Une initiative de l’Autorité des services et marchés financiers

T A B L E D E S M A T I È R E S

1. Qu'est-ce que l’épargne ?.............................................................................................32. Pourquoi épargner ?.....................................................................................................33. Comment épargner ?....................................................................................................44. Les caractéristiques du compte d'épargne...................................................................5

4.1. La liquidité du compte d'épargne...........................................................................54.2. Taux de base et prime de fidélité...........................................................................54.3. Rendement réel......................................................................................................74.4. Une différence de taux d'intérêt de 1%, cela fait-il une grande différence ?..........74.5. La capitalisation des intérêts..................................................................................8

5. Intérêts et inflation.....................................................................................................105.1. L'inflation..............................................................................................................105.2. Le rôle de la BCE dans le contrôle de l'inflation....................................................10

6. La banque vous compte-t-elle des frais pour votre compte d'épargne ?....................117. Comment choisir son compte d'épargne ?..................................................................128. Épargner, c'est aussi investir dans l'économie ?........................................................139. Les alternatives au compte d'épargne........................................................................14

9.1. Le compte à terme...............................................................................................149.2. Le compte d'épargne non réglementé..................................................................14

10. Quels sont les risques qu’une banque fasse faillite ?................................................1610.1. Se protéger du risque de faillite d’une banque...................................................1610.2. Des événements qui peuvent fragiliser une banque..........................................16

11. Les composantes citoyennes de l'éducation financière : les 6 dimensions de 'épargner'.......................................................................................................................17

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1. Qu'est-ce que l’épargne ?La première étape est d’établir un budget : les revenus - les dépenses.Le budget est en équilibre si les revenus sont équivalents aux dépenses.Par contre, si les revenus sont supérieurs aux dépenses et que donc à la fin du mois il reste de l'argent, il peut être mis de côté : c'est l’épargne.Épargner, c'est mettre de l'argent de côté afin de pouvoir le dépenser ultérieurement.

2. Pourquoi épargner ?Les raisons de constituer une épargne sont nombreuses.Les quatre principaux motifs d'épargne sont :

Préparer un achat important, comme un Smartphone, un beau voyage, une voiture ou une maison par exemple. Épargner permet également d'avoir une mise de départ pour lancer une activité professionnelle.

Pour la tranquillité d'esprit. En cas de perte d’un Smartphone, d’un ordinateur qui tombe en panne, ou d’une perte d’emploi par exemple, la personne dispose d'une somme d'argent qui lui permettra de remplacer un Smartphone, un ordinateur et également de voir l'avenir plus sereinement.

Aider la famille. Aider les enfants à lancer leur propre activité professionnelle ou à acheter un logement, par exemple.

Constituer une poire pour la soif pour plus tard. Les revenus diminuent fortement à l'âge de la pension alors que les coûts fixes comme les factures d'eau, d'électricité ou encore les frais médicaux, eux ne diminuent pas. Au contraire. Aussi, cette épargne peut constituer un revenu additionnel à l'heure de la retraite.

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Composante éthique de l’éducation à l’épargne de façon transversale : pourquoi épargne-t-on ?

3. Comment épargner ?Pour épargner il faut avoir une bonne vision du budget mensuel. Mettre en parallèle les dépenses et les revenus mensuels. Si au bout du mois une partie des revenus ne sont pas dépensés et placés sur un compte d’épargne : c’est une capacité d'épargne.Pour calculer une capacité d'épargne et combien de temps il faut pour épargner une certaine somme : http://www.wikifin.be/fr/outils-pratiques/calculateurs/calculateur-depargne

A p p l i c a ti o n p r a ti q u e

Mettre tous les jours la petite monnaie dans une tirelire, un pot. À la fin du mois verser cet argent sur votre compte d'épargne. Au bout de quelques mois la somme épargnée aura déjà bien augmenté.

En début de mois placer une partie des revenus sur un compte d'épargne et oublier cette somme d'argent pour ne pas être tenté de l'utiliser.

Ne pas se laisser influencer par les publicités et les autres techniques de vente.Chaque euro ne pourra être dépensé qu'une seule fois.

Même en n'épargnant que de petites sommes tous les mois, l’épargne va rapidement prendre de la hauteur.

Se fixer des priorités et essayer durant un mois de ne dépenser l’argent gagné qu'à l'essentiel. Pour savoir ainsi quelle somme peut être épargnée dans le meilleur des cas.

