Rapport Crca - Copie

7/30/2019 Rapport Crca - Copie

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Dédicace

A.

A

A

A

A

Je dédie ce rapport




Sommaire

Dédicace________________________________________________________ 2

Sommaire_______________________________________________________ 3 Remerciements:__ _________________________________________________________4 Introduction: __ ___________________________________________________________5

CHAPITRE I : Le crédit agricole du Maroc et son secteur d’activité :

A : Le secteur bancaire Marocain __________________________________ 6

B : Présentation de Crédit Agricole du Maroc _________________________7

Historique

Missions et objectifs de crédit agricole du Maroc

CHAPITRE II : Organisation de crédit agricole du Maroc :

A : Les organismes de crédit agricole du Maroc : _____________________10

B : Organigramme de la caisse régionale de crédit agricole : _ __________11

C : Les produits offerts par la banque : ______________________________12

Produits Agricultures Agro-industries

Produits Particuliers et Professionnels

Les produits Bancassurance

CHAPITRE III : Les tâches effectuées et les apports du stage :

A : Les tâches effectuées : __________________________________________25 B : Les rapports de stage : _ _________________________________________34

Conclusion : ___ _________________________________________________________35

Table des matières: _ _____________________________________________________36




Remerciements :

Avant tout développement sur cette expérience professionnelle, il apparaît opportun de

commencer ce rapport de stage par des remerciements, à ceux qui m'ont beaucoup appris au

cours de ce stage, et à ceux qui ont eu la gentillesse de faire de ce stage un moment très

profitable.

Aussi, je remercie toutes les personnes qui m'ont formés et accompagnés tout au long de

cette expérience professionnelle avec beaucoup de patience et de pédagogie, à savoir :

E nfin, je remercie l'ensemble du personnel de la banque Crédit Agricole du Maroc (CAM)

Caisse Régionale de Crédit Agricole(CRCA) KHENIFRA, pour les conseils qu'ils ont pu me

prodiguer au cours de ces quatre semaines.




Introduction :

E n qualité d'entreprise commerciale et dans un monde de plus en plus concurrentiel, la

banque doit tout mettre en œuvre pour être rentable, développer une réelle stratégie de

marché, respecter les équilibres financiers et faire évoluer les métiers qui composent son

activité.

Pour mieux appréhender son rôle dans le développement de l'économie, j'ai eu l'occasion

d'effectuer un stage au sein de la banque Crédit Agricole du Maroc ; Direction régionale

Meknès Tafilalet ;CRCA khenifra , pendant une période allant du 15/06/2009 au 15/07/2009

P lus largement, ce stage a donc été une opportunité pour moi de découvrir comment une

entreprise dans un secteur en plein expansion, avec une concurrence accrue et une évolution

très rapide, a pu dépasser ces obstacles pour établir une stratégie par laquelle elle a pu devenir

l’une des banques les plus importantes au Maroc.

L 'élaboration de ce rapport a pour principales sources les différents renseignements tirés de

la pratique journalière des tâches auxquelles j'étais affecté. Enfin, les nombreux entretiens que

j'ai pu avoir avec les employés des différents services de la banque m'ont permis de donner une cohérence à ce rapport.

E n vue de rendre compte de manière fidèle et analytique des 4 semaines passées au sein de

la banque Crédit Agricole du Maroc, il apparaît indispensable de présenter à titre préalable

l'environnement économique du stage, à savoir le secteur bancaire marocain, puis d'envisager

le cadre du stage : banque Crédit Agricole du Maroc, la structure et les divisions du groupe.

Enfin, il sera précisé les différentes missions et tâches que j'ai pu effectuer au sein de l'agence,

et les nombreux apports que j'ai pu en tirer.




CHAPITRE I : La banque Crédit Agricole du Maroc et son

secteur d'activité

A- Le secteur bancaire Marocain : Le secteur bancaire marocain est considéré comme l'un des moteurs du développement de

l'économie du pays et de sa prospérité, ce dernier est devenu dans une courte période un secteur

moderne et efficace.

Le processus de restructuration du secteur bancaire, engagé au cours des dernières années, s’est

traduit par des mutations dans la structure de l’actionnariat, une concentration relativement élevée,

qui demeure toutefois comparable avec celle des pays de standing similaire, ainsi que par

l’émergence d’un pôle de banques commerciales solide et performant avec un potentiel de leadership

régional. La baisse du nombre d’établissements de crédit a résulté d’opérations de fusion-absorption

soit des banques en difficultés, par d’autres banques, soit de décisions s’inscrivant dans une logique

de rationalisation ou de renforcement de parts de marché.

A fin 2007, le champ de contrôle de Bank Al-Maghreb englobait 76 institutions, réparties entre 16

banques, 37 sociétés de financement, 6 banques offshores, 14 associations de micro crédit, la CaisseCentrale de Garantie, la Caisse de Dépôt et de Gestion et les services financiers de Barid Al-

Maghreb.

Le secteur des sociétés de financement compte 37 établissements consécutivement au retrait

d’agrément à une société de gestion de moyens de paiement et à l’octroi d’agrément à deux sociétés,

l’une spécialisée dans le financement de crédit à la consommation et l’autre dans le financement des

Associations de microcrédit.

Le nombre des Associations de microcrédit est passé de 13 à 14 unités, dont 2 n’étaient pas encore

opérationnelles à fin 2007.

