédiat

Ouverture de créditOuverture de crédit

Ouverture de crédit Ouverture de crédit + possibilité de retrait+ possibilité de retrait

Débit immédiatDébit immédiat

Débit différé Débit différé + ouverture de crédit+ ouverture de crédit

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Les ouvertures de crédit sont faciles à obtenir- De plus en plus de grandes surfaces et sociétés de vente par

correspondance vendent des crédits (intermédiaires).- Celles-ci sont peu regardantes sur la situation financière du demandeur.

Elles coûtent cher - Taux d'intérêt (TAEG) élevé (13 à 19%).- Certains frais annexes (gestion de dossier, carte, assurance…) sont difficiles à calculer.- Les ouvertures de crédit avec carte sont les plus chères.

Elles entraînent dans l'endettement à perpétuité - Le remboursement en capital est minime remboursement très lent.- On peut ré-emprunter au fur et à mesure du remboursement

(= crédit-revolving).

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Elles deviennent parfois une manière de payer à crédit des achats de première nécessité… ou de rembourser d'autres dettes (santé, énergie, impôts…).

Le nombre de contrats… et les défaillances de paiement continuent à augmenter (surtout chez les jeunes).

Les ouvertures de crédit sont un pur produit de la société de (sur)consommation ! Elles donnent l'illusion d'un pouvoir d'achat illimité…alors que les revenus sont de plus en plus précaires.

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La "centrale positive" enregistre tous les crédits. En 2006, 56% des Belges sont endettés

La "centrale négative" enregistre les crédits impayés depuis 3 mois. En 2007, 340.066 personnes sont "fichées"

Les prêteurs sont obligés de la consulter avant d'octroyer un crédit pour évaluer votre (in)solvabilité

Un des meilleurs outils de prévention du surendettement

45% des crédits = ouvertures de crédit (= 20% des montants empruntés)25% = autres crédits à la consommation30% = crédit hypothécaire

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Il n'y a pas que le crédit qui endette et surendette De plus en plus de personnes ne parviennent plus à nouer

les deux bouts. 57.328 personnes en règlement collectif de dettes en 2006 (+ 15% par rapport en 2005) sans compter les négociations "amiables".

Les dettes les plus importantes : impôts, soins de santé, loyer, téléphoneNB: Le loyer "mange" une part de plus en plus importante des

revenus des ménages précarisés !

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Précarité des revenus- Faibles revenus ne permettant aucune épargne, aucune mauvaise surprise, aucun écart.- Revenus de plus en plus instables.

15% de la population vit sous le seuil de pauvreté.

Difficultés personnelles profondes (alcoolisme, assuétude au jeu, dépression…)

Accidents de la vie : chômage – séparation – maladie

Souvent, les 3 facteurs se combinent

Qui est surendetté ? Principalement les personnes sans emploi et les familles mono-parentales

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Une question élémentaire : Mon achat est-il nécessaire immédiatement ?

Un conseil : Noter ses dépenses – faire un budget

Vérifier le crédit le plus adapté

- Ouvertures de crédit = pour des petits montants / pour une

période courte

- Pour + de 2.500€ : prêt personnel

- Alternative la moins mauvaise : le découvert bancaire

- Devoir d'information et de conseil du prêteur

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Ne pas multiplier les cartes de crédit

- somme globale trop importante- difficulté de gérer son budget mensuel

Ne pas emprunter pour rembourser d'autres dettes (= spirale de

l'endettement)

Refus de prêt? L'accepter…

Si vous changez d'avis : délai de 7 jours pour y renoncer, dans certains cas

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Les services de Les services de médiation de dettes médiation de dettes sont là pour vous aider

Leur objectif est de trouver une solution durable au surendettement, en vous garantissant une vie conforme à la dignité humaine et en vous permettant, dans la mesure du possible, de payer vos dettes. Ils peuvent négocier avec vos créanciers l’étalement du paiement de vos dettes, quelle qu’en soit l’origine (crédits, factures…). Selon la situation, la médiation de dettes peut se réaliser soit à l’amiable, soit dans le cadre d’un règlement collectif de dettes.