PRENONS UN EXEMPLE

Épargner tous les mois en mettant son argent dans une tirelire n'est pas dénué de sens. Déposer ce même argent sur un compte d'épargne est beaucoup plus efficace. Épargner par le biais d'un compte d'épargne plutôt qu'en utilisant une bonne vieille tirelire a du sens pour plusieurs raisons :

L’épargne vous permet de percevoir des intérêts. Le degré de sécurité contre le vol par exemple, est plus important sur un

compte épargne qu'en utilisant votre tirelire.

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En épargnant tous les mois 10, 20 ou 30 euros, voyez le résultat après 1, 2 ou 3 ans.

Après 12 moisAprès 24 mois Après 36 mois

10 euros 120 euros 240 euros 360 euros

20 euros 240 euros 480 euros 720 euros

30 euros 360 euros 720 euros 1080 euros

4. Les caractéristiques du compte d'épargne4.1. La liquidité du compte d'épargne

De l'argent peut être versé à tout moment sur un compte d'épargne, et peut être retiré dès que le besoin s’en fait ressentir. C'est la raison pour laquelle on peut dire du compte d'épargne que c'est un instrument financier très liquide.

Q u e l q u e s l i m i t e s à c e tt e l i q u i d i t é

S’il est question de retirer une somme conséquente, soit plus de 2.000 euros, il convient de prévenir le banquier quelques jours avant la date du retrait.

À partir d’un compte d'épargne il n’est pas possible d ’ effectuer de virement vers le compte d'une tierce personne. En d'autres termes, un épargnant ne pourra pas payer son loyer ou la facture de son Smartphone à partir de son compte d'épargne. Les seuls virements autorisés depuis un compte d'épargne sont ceux vers un compte du même titulaire. Avant de payer des factures ou un achat l’épargnant devra transférer son argent de son compte d'épargne à son compte à vue.

4.2. Taux de base et prime de fidélitéLe principe du compte d'épargne est relativement simple. Un épargnant verse ses économies sur son compte d'épargne et, en échange, la banque paie une rémunération : les intérêts. Ces intérêts sont une forme de "loyer" que la banque va payer pour l'argent qui lui est confié.Sur un compte d'épargne deux types d’intérêts sont perçus : le taux d'intérêt de base et une prime de fidélité.Le taux d'intérêt de base est acquis dès le jour du versement. Mais attention ce taux peut évoluer à tout moment. La banque peut adapter son taux d'intérêt de base quand bon lui semble, du moment qu'elle en informe préalablement ses clients. Par contre, si la banque augmente son taux de base, elle ne pourra pas l'abaisser avant 3 mois, sauf si la Banque centrale européenne (BCE) venait à abaisser les taux d'intérêts de référence. Après cette période de trois mois, la banque peut adapter son taux d'intérêt de base quand bon lui semble, après en avoir informé ses clients.La prime de fidélité n'est acquise que lorsque l’épargne est maintenue sur un compte d'épargne pendant un an (12 mois). Le taux de la prime de fidélité est fixé pour 12 mois au moment où le versement est effectué : pendant cette période, la banque ne peut pas modifier le taux pour le montant versé.

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PRENONS UN EXEMPLE

FORMULES POUR CAL CULER L ES INTÉRÊTS

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Vous versez 1 000 euros le 1er octobre 2019 sur votre compte d'épargne. L’intérêt de base est de 0,5% par an et la prime de fidélité de 0,20%.

L e 1 er j a n v i er 2020 , vous percevrez les intérêts pour la période du 1er

octobre au 1er janvier (un quart d'année). Concrètement pour vos 1 000 euros, vous percevrez 1,67 euros d'intérêts (1 000 x (0,5%/12 x4)). Le 1er janvier 2020, vous ne percevrez pas de prime de fidélité car les 1 000 euros ne seront restés que 3 mois sur le compte en 2019.

Si vous laissez vos 1 000 euros sur votre compte d'épargne jusqu'au 1er

octobre 2020, soit 12 mois, vous aurez alors droit à la prime de fidélité. Si celle-ci est de 0,20%, vous recevrez donc 2 euros à ce titre. De l’argent est versé et prélevé régulièrement sur un compte d'épargne. Dans ce cas, la banque doit calculer la prime de fidélité en partant du principe que les derniers prélèvements sont déduits d'abord des derniers versements. Cette méthode de calcul est la plus avantageuse pour l’épargnant.