I l faut ajouter à ceci que le système bancaire marocain est caractérisé par une forte

présence de banques étrangères de ce fait toutes les grandes banques privées du royaume

comptent dans leur actionnariat des banques étrangères.




B- Présentation du Crédit Agricole du Maroc :

Historique :

1961-1967 : Création de la (CNCA) Caisse Nationale de Crédit Agricole :

Entrée en fonction de la Caisse Nationale de Crédit Agricole.

Implantation des caisses locales sous formes de succursales

1970 -1987: Début de l’activité bancaire:

Lancement de la collecte des dépôts et des activités bancaires.

Financement de l’agro-industrie en 1979.

Réorientation de la CNCA et financement de nouveaux secteurs en 1987 dont la pêche

côtière, l’artisanat, le tourisme, le commerce et les services…

1988 -1996 : Nouvelles dispositions pour la CNCA :

Impôt sur les sociétés.

Dispositions de la nouvelle loi bancaire.

Mise en place de la salle des marchés en 1996.

1997 – 2001 : Nouveau positionnement stratégique de la CNCA (banque rurale de proximité

avec une nouvelle identité visuelle) :

Mise en place des directions de réseau décentralisées.

Plan d’entreprise Oufok 2003 lancé en 1999 : une nouvelle stratégie visant

principalement à mettre à niveau l’institution et à engager les actions de redressement

de sa situation financière et ce, dans le cadre d’un positionnement rénové en tant que

banque rurale généraliste de proximité, agissant en partenaire actif de toute la filière

agricole et de l’ensemble du monde rural.

Adoption de la nouvelle reforme institutionnelle du Crédit Agricole par le conseil des

ministres en avril 1999.

Signature de la convention État-CNCA relative au traitement du surendettement des

agriculteurs en 2001.

2003-2004 : Extension du réseau du Groupe Crédit Agricole

Acquisition du Réseau BMAO.

Acquisition du Réseau BNDE.

2004: Changement de statut : La CNCA devient Société Anonyme à Directoire et à

Conseil de Surveillance, dénommée « Crédit Agricole du Maroc » régie par la loi




relative aux sociétés anonymes ainsi que par la loi relative à l’exercice de l’activité des

établissements de crédit et de leur contrôle.

2005:

Achat du siège de la BNDE.

Fusion/absorption BMAO.

Aujourd’hui le crédit agricole du Maroc est une société Anonyme à directoire et à

conseil de surveillance au capitale de 2.850.512.800 dh , siége social à Rabat ; dirigée par un

conseil de surveillances, avec une organisation ciblée par le marché, un large réseau, des

produits diversifiés et une force commerciale spécialisée. Il s’inscrit dans une logique de

proximité pour une clientèle hétérogène sans cesse renouvelée.

Missions et objectifs de Crédit Agricole du Maroc :

Acteur majeur dans le développement de l'agriculture et la modernisationdu monde rural

Le Crédit Agricole joue, depuis sa création en 1961, un rôle essentiel dans le

financement de l'agriculture et dans la consolidation du secteur dans son ensemble. Le

Crédit Agricole pérennise ce rôle de promotion du monde rural à travers son

développement de Banque Universelle.

P ar ailleurs, CAP 2008, le nouveau plan d'entreprise du Crédit Agricole du Maroc, se

propose d'afficher ses ambitions stratégiques pour lui permettre d'envisager l'avenir avec

sérénité et confiance.

La mission du Crédit Agricole du Maroc est triple : - Définir une stratégie de déploiement de l'activité de la banque afin de pérenniser et de

sécuriser sa croissance.

- Modifier en profondeur la culture de l'entreprise pour ancrer dans le quotidien le réflexe de

l'optimisation du rapport rendement / risque.

- Mettre en place des outils de gestion qui souscriront la banque au standard des normes de la

place.




P ar ailleurs, le crédit agricole du Maroc a pour objectifs notamment de :

Faciliter l’accession des agriculteurs à des formes modernes et rentables d’exploitation ;

Mobiliser l’épargne nationale au profit du développement rural ;

Développer la bancarisation des agriculteurs et des ruraux par l’offre de services

financiers adaptés ;

Appuyer la création d’entreprises agricoles en améliorant leur accessibilité au crédit ;

Promouvoir le conseil et l’expertise au profit des exploitations agricoles en vue

d’accroître leur production ; Valoriser la production agricole par l’intégration agro-industrielle et la

commercialisation ;

Par ailleurs, le crédit agricole du Maroc a pour objectifs notamment de :

Soutenir l’économie sociale de production et de services relatifs à l’économie rurale.

I l peut être également chargé, par les pouvoirs publics, de toutes missions d’intérêt

national ou régional relatif à l’agriculture et au développement rural.

CHAPITRE II : Organisation du Crédit Agricole du Maroc




A- Les organismes du Crédit Agricole du Maroc :

Organisation :

U ne nouvelle organisation, en phase avec les ambitions de la banque et sa stratégie de

développement, a été élaborée en 2004. L'organigramme mis en place, s'inscrit dans la logique

du projet d'entreprise « CAP 2008 » et répond à ses principes directeurs qui sont :

Une Organisation par marché.

Une Professionnalisation des métiers de la banque.

Un Renforcement du management et de la culture de la performance.