Il en existe dans la plupart des communes (500 en Belgique)

Le règlement collectif Le règlement collectif de dettes de dettes

est une procédure judiciaire qui a pour objectif de rétablir la

situation financière des personnes surendettées et de leur permettre de

pouvoir un jour repartir à zéro.

Les renseignements sont disponibles dans tous les

services de médiation de dettes.

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Limiter la durée des ouvertures de crédit :

remboursement dans un délai précis (délai de zérotage).

Renforcer les contrôles et les sanctions pour les publicités illégales:

Des publicités telles que “Besoin d'argent ? Envoyez un SMS ” ou “Emprunt possible, même si refusé ailleurs” sont légalement interdites.

Obliger les prêteurs à respecter leurs obligations

légales (devoir d'information et de conseil du consommateur).

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Une plus grande transparence du coût du crédit

Coût en euros et pas en pourcentage Inclure le coût de l'assurance dans le TAEG

Favoriser le délai de réflexion

Etendre le délai de réflexion à tous les crédits Interdire l'octroi de crédit dans les grandes surfaces ?

Mieux réglementer le découvert bancaire

Interdire les "dépassements non autorisés"

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Davantage de moyens pour la prévention et le traitement du surendettement

- Campagnes de prévention du surendettement - Meilleur financement des services de médiation de dettes

(privés et publics).

Non au nivellement (européen) par le bas Le projet de directive européenne sur le crédit à laconsommation diminue la protection du consommateur

belge (ex : devoir d'information du prêteur).

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Farde pédagogique Farde pédagogique pour les pour les

jeunes jeunes (2007)(2007)

"Le crédit, j'y réfléchis !"

Farde pédagogique Farde pédagogique pour les adultes pour les adultes (2007)(2007)

"Publicité pour le crédit : 5 animations pour

comprendre et agir"

Farde pédagogique Farde pédagogique pour les adultes pour les adultes (2007)(2007)

"Publicité pour le crédit : 5 animations pour

comprendre et agir"

Un Un dossierdossier (2007)(2007)

Les ouvertures de crédit :

Constats et recommandations pour une meilleure

protection des consommateurs

Un Un dossierdossier (2007)(2007)

Les ouvertures de crédit :

Constats et recommandations pour une meilleure

protection des consommateursUn film Un film vidéovidéo

"Besoin d'argent" (réalisation: CPC - 2006)

Un film Un film vidéovidéo

"Besoin d'argent" (réalisation: CPC - 2006)

Farde pédagogique Farde pédagogique (2008)(2008)

4 animations sur le thème du crédit

Farde pédagogique Farde pédagogique (2008)(2008)

4 animations sur le thème du crédit

Le calendrier de la Le calendrier de la Journée sans crédit Journée sans crédit

(2008)(2008)

Le calendrier de la Le calendrier de la Journée sans crédit Journée sans crédit

(2008)(2008)

JSC 2008 19

Des supports d'animations : sketches, jeu pour enfants et adultes

Des lieux ciblés: En Wallonie, en Flandre, à Bruxelles Rues commerçantes, sorties de grandes surfaces, marchés, gares

Des conférences et des formations Et aussi l'implication de nombreux CPAS

JSC 2008 20

Wallonie :

Equipes Populaires

Rue de Gembloux, 48

5002 St-Servais

081 / 73.40.86 - www.e-p.be

Participer aux animations de rue

Organiser des conférences-débat ou des animations pour petits groupes

Diffuser les dépliants d'information

Ou toute autre initiative… … Toute collaboration est vivement souhaitée !Toute collaboration est vivement souhaitée !

Bruxelles :

Grepa

Bd du Jubilé, 153-155

1080 Bruxelles

02 / 217.88.05 - www.grepa.be