PRENONS UN EXEMPLE

4.3. Rendement réelPour comparer deux comptes d'épargne sur base de leur rémunération, l'idéal est de confronter le rendement réel de ces différents comptes. En d'autres termes, ce que l’épargnant perçoit effectivement comme rémunération sur son épargne en tenant compte du taux d'intérêt, des impôts et des frais.

P o u r e ff e c t u e r c e c a l c u l , t e n e z c o m p t e :

de l’intérêt de base et de la prime de fidélité ; du précompte mobilier (impôt sur les intérêts) : les intérêts sont exonérés

d’impôts jusqu’à un montant maximum fixé (990 euros en 2020 pour un compte à un seul nom) ;

des frais éventuels de gestion du compte. La fiche d’informations clés du compte d'épargne, que doivent obligatoirement fournir les banques à leur clientèle, mentionne si des frais sont facturés ; c'est rarement le cas pour le compte d'épargne classique.

4.4. Une différence de taux d'intérêt de 1%, cela fait-il une grande différence ?

À première vue, on pourrait croire qu'une différence de 1% de taux d'intérêt ne doit pas faire une grande différence sur un compte d'épargne. Et pourtant ! Ce taux d'intérêt de 1% importe, surtout si l’épargne dort sur un compte pour plusieurs années.Si vous placez aujourd'hui 100 euros sur un compte d'épargne avec un taux d'intérêt annuel de 1%, vous obtiendrez 101 euros à la fin de l'année. Si ce taux est de 2% vous obtiendrez 102 euros à la fin de l'année et ainsi de suite.

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Montant de l'épargne : 1 000 euros.Taux d'intérêt : 0,50% (taux de base) + 0,20% (prime de fidélité).

1. Calcul des intérêts avec la formule 1 en considérant une période de 2 ans :1 000 (1 + 0,70%)² = 1 014,05 euros

2. Calcul des intérêts avec la formule 2 en considérant une période de 1 an et 6 mois :

1 000 (1+0,70 % )18 = 1 010,55 euros

Bien sûr sur de petits montants cette différence paraît dérisoire, mais sur un montant de 50 000 euros ?

Année Intérêt de 1% Intérêt de 1,5% Intérêt de 2%

1 500 euros 750 euros 1 000 euros2 1 000 euros 1 500 euros 2 000 euros3 1 500 euros 2 250 euros 3 000 euros4 2 000 euros 3 000 euros 4 000 euros5 2 500 euros 3 750 euros 5 000 euros

Ce tableau considère une épargne de 50 000 euros et part du principe que les taux d'intérêts n'évoluent pas durant la période sous revue. Le principe de la capitalisation des intérêts n'est pas exposé dans ce tableau.

4.5. La capitalisation des intérêtsSi une épargne reste immobilisée sur une longue période, c'est-à-dire plus d'un an, elle va bénéficier de la capitalisation des intérêts. La capitalisation des intérêts est un mécanisme financier consistant à ajouter, chaque année, les intérêts produits au capital pour les faire fructifier. Ces intérêts vont à leur tour générer des intérêts.

PRENONS UN EXEMPLE

Si chaque année vous aviez retiré vos intérêts de votre compte, votre capital s'élèverait toujours à 50 000 euros au bout de 5 ans, et vous auriez pu disposer sur ces 5 années d'un total de 5 000 euros d'intérêts (1 000 euros d'intérêts chaque année).

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Vous héritez de 50 000 euros mais une clause testamentaire précise que vous ne pourrez pas en disposer avant 5 ans. Durant ces 5 années, le capital et les intérêts seront immobilisés sur un compte d'épargne affichant un taux de base de 1% et une prime de fidélité de 1%, soit un taux d'intérêt total de 2%.

Année Capital Taux d'intérêt

Intérêts sur le capital

Total sur le compte en fin d'année (en euro)

1 50 000,00 2% 1 000,00 51 000,00

2 51 000,00 2% 1 020,00 52 020,00

3 52 020,00 2% 1 040,40 53 060,40

4 53 060,40 2% 1 061,21 54 121,61

5 54 121,61 2% 1 082,43 55 204,04

Comme vous avez capitalisé vos intérêts votre capital se monte à 55 204,04 euros au terme des 5 ans.La capitalisation des intérêts vous a permis de bénéficier de 204,04 euros d'intérêts supplémentaires au terme des 5 ans.