B- Organigramme de l’agence (CRCA Khénifra)

Directions

Régionales

C.L.C.A AgencesParticuliers

C.R.C.A /

Agences E/ses

Divisions

Comité Directeur




L 'agence a la différence de la division et de la direction régionale, est en relation directe

avec la clientèle c'est l'organe de proximité. L'évolution, l'augmentation des ressources de la

banque, l'augmentation de la part de marché sont tous des indicateurs qui dépendent des

performances de l'agence.

Directeur

Berfai Mohamed

Service Juridique

M .Zahi El Houssaine Caisse

Guichetières

Comptable

M.Boumkheld

Najib

Caissier

M. Cherkani

El Omari

Service commercial

Agriculteurs et PMEA Particuliers et Professionnels

Secrétariat




C- Les produits offerts par la banque:

(Service commerciale) :

E n tant que service d’accueil, présente un intérêt particulier puisque c’est le premier point

de rencontre entre le client et sa banque, il lui incombe d’accroître à la fois les dépôts et les

profits bancaires en utilisation des crédits de toutes les sortes.

D ans cette optique, le Crédit Agricole du Maroc en tant qu’établissement bancaire et de

crédit conçu pour les agriculteurs distingue entre deux types de clientèle :

La clientèle « particulier professionnel ».

La clientèle « Agriculteurs et les petites et moyennes entreprises

agricoles PMEA».

C e service a pour mission de :

Définir et suivre des objectifs commerciaux :

- Participer à la définition des objectifs commerciaux individuels ;

- Assurer le suivi des niveaux de réalisation concernant la commercialisation des

produits et services bancaires.

Vente des produits et services à la clientèle non gérée en portefeuille :

- Prendre en charge les demandes des clients en proposant des offres adaptées à leurs

besoins (produits bancassurance, engagements, monétiques, épargne….).

- Former la clientèle à l’utilisation de certains produits ou équipements automatisés ;

- Assurer le suivi des données commerciales du client et des éléments liés au

fonctionnement de son compte ( Fiche signalétique, signature).

- Réagir aux informations événementielles en exploitant commercialement les alertes

(arrivée à l’échéance d’un crédit, acquisition d’un logement, recouvrement….).

- Gérer les moyens de paiement (chèques, carte monétiques,…….)

- Prendre en charge les réclamations de la clientèle et les demandes de

renseignement ;

- Tenir et classer les dossiers nécessaires au suivi des produits et services.




E n plus ce service doit attendre certains objectifs :

- Attendre des objectifs commerciaux quantitatifs et qualitatifs assignés ;

- Fiabilité et complétude des données des dossiers clients.

I. Produits Agricultures Agro-industries :

Le chargé de la clientèle agricole est chargé de l’octroi des crédits destinés au

financement de l’agriculture ainsi toutes les activités liées à l’agriculture, de leurs suivis etleurs recouvrements.

E n plus il est charge d’accordé des subventions et des primes aux agriculteurs et les

PMEA, financés par le fond de développement agricole afin de promouvoir l’investissement

privé dans le secteur agricole.

Le CAM offre des produits adaptés aux besoins de cette catégorie de clientèle, des

produits riches diversifiés.

Le financement des activités agricoles obéies à certaines normes et conditions.

L ’application de ces normes doit se faire cas par cas, en tenant compte de l’évolution du

risque, de la localisation géographique de l’exploitation, des domiciliations, capacité de

recouvrement, de la régularité des ces remboursements, de la solvabilité du client et des

garanties à offerts.

G énéralement les crédits sont classés selon leurs durées :

Crédit à court terme.

Crédit à moyens et long terme.

1-crédits court terme :

C e type de crédit dont la durée ne dépasse pas une seule année est destiné au financement des

activités suivantes :




Productions végétales

Etudes de faisabilité des projets agricole et analyses dans le domaine agricole

2- Crédit à moyens et long terme :

Création des plantations

Entretien des jeunes plantations régulières

Achat de matériel agricole

Aménagements fonciers

Equipements hydrauliques Constructions de locaux à usage agricole

Achat dànimaux

Frais dènregistrement de la propriété agricole

Enregistrement de la propriété agricole à tarif réduit

Frais dìmmatriculation de la propriété agricole

Immatriculation foncier en milieu rural

Electrification de la propriété agricole

C rédit Achamil : Cèst un financement adapté à la diversité des spéculations

dèxploitation, intégrant les contraintes de làléa climatique dans un cycle pluriannuel.

http://www.creditagricole.ma/images/depliants/D%C3%A9pliants%20Achamil.pdf




C rédit Al Istitmar : Produit de financement des investissements agricole, la

gamme al Istitmar , composé des crédit SAQIYE et MECANISATION, accompagne le client

dans la modernisation de son exploitation .

C rédit Reconversion : La nature de certaines terres et les conditions

climatiques difficiles peuvent compromettre durablement une exploitation; pour cela le CAM

a développé le crédit Reconversion, solution sur mesure pour réorienter làctivité de sesclients afin de mieux pérenniser votre exploitation.

II. Produits Particuliers et Professionnels (P.P):

Le crédit agricole du Maroc vient de boucler une première phase de déploiement de la

fonction de chargé de clientèle sur son réseau de points de vente.

Le chargé de clientèle est responsable de la gestion du portefeuille qui lui est confié. Il estl’interlocuteur privilégié de sa clientèle. Il doit consolider relation avec les clients déjà

existant, assurer la reconquête d’anciens clients et rechercher des prospects. Il a pour mission

de :

Gérer, développer et enrichir son portefeuille ;

Mettre en ouvre le plan d’action commercial validé sa hiérarchie ;

Réaliser les objectifs qui lui sont assignés.

http://www.creditagricole.ma/images/depliants/D%C3%A9pliants%20Reconversion.pdf

http://www.creditagricole.ma/images/depliants/D%C3%A9pliants%20istitmar.pdf

http://www.creditagricole.ma/images/depliants/D%C3%A9pliants%20Reconversion.pdf

http://www.creditagricole.ma/images/depliants/D%C3%A9pliants%20istitmar.pdf




D e l’ouverture des comptes au crédit immobilier, en passant aux particuliers, les produits

d’assurances, de retraite et de prévoyances, les banques misent sur les produits nouveaux pour

développer le portefeuille clientèle. Les produits liés à la bourse viennent donner à cette

logique de développement de nouveaux créneaux bancaires.

N ous allons dans ce qui suit analyser la relation entre le client et sa banque en mettant en

évidence aussi bien les produits de base (ouverture de compte,….) que les nouvelles formules

offertes à la clientèle.

1- L’ouverture d’un compte bancaire:

L ’ouverture d’un compte est un acte très important. C’est en général, l’entrée en

relation entre le banquier et son client. Il est donc nécessaire pour le banquier, d’une part

de ne l’accorder qu’avec discernement et, d’autre part, de prendre certaines précautions

d’ordre juridique qui sont indispensable pour le déroulement normal des opérations

ultérieures.

L ’ouverture d’un compte est une manifestation de confiance non seulement de la part

du client mais également de la part du banquier. Par conséquent, ce dernier refusera

d’entrer en relation avec des personnes de moralité douteuse qui risquent, par leurs

agissements, d’entacher son image de marque ou encore d’engager sa responsabilité.

Généralités relatives à l’ouverture d’un compte :

Les formalités administratives

Demande d’ouverture de compte ;

Spécimen de signature ;

Demande de chéquier (avec demande de renseignement sur le client) ou demande

de carte monétique ou les deux à la fois ;

Fiche signalétique de la clientèle.

Les conditions relatives à l’identité :




Avant d’ouvrir un compte, le banquier doit s’assurer de l’identité du client :

Pour les personnes physiques : une carte d’identité nationale ;

Pour les commerçants : en plus de la CIN, un extrait récent du registre de commerce ;

Pour les personnes morales : un dossier juridique comprenant un certain nombre de

pièces

conditions relatives à la capacité :

ouvertures de compte à des personnes mineures:

P our un mineur marocain sous tutelle de son père, le compte fonctionne sous la

seule signature du père par chèques signés par le père, un chéquier pouvant être

délivré au père seul. Lorsque le mineur atteint l’âge de 18ans, le compte fonctionne

sous sa seule responsabilité.

Les catégories de compte en banque :

Les comptes courants

Le compte courant est ouvert par la banque aux entreprises et aux personnes physiques,

non frappées de mesure d’interdiction de chéquier ou de clôture, pour les besoins de leurs

activités professionnelles.

Le compte sur carnet (super carnet vert)

C ’est un compte d’épargne à vue, ouvert à une personne physique (même mineurefonctionnant sous la signature d’un parent ou tutelle) à raison d’un seul et unique compte

dans tout le système bancaire.

Les principes de fonctionnement de ce compte, sont les suivant :

C’est un compte qui permet de générer des intérêts sur les fonds

déposer ;




Il permet aussi aux clients de disposer de leurs fonds à tout moment et à

tout lieu.

Le solde maximum est fixé à 300.000,00 DH

L’arrête des intérêts est trimestriel ;

Les retraits déplacés ne peuvent dépasser un plafond de

2 000.00 DH par semaine.

Le montant minimum de chaque opération est fixé à 100 DH. Par

ailleurs, leur solde ne peut être ramené à un montant inférieur à 100DH

sauf en cas de clôture du compte.

Les comptes à terme :

P ar opposition au compte à vue, dont les titulaires, peuvent retirer,

partiellement ou totalement les fonds déposés sans préavis, les comptes à

terme sont ceux dont le titulaire ( personne physique ou morales),s’est

engagée à laisser à la disposition du banquier une certaine somme pendant

une période déterminée, moyennant une rémunération.

C es comptes demeurent bloqués jusqu’à l’échéance fixée au moment de

l’ouvertur e du compte.

Les cartes monétiques:

Les cartes bancaires répondent à trois besoins :

Soulager les difficultés des acheteurs : c’est léger, facile à utiliser et très

pratique lorsqu’on se déplace à travers le Maroc; Apporter une garantie aux commerçants : chaque transaction est garantie par la

banque ;

Etre un substitut aux procédures coûteuses, encombrantes et lentes de la gestion

des chèques.

Le CAM met à la disposition de ses clients des cartes magnétiques qui permettant :




D’une part, de régler des achats sans paiement immédiat en

numéraire ni augmentation de prix ;

D’autre part, d’effectuer des retraits en espèces.