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Composante économique de l’éducation à l’épargne de façon transversale : que sont le taux de base, la prime de fidélité, le rendement réel, la capitalisation des intérêts ?

5. Intérêts et inflation5.1. L'inflation

"L'inflation se caractérise par une hausse généralisée et continue du niveau des prix"1.

PRENONS UN EXEMPLE

Pour éviter de voir la valeur de l’argent s'éroder avec l'inflation, il est recommandé de le déposer sur un compte d'épargne (ou un produit de placement) offrant un taux d'intérêt supérieur (ou au moins égal) à l'inflation. L’épargne verra ainsi sa valeur augmenter plus vite (ou de la même manière) que l'inflation, et le pouvoir d'achat de l’épargnant ne diminuera pas.L'inflation n'est pas un facteur anodin pour nos économies. Trop d'inflation signifie une flambée des prix et une perte importante du pouvoir d'achat de la population. Une légère inflation est par contre généralement considérée comme un facteur positif pour l'économie. Si les épargnants savent que les prix vont augmenter avec le temps, ils seront moins tentés de postposer leurs achats. Et, c'est en achetant des biens et des services (de manière raisonnable et en tenant compte de leur capacité financière) que les personnes participent à faire tourner l'économie.

5.2. Le rôle de la BCE dans le contrôle de l'inflationLa Banque centrale européenne (BCE) a un rôle clé dans le contrôle de l'inflation en Europe. Les deux principales missions de cette institution phare de l'Union Européenne sont :

4 Gérer l'euro, la monnaie unique européenne ;4 Veiller à la stabilité des prix dans l'Union Européenne. Pour plus d'informations sur

l'inflation et le rôle de la BCE :

1 Larousse, 2014, version réseau.10

4 En 2012, votre pain coûtait 2 euros.4 En 2020, ce même pain coûte 2,10 euros.4 En 8 ans le prix du pain a donc augmenté de 0,10 euro.

Cette augmentation de prix, si elle est généralisée à un ensemble de produits et services, est appelée l'inflation.Si en 2012 vous aviez mis 2 euros dans votre tirelire, soit la valeur d'un pain. Ces 2 euros, ne vous permettraient plus en 2020 d'acheter le même pain.En conservant ces 2 euros dans votre tirelire durant huit ans, votre pouvoir d'achat s'est érodé.

Composantes économique et sociale de l’éducation à l’épargne de façon transversale : qu’entend-on par inflation ? Quels en sont les effets sur notre vie quotidienne ?

4 ht t p: //www. ecb. europ a. eu/ ecb/ educati onal/ hi cp/ html /i ndex .fr . html

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6. La banque vous compte-t-elle des frais pour votre compte d'épargne ?

En matière de frais, chaque banque dispose de son propre fonctionnement. Auprès de certaines banques le compte d'épargne est totalement gratuit. Chez d'autres, des frais de gestion annuels sont comptabilisés pour couvrir les frais tels que l'envoi par la poste des extraits de compte, etc.

U n c o n s e i l

N'hésitez pas à regarder ce que recouvrent ces frais annuels, et à comparer leurs montants.

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7. Comment choisir son compte d'épargne ?Pour choisir un compte d'épargne, il est intéressant de déterminer le rendement réel des différents comptes comparés.Le rendement réel d'un compte d'épargne correspond au taux d'intérêt diminué des frais et des impôts éventuels. En d'autres termes, c'est le taux d'intérêt effectivement perçu. Pour calculer ce rendement réel, le plus simple est d'utiliser un calculateur comme celui mis à disposition par www . w i ki fi n . be :https://www.wikifin.be/fr/outils-pratiques/calculateurs/calculateur-depargne

P o u r e ff e c t u e r c e c a l c u l , t e n e z c o m p t e :

de l’intérêt de base et de la prime de fidélité ; du précompte mobilier. Le précompte mobilier du compte épargne est un impôt

prélevé sur les intérêts dépassant un seuil fixé par les autorités. Actuellement, le précompte mobilier du compte épargne se monte à 15% (pour les intérêts dépassant 990 euros annuels pour les personnes seules ou 1.980 euros pour les comptes ouvert à deux pour les personnes mariées ou cohabitantes) ;

des frais éventuels du compte. La fiche d’informations clés mentionne si des frais sont facturés ; c'est rarement le cas.