La carte « Al Khadra »

La carte « Al Khadra »est une carte de retrait sur les guichets automatiques du Crédit

Agricole, fonctionnant 24h/24 et 7j/7.

Cette carte est destinée au segment de base, soit les clients, personnes physiques, résidantes

au Maroc, titulaires d’un compte chèque ou compte courant et disposant d’un mouvement

mensuel moyen créditeur (MMMC) compris entre 1500 et 8000 DH.

La carte visa Classic

I l s’agit d’une carte de retrait et de paiement destinée au personne physique titulaire d’un

compte chèque ou d’un compte courant justifiant d’un mouvement mensuel moyen créditeur :




8 000<=MMMC<30 000 et les personnes morales titulaires d’un compte courant

justifiant d’un 200 000≤MMMC<1 000 000 .

Carte Visa GOLD

C ’est une carte de retrait et de paiement destinée aux personnes physiques titulaire d’un

compte chèque ou d’un compte courant justifiant d’un mouvement mensuel moyen créditeur

supérieur à 30 000.00 DH ou les personnes morales titulaires d’un compte couran t justifiant

d’un MMMC≥30 000.00 DH.




Les Crédits:

Al Akhdar Mazaya : Est une autorisation qui donne la possibilité

au client bénéficiaire de passer débiteur sur son compte en attendant le virement de

son salaire ou de sa pension retraite.

Al Mourih: Crédit multi-usage pour le financement des besoins

personnels: équipement, consommation. (Fonctionnaires et salariés titulaires de

compte chèque)

A Tamwil Al Akhdar: Le crédit à lìnvestissement est octroyé par le CAM à sa

clientèle en vue de financer la création, la modernisation ou lèxtension dùn projet

dìnvestissement viable. (Entreprises industrielles et commerciales, professions

libérales,……)

Assakan Al Akhdar: Acquisition dùn logement principal; achat

dùne résidence secondaire; achat dùn terrain; construction d’un logement;

http://www.creditagricole.ma/images/depliants/mazaya.pdf






aménagement rénovation ou extension dùn logement (Salariés, fonctionnaire et

professionnels nationaux et étrangers résidants au Maroc)

S akan Ataalim: crédit conventionné à deux types :

Crédit subventionné, part du crédit conventionné pour laquelle la fondation

Med VI prend en charge une partie des intérêts.

Crédit complémentaire, par du crédit conventionné non subventionné.

Pour objet : achat du logement principal; acquisition du terrain et/ou sa

construction pour y édifier le logement principal. (Personnel de lènseignement,

adhérent à la fondation Med VI)

S

akan almabrouk : Produit destiné à financer exclusivement làcquisition dùnlogement principal ou sa construction dans la wilaya ou la province où le

bénéficiaire exerce son activité et le financement de làchat du terrain est exclu de

la garantie fonds. (Population à revenus modestes et/ou non réguliers)

S akan Al Istikrar: Produit destiné à financer exclusivement:

Làcquisition dùn logement principal ou sa construction;

Le financement de làchat de terrain est exclu de la garantie du fonds.

(Personnel du secteur public)




M oubadara: Crédit destiné à financer des projets dìnvestissement des

jeunes entrepreneurs; à titre individuel ou dans le cadre de sociétés ou coopératives.

M oubadarati: Crédit destiné aux jeunes diplômés pour le financement de la création

d’entreprise génératrice de richesse et dèmplois adéquation avec les exigences est

spécificités régionales.

(Des crédits sìnsèrent dans le programme national '' Moukawalati '' qui sont garanties

par lÈtat)

Leasing vert mobilier: Acquisition dùn bien mobilier à travers un contrat de

location assorti dùne promesse de vente. (Agro-industriels, agriculteurs patentés,

commerçants, professions libérale, entrepreneurs individuels, PME PMI grandes

entreprises)

Le asing vert immobilier: Acquisition dùn bien Immobilier à usage strictement

professionnel commercial ou industriel à travers un contrat de location assorti dùne

promesse de vente. (Agro-industriels, agriculteurs patentés, commerçants, professions

libérale, entrepreneurs individuels, PME PMI grandes entreprises)

http://www.creditagricole.ma/images/depliants/D%C3%A9pliants%20Khadamat.pdf

http://www.creditagricole.ma/images/depliants/D%C3%A9pliants%20Khadamat.pdf




Les produits Bancassurance:

Al Akhdar Prévoyance : Destiné aux personnes physiques âgées de 60

ans au plus à la date de la souscription Al Akhdar prévoyance est une protection

multiple, adaptée est souple. Làdhérent peut souscrire au minimum à deux

principales garanties au choix parmi trois présentations avec des formalités desouscription allégées maximum.

Al Akhdar Retraite : Al akhdar Retraite est un produit qui permettra

aux clients de constituer une épargne destinée à la retraite sous forme de capital ou

rente ; Conçu pour salariés et professionnels affiliés ou non à un régime de retraite, il

peut être soit principale pour les personnes qui n’adhèrent à aucun régime de retraite

ou complémentaire dans le cas de celles qui ont déjà adhérée à un régime de retraite ;

à cette effet le client peut faire souscrire à cette assurance son conjoint.