Ne négligez pas le choix de votre compte d'épargne. La différence de taux d'intérêt peut être importante d'un compte d'épargne à l'autre.

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Composante média de l’éducation à l’épargne de façon transversale : comment y voir clair entre les différentes offres d’épargne disponibles présentées dans les brochures des banques et sur internet ?

8. Épargner, c'est aussi investir dans l'économie ?Épargner, c'est confier ses économies à une banque, un gestionnaire, une tierce personne afin de les faire fructifier.En ce sens, déposer son argent sur un compte d'épargne, est une forme d'investissement.Ça l'est d'autant plus que les économies confiées à une banque ne vont pas simplement dormir dans son coffre-fort. La banque va utiliser ces économies pour prêter de l'argent à l'État, à des personnes désireuses de contracter un crédit, à des entreprises cherchant à se développer.Désireuses d'être très transparentes avec l'utilisation de l’épargne, quelques banques proposent même à leurs épargnants de choisir le projet qu'ils désirent financer à travers leur compte d'épargne.

* schéma très réducteur ne donnant qu'une indication sur le rôle de la banque par rapport à la gestion des dépôts d'épargne.La façon dont la banque va utiliser l’épargne qui lui est confiée peut être un élément dans le choix d’un compte d'épargne.Si épargner peut être considéré comme une forme d'investissement, le compte d'épargne reste un produit financier sûr. En déposant de l’argent aujourd'hui sur un compte d'épargne, l’épargnant sait qu’il va le récupérerez dans une semaine, un mois, un an, 10 ans, augmenté des intérêts.

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Composantes citoyenneté participative et environnementale de l’éducation à l’épargne de façon transversale : comment mon épargne peut elle soutenir des projets de développement durable ? Comment puis-je m’assurer que ces projets contribuent réellement aux objectifs sociaux, environnementaux annoncés ?

ÉPARGNANT BANQUE PROJETS*

9. Les alternatives au compte d'épargne9.1. Le compte à terme

Une somme d’argent peut être immobilisée pendant une période d'au moins un an ? À ce moment-là, il peut être intéressant de penser au compte à terme.Lorsque des économies sont placées pour une longue période (plusieurs années) sur un compte à terme, elles perçoivent souvent un intérêt plus élevé que sur un compte d'épargne. Par contre, le compte à terme est moins liquide qu'un compte d'épargne dans le sens où les économies mises en dépôt devront rester immobilisées sur le compte jusqu'à son échéance. Les comptes à terme sont en effet caractérisés par un "terme", une échéance, une durée. Cette durée peut aller de 1 mois à 10 ans.Les intérêts du compte à terme sont le plus souvent payés à l'échéance. Deux possibilités s'offrent alors :

Demander au banquier de verser le capital et les intérêts sur un compte à vue ou un compte d’épargne.

Prolonger le compte à terme. Pour cette nouvelle période, le taux d’intérêt pourra être différent de celui de la période précédente en fonction de l'évolution des taux d'intérêts sur les marchés financiers.

Le compte à terme existe aussi dans d'autres devises que l'euro, par exemple en dollars américains. Dans ce cas, l’évolution des taux de change détermine également le rendement perçu.Le taux d’intérêt proposé pour un compte à terme dépend le plus souvent :

de la durée du compte à terme : plus elle est longue, plus le taux d'intérêt est élevé ;

du montant placé : plus le montant est important, plus le taux d'intérêt est élevé.

Mais, attention de ne pas se focaliser sur le taux d’intérêt généralement plus élevé des comptes à terme. Ce sont des taux d'intérêts bruts : il convient de déduire 30% de précompte mobilier pour obtenir les taux d'intérêts nets.Pour en savoir plus sur le compte à terme :https://www.wikifin.be/fr/thematiques/epargner-et-investir/comptes-terme/cest-quoi