Age limite à la souscription : 65 ans au plus.

http://www.creditagricole.ma/images/depliants/retraite.pdf

http://www.creditagricole.ma/images/depliants/prevoyance.pdf

http://www.creditagricole.ma/images/depliants/retraite.pdf

http://www.creditagricole.ma/images/depliants/prevoyance.pdf




CHAPITRE III Les travaux effectués et les apports

du stage :

A- Les travaux effectués :

D urant mon stage au sein de la banque Crédit Agricole du Maroc, Caisse

Régionale de Crédit Agricole de KHENIFRA ; j'ai pu effectuer plusieurs tâches dans

les différents postes que j'ai occupés.

Service caisse :

Au sein de ce service qui m'a paru le plus intéressant parmi tous les postes que j'ai

assisté, j'ai pu effectuer plusieurs et différentes tâches :

R etrait et versement en espèces, virement, changes des devises, remises des

chèques, mises à disposition(MAD), figurent parmi les différentes opérations

effectués au sein de l'agence.

A chaque fin journée (Arrêtée), une feuille de dépouillements (journal de journée)

reprenant l'ensemble des opérations effectuées avec les montants débits et crédits est

vérifiée, pointée pièce par pièce et chèque par chèque pour éviter tout risque d'erreur.

I- le versement :

L ’opération de versement consiste, pour le client, d’alimenter son compte par un

versement soi au niveau de son agence ou d’une autre de même réseau.

U n versement en espèces nécessite l’établissement d’un reçu signé par le déposant

et comportant son nom et son numéro de compte ainsi que le détail des sommes

versées.

Les versements peuvent être effectués par des tiers.

Le reçu est, dans ce cas, établi au nom de la personne qui verse, mais il fait mention

du nom du bénéficiaire et du compte à créditer.

Deux cas sont à distinguer :




Versement client agence : ce versement est fait dans l’agence

du client le compte du client sera crédité immédiatement en

mentionnant son numéro et le nom de la personne ayant

effectué le versement.

Versement déplacé : ce versement est destiné à augmenter

l’avoir d’un client dont le compte est tenu par une autre agence

CAM.

La partie versante communique au guichetier le numéro client.

L’agence de versement créditera un compte de liaison

(2149110 : Versement client autre agence). Ce compte sera

soldé par l’agence gestionnaire par le crédit de compte du

bénéficiaire.

Les versements sont transmis électroniquement aux agences destinataires qui

procèdent à leur validation.

Le versement peut être effectué dans un compte chèque, un compte courant ou un

compte sur carnet. Le caissier vérifie l’exactitude du montant et le transmet au

guichetier. Lequel saisit l’opération et édite le reçu de versement.

Avant chaque versement, le caissier demande à la personne qui verse un droit de

timbre supplémentaire de 1 dirham

Après chaque versement le guichetier doit effectuer le dénouement des versements sur

lÀpplication Agence.

II - Le Retrait en espèces :

U n retrait peut être effectué auprès de l’agence gestionnaire du compte ou d’une

autre agence CAM.




1-Retrait à l’agence gestionnaire du compte :

(Retrait client agence)

Les retraits peuvent s’effectuer en trois manières :

- par chèque personnalisé

- par chèque omnibus

- par un super carnet vert

1-1 Retraits par chèque personnalisé:

C ’est le procédé le plus courant pour retirer des fonds : le client tire un chèque à

l’ordre de « lui-même » puis il porte au verso sa signature. Le guichetier doit procéder

aux vérifications d’usage : provision, signature, identité, régularité du chèque, absence

de saisie-arrêt ou d’avis à tiers-détenteur, et met le cachet d’authentification de

signature et date.

Le chèque est saisi, pour débiter le compte du client puis le caissier procède aurèglement.

1-2 Retrait par chèque omnibus (chèque guichet) :

Le paiement par le chèque omnibus intervient lorsque le client a oublié son carnet

de chèques ou pour des retraits effectués par des incapables à qui la banque a consenti

l’ouverture d’un compte ou encore dans le cas ou le banquier a refusé de délivrer un

carnet de chèques.

L ’omnibus est extrait d’un carnet à souche et sert de pièce débit.

Les formalités sont les mêmes que pour le chèque personnalisé.

Tout retrait avec omnibus est soumis au visa du chef des opérations de guichet (visa

de contrôle).




1-3 Retrait par un Super Carnet Vert (S.C.V):

Le paiement par un super carnet vert, procédé plus courant pour retirer des fonds ;

le client tire ses fonds à lòrdre de « lui-même ».Le guichetier doit procéder aux

vérifications dùsage : Identification de la dernière provision imprimé sur SCV et la

provision constatée dans Application Agence et identité;

Le SCV est imprimé (nouvelle provision) après la saisie de lòpération au niveau

de làpplication agence pour débiter le compte du client puis le caissier procède au

règlement et délivrance de reçu de retrait signé par le client.

2-Retrait déplacé:

Les banques permettent à leurs clients en déplacement de retirer de l’argent

auprès de l’agence autre que celles qui tiennent leur compte.

En ce qui concerne les comptes sur carnet, les sommes ne sauraient dépasser le

maximum fixé par les banques, soit généralement 2 000.00 DH par semaine avec

possibilité de blocage pour les montants supérieurs à 2 000.00 DH.

Le retrait déplacé est toujours effectué par le titulaire du compte (vérification

de la CIN) et sur son propre chéquier.

Il y a lieu de bloquer la provision auprès de l’agence gestionnaire et communiquer

la clé à l’agence de retrait ;

L’agence de retrait doit vérifier la validité de clé, prélever les frais et

commissions. (Photocopier le chèque en question et le garder avec làrchive de la

journée concernée)

III - Les virements :

Le virement est le moyen par lequel un client (donneur d’ordre) invite son

banquier à prélever une certaine somme sur son compte en vue de la transférer sur

un autre compte lui appartenant à une tierce personne (bénéficiaire).




1-Virements interne :

I l s’agit d’un virement entre deux comptes d’un même client ou de

virement entre deux déposants de l’agence. Au vu de l’ordre de

virement dument daté et signé, on débite le compte du donneur d’ordre

par le crédit de celui du bénéficiaire.

2-Virement inter-agences :

I l s’agit de virement ordonné par les clients CAM.

Au vu de l’ordre de virement dument daté et signé, l’agence du client

donneur d’ordre passe le débit du client et envoie électroniquement à

l’agence du bénéficiaire le virement pour prise en charge. Un avis de

crédit pour confirmation est adressé à l’agence du bénéficiaire.

3-Virement interbancaire :

I l s’agit de virement ordonné par les clients CAM à destination

d’autres banques. Le compte du donneur d’ordre est débité par le crédit

du compte «virements à effectuer».

Chaque virement est envoyé par SIMT (système interbancaire marocain

de télécompensation) à la DTB pour être compensé.

IV- la Mise à Disposition:

1. l’émission d’une MAD:

I l s’agit d’un virement ordonné par un déposant en faveur d’un tiers, déposant ou

non, auprès d’une agence CAM.

L’émission d’une MAD peut être téléphonique ou par courrier.




Dans le premier cas, il y a lieu de calculer la clé à communiquer à l’agence

destinataire.

Il faut également indiquer sur l’avis destiné à cette dernière s’il s’agit d’une

confirmation d’un ordre téléphonique ou d’une MAD par cour rier.

Dans les deux cas, le compte du donneur d’ordre est débité par le crédit du compte

« virement déplacés ».

2. la réception d’une MAD:

A la réception d’une MAD par téléphone ou par courrier, il faut procéder à son

enregistrement sur le registre des MAD pour suivi et s’assurer qu’il n’y a pas double

emploi entre la MAD téléphonique et la MAD par courrier.

S’il s’agit d’une MAD téléphonique, l’agence doit vérifier avant tout règlement la

validité de la clé téléphonique.

Le compte initié par l’agence émettrice sera soldé par le crédit du compte « MAD à

payer ».

3 .le règlement d’une MAD: I l se fait par chèque omnibus, portant deux signatures accréditées de l’agence,

établi au nom du bénéficiaire et acquitté par ce dernier après vérification de son

identité.

Le chèque omnibus constitue la pièce débit.

Le registre des « MAD » est mis à jour en mentionnant la date de règlement.

V-Change Manuel :

Le change manuel est une opération de caisse concernant les différentes

devises étrangères que la banque achète ou met à la disposition de sa clientèle

étrangère ou nationale, sous forme de billets de banque, de chèque de voyage

(Traveler’s chèque)




VI- la Remise des valeurs :

Les chèques et les effets remis par les clients sont consignés sur un bordereau

de remise composé de 3 feuillets :

Le 1er feuillet est remis au client

Le 2ème est inséré dans la journée comptable

Le 3ème est conservé au niveau de l’agence dans l’attente du

sort de la valeur.

1. La remise des chèques

Les chèques reçus des clients doivent être triés suivant leur lieu de paiement :

1.1. Les chèques tirés sur clients CAM :

Les chèques sur l’agence passent directement dans les

écritures comptables lorsque la provision existe.

Les chèques sur les autres agences sont adressés à celles- ci

avec des avis de débit en compte de liaison.

1.2. Les chèques tirés sur les confrères :

Les chèques payables par d’autres banques sont envoyés au portefeuille central

qui se chargera de leur compensation.

2. La remise des effets :

C oncernant la remise d’effets, les cas à distinguer :




Les effets domiciliés à l’agence : à l’échéance, l’écriture de

remise est contre- passée et si l’effet est impayé, il est retourné

au bénéficiaire.

Les effets domiciliés chez d’autres agences CAM : Ces effets

sont envoyés par liaison à l’agence du tiré. A l’échéance, cette

dernière procède à l’envoi d’un

avis de paiement en cas de règlement de l’effet ou d’un avis

de rejet raccompagné de l’effet impayé.

Les effets domiciliés sur une banque de la place : sont à

remettre à la compensation.

Les effets domiciliés sur une autre place où le CAM est

représentée : sont à envoyer par liaison à l’agence CAM de

l’autre place pour présentation à la compensation.

Les effets domiciliés chez une banque hors place où le CAM

n’est pas représentée : sont à envoyer au centre R.V.D

Casablanca.

VII-La Télécompensation:

O n échange électroniquement les chèques par le transfert des images scannées

des valeurs entre les participants de l’association pour un système interbancaire

marocain de télécompensation ( ASIBMT qui regroupe Bank Al Maghreb, les

banques, la trésorerie générale du royaume et poste Maroc). Elle se traduit par la

réduction du délai de règlement interbancaire des chèques à j+2 (date de valeur).

Etant le jour de présentation (date d’effet).Quel que soit le lieu d’émission et

paiement de la valeur.