9.2. Le compte d'épargne non réglementéUne alternative possible au compte d’épargne est un autre compte d’épargne, mais non réglementé.U n c o m p t e d ’ é p a r g n e e s t c o n s i d é r é c o m m e r é g l e m e n t é d è s q u ’ i l r é p o n d a u x r è g l e s s u i v a n t e s   :

le taux de base peut être modifié chaque jour à condition d'en informer les clients ;

la prime de fidélité par montant versé est fixe pour un an ; la banque ne peut attribuer un taux d’intérêt supérieur au taux d’intérêt

maximum réglementé.Un compte d’épargne non réglementé ne répond pas à ces conditions et n’offre généralement qu’un seul taux d’intérêt : le taux d’intérêt de base.15

Une autre différence entre le compte d’épargne réglementé et non-réglementé réside dans le traitement fiscal des intérêts perçus sur ces comptes : les intérêts des comptes d’épargne non réglementés font l’objet d’un impôt de 30% (précompte mobilier).Les intérêts des comptes d’épargne réglementés ne font l’objet d’un impôt que s’ils sont supérieurs à 990 euros au total sur un an (pour un compte à un seul nom). Vous devrez payer 15% de précompte mobilier pour les intérêts dépassant les 990 euros.Cette différence de traitement fiscal n’est pas négligeable. Un intérêt de 2% sur un compte d’épargne non réglementé devient, après retenue du précompte mobilier, un intérêt de 1,5%. Pour comparer des comptes d’épargne réglementés et non réglementés tenez compte de cet aspect fiscal.

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10. Quels sont les risques qu’une banque fasse faillite ?Il est peu probable qu’une banque fasse faillite mais ce cas de figure n'est pas impossible.

10.1. Se protéger du risque de faillite d’une banquePour faire face à l'éventualité d'une faillite, le Fonds de garantie protège votre épargne jusqu’à un montant de 100 000 euros par institution financière et par personne.Les banques belges (de droit belge) sont obligées de s'affilier à ce Fonds de garantie et, en cas de faillite d’une banque, le Fonds rembourse l’épargne mise en dépôt dans cette banque. Pour vérifier qu’une banque est couverte par un fonds de garantie, n'hésitez pas à consulter ce site : http://fondsdegarantie.belgium.be/fr Pour une banque étrangère, il convient de vérifier si elle est couverte par un système de garantie étranger. Dans ce cas-là, pour savoir si une garantie sur les dépôts existe, il faudra se renseigner auprès de la banque en question ou auprès des autorités de marché du pays dont dépend cette banque. L'autorité de marché pour la Belgique est la FSMA.Pour ce qui concerne les banques belges, l’argent mis en dépôt est garanti jusqu’à 100 000 euros (pour les sommes placées sur tous les comptes à vue, comptes d’épargne, comptes à terme et bons de caisse ensemble) par banque et par personne. Si l’épargne dépasse ce montant, mieux vaut la répartir entre plusieurs banques. Pour un complément d’information sur le règlement des fonds de garantie belges :http://fondsdegarantie.belgium.be/fr

10.2. Des événements qui peuvent fragiliser une banqueLe système bancaire est en grande partie un système basé sur la confiance. Tant que les épargnants considèrent que leur argent est en sécurité auprès de leur banque et qu'ils peuvent le retirer quand ils en ont besoin, ils font confiance à leur institution bancaire. Une rupture de confiance des clients dans leur banque peut-être un élément de fragilisation de cette banque. Lors de la rupture de la confiance des épargnants dans leur banque, les épargnants risquent de massivement vouloir récupérer leur argent au même moment, déstabilisant ainsi l'équilibre financier de leur banque.Le manque de confiance entre banques, alors qu'elles se prêtent entre elles des sommes d'argent considérables, est un autre exemple de situation pouvant mener à la fragilisation d'une banque. Du jour au lendemain, une banque ayant perdu la confiance de ses pairs, va se voir coupée d'un mode de financement important.Des placements financiers hasardeux, la perte de valeur d'un portefeuille d'actifs financiers, ou encore des activités frauduleuses sont d'autres facteurs pouvant entraîner la fragilisation d'une banque.

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Composante éthique de l’éducation à l’épargne de façon transversale : dans quelle mesure les institutions bancaires et financières peuvent-elles être tenues pour responsables de la crise financière et de ses effets sur la vie des citoyens ?

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Composantes économique et sociale de l’éducation à l’épargne de façon transversale : Quels sont les effets de la faillite ou de la mauvaise santé des banques sur ma vie quotidienne ?

11. Les composantes citoyennes de l'éducation financière : les 6 dimensions de 'épargner'

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