Avant de scanner les chèques on scanne le séparateur ticket agence, et le ticket

comptable.

P our la télécompensation des effets; un projet de dématérialisation de la lettre

de change est en cours d’étude par les banques.




B ank Al Maghreb a déjà diffusé une circulaire sur la lettre de change

normalisée (LCN).

Services Clientèle et produits bancaires :

D ans ce service j'ai pu effectuer plusieurs opérations parmi lesquelles :

1. Ouverture de comptes bancaires pour les clients désirant de déposer leurs

fonds.

2. Simulation des crédits pour les gens désirant l'obtention d'un prêt soitimmobilière soit à la consommation.

3. Délivrance des cartes guichets.

4. Délivrance des carnets de chèque

5. Classement des carnets de chèque

6. Classement des dossiers de prêt des clients agriculteurs et Particuliers et

Professionnels;

N on seulement j'ai effectué des tâches de responsabilité comme celles exercées

par les employés de la banque mais j'ai aussi effectué des tâches périphériques mais

intéressantes en même temps:

1. Vérification des spécimens de signature des clients au niveau des spécimens, pour

avoir la conformité de la signature avec celle qui a été déposée sur le spécimen lors de

l'ouverture de son compte.

2. Scannage et change des devises en dirhams.

3. Envoi de documents par Fax aux différentes agences de CAM du royaume.




4. Comptages de l'argent et alimentation de GAB.

5. La télécompensation des chèques et des effets.

6. Les versements, les retraits et MAD.

7. La saisie des demandes des chéquiers.

8. Effectuer làrrêtée de la journée.

9. Le démarrage du tableau de change et changement des taux des devises étrangères

que la banque achète.

10. Blocages par Fax et par téléphone en cas de retrait déplacé.

B- Les apports du stage :

M on stage au sein du Crédit Agricole a été très bénéfique et instructif. Au cours de

ces quatre semaines, j'ai ainsi pu observer et participer, au fonctionnement quotidien

d'une agence bancaire.

Au-delà, de l'activité de chacun des services, j'ai pu constater les relations

humaines entres les différents employés de la banque, indépendamment de l'activité

exercée par chacun d'eux ; ainsi j'ai pu ressentir l'importance des relations humaines

au sein de l'entreprise et même celles nouées avec les clients par ce qu'une bonne

relation induit une bonne réputation à l'organisme et aux employés de ce dernier.

E n effet, l'atmosphère au sein de la banque était très chaleureuse. A titre

d'exemple, j'ai constaté qu'un air familial régnait au sein de la banque, il y avait une

absence des rapports de force entre dirigeant et subordonnés, et une présence de

l'entraide entre les différents employés. D'un autre côté je me suis rendu compte de

l'importance qu'on donnait au client en essayant de le satisfaire en mettant en œuvre

tout ce qui était possible, ce qui le fidélise de plus en plus. A travers de cette

convivialité, j'ai pu comprendre que l'activité d'une entreprise devient plus

performante et plus rentable dans une atmosphère chaleureuse et bienveillante.




CONCLUSION :

I l est évident que cette période de stage m'a permis d'accroître mes connaissances en

matière de banque et d'acquérir de nouvelles techniques, par l'étude des opérations et

l'utilisation des techniques, présentées au sein de la CRCA KHENIFRA.

D e même j'ai eu l'occasion de rédiger mon premier rapport de stage, une expérience

qui m'a permis de mieux connaître les enjeux du monde de l'emploi.

U ne ambiance professionnelle et décontractée a caractérisé le déroulement de cette période de stage qui, par une participation forte et générale aux opérations, m'a

facilement favorisé la cohésion avec le personnel de la banque.

C e stage m'a également permit de rencontrer des gens de différentes disciplines, et de

nouer des contacts avec des personnes de mon domaine, et surtout de faire la

différence entre les études théoriques et les réalités du terrain qui est le monde de

l'emploi, tout en étant à jour avec l'information.




Table des matières

Dédicace___________________________________________________ __________

Sommaire__________________________________________________ ___________

Remerciements:__ ______________________________________________________

Introduction:__ ________________________________________________________

CHAPITRE I : Le crédit agricole du Maroc et son secteur d’activité :

A : Le secteur bancaire Marocain ______________________________ ____

B : Présentation de Crédit Agricole du Maroc _________________________

Historique :_________________________________________

Missions et objectifs de crédit agricole du Maroc ___________

CHAPITRE II : Organisation de crédit agricole du Maroc :

A : Les organismes de crédit agricole du Maroc : _______________________

B : Organigramme de la caisse régionale de crédit agricole : ______________

C : Les produits offerts par la banque : _______________________________

Produits Agricultures Agro-industries ___________________ Produits Particuliers et Professionnels ___________________

Les produits Bancassurance ___________________________

CHAPITRE III : Les tâches effectuées et les apports du stage :

A : Les tâches effectuées : _________________________________________

Le versement________________________________________

Le retrait en espèces___________________________________

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Les virements______________________________________

La mise à disposition________________________________

Change manuel_____________________________________

Remise des valeurs__________________________________

Télécompensation___________________________________

B : Les rapports de stage : _ _______________________________________

Conclusion : ___ ______________________________________________________

Table des matières: _ __________________________________________________

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Documents

Rapport Crca - Copie